【理财案例】
今年元旦，34岁的李梦迎来了他的第二个孩子，是个漂亮的女儿。这个孩子的到来，让家人都感到非常高兴，不仅是因为多了一名新成员，圆了他们儿女双全的愿望，还因为孩子为他们省下一笔数额不少的超生罚款金。这又是怎么回事呢？
去年3月，李梦的妻子怀上了他们的第二个孩子，原本的预产期为12月底。按照当时的生育政策，这个孩子是超生，出生后就会面临超生罚款。然而，因为孩子撑到了元旦那天才降临，刚好赶上了今年年初才实行的全面二胎政策，就为家庭省去了一大笔罚款。这让原本已经做好了罚款准备的李梦和家人都十分开心。
李梦认为，目前家里有了两个孩子，抚养负担沉重，这笔由孩子“省”下来的钱，刚好可以用来做些投资理财，赚到的钱可作为孩子的成长经费，以减轻家庭经济压力。不过，考虑到自己对于投资理财并不擅长，李梦来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
投资获益，积累育儿资金。
【财务分析】
根据李梦本人的叙述，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产负债等几方面入手，对其家庭财务情况进行了整理与分析。
表1-1 李梦家的财务情况分析表
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分析目标 |
目标现状 |
现状分析 |
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家庭结构 |
六口之家，三代同堂；父母健在，皆已退休；儿女双全，一个上小学，一个尚在哺乳期；李梦夫妇在私企上班，月薪不高。 |
家庭处于成长期，养老与育儿负担都很沉重；双薪家庭，开支压力大。 |
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收支情况
（每月） |
收入：李梦夫妇的工资+投资所得收入≈2.1万元。
支出：家庭生活开销+娱乐支出+房贷+人情支出+抚养孩子≈1.6万元。 |
家庭收入稳定，但收入渠道太少，过于依赖工资；月储蓄率约为23.8%，略微偏低，说明家庭支出过多，收支不均衡。 |
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资产负债 |
资产：银行存款30万元；银行理财产品20万元；股票市值3万元；三居室住房一套（父母出资帮助购买），市价约180万元；经济用车一辆，约12万元。
负债：欠有房贷约90万元。 |
整体资产较多，但可用的流动资金较少；投资方式齐全，但低风险投资过多，整体收益不高；负债较多，财务自由度不高，但在家庭的偿还能力范围内。 |
【理财建议】
根据上述财务情况及分析，嘉丰瑞德理财师认为李梦家的财务存在收入渠道少、支出过多、投资收益低、资金流动性差、风险承受能力低等问题，可从以下两方面入手理财：
1、稳健投资增收，积攒育儿资金
对于李梦这样的家庭来说，父母养老与养育孩子的经济负担都不可小觑，一定要提早做好准备工作。投资是家庭增收的有效途径，合理利用家庭现有资金，选择适合的投资方式，能为家庭带来更多的财富。
从上述财务情况来看，李梦家的财务存在“低风险投资过多，整体收益不高”和“可利用资金少，风险承受能力差”的问题，建议他在留足生活应急资金的基础上，减少银行存款及银行理财产品的投入比重，将资金用来配置收益更高的固定收益类理财产品，如目前市场上比较流行的稳利精选基金，以达到稳健增收和积累养老、教育资金的目的。同时，新年期间的股票行情见好，可适当增加投入。
2、合理预算家庭开支，减轻经济负担
理财除了要学会开源增收，还要会节流减支。从表1-1可知，李梦家存在收支不均衡问题，为了更好地积累家庭财富，嘉丰瑞德理财师建议李梦适当缩减家庭的非必要开支，根据实际收入制定家庭的开支预算表。此外，完善家庭的保险计划，能有效降低家庭的资金风险，建议李梦为家人购买适合的商业保险。
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