普通家庭月入4300两套房 如何攒114万养老金

　　基本资料：

　　沙女士，是名会计，现年35岁的她拥有一个幸福的三口之家，女儿正在读小学，现在9岁，沙女士为女儿投保了平安保险的重大疾病险和学校的学平 险。沙女士和丈夫比较稳定的工作，每月有2300元和2000元的工资收入。家庭现有住房两套、商铺一套，夫妻俩将住房中的房改房出租，月收租金700 元；将商铺用于投资，年获分红50000元。年度收入方面，夫妻俩共获年终奖金5000元，其它年度性收入10000元。目前，家庭拥有现金及活期存款 6000元、预付保险费8400元、定期存款46000元、股票投资50000元、三套房产共计750000元、家用轿车现值40000元、其它资产 15000元；房屋贷款70500元，可由公积金支付。每月家庭公用费用支出500元、衣食支出1300元、交通费用开支500元；年度支出方面，年缴保 费2200元和教育支出1000元。相关家庭财务报表如下：

　　家庭资产负债表：

　　家庭月度收支表：

　　理财目标：

　　1、保险规划：增强家庭的保险保障，特别是医疗保障。

　　2、退休规划：累积夫妻俩的养老的准备金。

　　3、子女规划：为女儿筹集未来的大学教育金。

　　家庭财务分析：

　　沙女士有着幸福的三口之家，家庭、事业都正处于成长期。在家庭资产方面：房屋贷款余额仅占家庭总资产的7%且为公积金贷款，说明家庭基本不存在 偿债能力压力；家庭资产中，投资资产（预计商铺和房改房价值40万）占去了家庭净资产近50%，是一个比较理想的投资比例，说明沙女士家庭的投资意识较 强。在家庭收入方面，不论是月度收支还是年度收支，家庭都保持了一个较高的结余率：月度结余率54%、年度结余率95%，说明家庭创收能力和控制开支方面 都较强，也为家庭资产累积创造了条件；但家庭中只保留6000元的现金和活期存款，对于应付日常开支来讲相对较少，可适当增加一些流动资金。

　　理财建议：

　　一、现金规划

　　在沙女士的家庭资产配置中，只保留了6000元的现金及活期存款。虽然家庭的收入比较稳定，但对于月平均支出2500元的家庭来讲，6000元 的流动性资产还是相对较少，建议日常保留10000元作为日常生活开支和预防突发事件的准备。同时，可办理一张信用卡，以备不时之需。

　　二、保险规划

　　夫妻俩仅有社保保障，为女儿购买了重大疾病险和学平险，但在现今高昂的医疗费用面前，社保是不能满足需要的，因此还需要配置一定的商业保险作为 补充。建议为沙女士及丈夫各自投保一份医疗保险，如某公司的重大疾病保险（保障额度：重疾保障金20万，包括20类重大疾病；意外身故保障金21万；意外 医疗金3万；疾病住院医疗金1万），每人年缴保费5000元左右，缴费期20年，保障到70周岁。

　　三、子女教育规划

　　沙女士的女儿现在9岁，正处于小学学习阶段，未来高等教育费用将是家庭的一笔不小的开支。以现在基本的高中和大学教育与生活费用（高中按 20000元/年，大学按30000元/年）计算，在4%的通胀率下，届时高中每年需要约25000元，大学每年需要约43000元，共需准备约 247000元的教育金。建议从现在起，每月为孩子定期存入2000元，购买为平均年收益8%的偏股型基金，6年后可为女儿累积184050元的教育金， 可满足高中阶段和部分大学教育费用。另外建议您从今年的年终分红中提取30000元，投资到预期年收益为8%的股票型基金，9年后基金资产可达6万元，可 补充大学教育金。

　　四、养老规划

　　夫妻俩希望能为未来养老金做一些筹集。以家庭的现在消费能力来看，未来夫妻俩的社保中的退休养老金基本能维持现有的生活水平，但想要过上更有质 量的生活，则需另外筹集。建议每年将年度收入中的一部分（如20000元）进行平均年收益10%的基金投资，在沙女士退休时，夫妻俩可累积114.5万元 的养老金。

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