基本资料:
沙女士,是名会计,现年35岁的她拥有一个幸福的三口之家,女儿正在读小学,现在9岁,沙女士为女儿投保了平安保险的重大疾病险和学校的学平
险。沙女士和丈夫比较稳定的工作,每月有2300元和2000元的工资收入。家庭现有住房两套、商铺一套,夫妻俩将住房中的房改房出租,月收租金700
元;将商铺用于投资,年获分红50000元。年度收入方面,夫妻俩共获年终奖金5000元,其它年度性收入10000元。目前,家庭拥有现金及活期存款
6000元、预付保险费8400元、定期存款46000元、股票投资50000元、三套房产共计750000元、家用轿车现值40000元、其它资产
15000元;房屋贷款70500元,可由公积金支付。每月家庭公用费用支出500元、衣食支出1300元、交通费用开支500元;年度支出方面,年缴保
费2200元和教育支出1000元。相关家庭财务报表如下: 家庭资产负债表: 家庭资产负债表 (单位:元) | 资产 | 负债 | 现金及活期存款 | 6000 | 房屋贷款 | 70500 | 定期存款 | 46000 | ----- | ----- | 预付保险费 | 8400 | ----- | ----- | 股票投资 | 50000 | ----- | ----- | 房产 | 750000 | ----- | ----- | 家用轿车 | 40000 | ----- | ----- | 其他资产 | 15000 | ----- | ----- | 合计 | 915400 | 合计 | 70500 | 家庭净资产 | 844900元 |
家庭月度收支表: 家庭月度收支表 | 收入 | 支出 | 沙女士收入 | 2300 | 公用费用 | 500 | 丈夫工资收入 | 2000 | 衣食支出 | 1300 | 房租收入 | 700 | 交通费用 | 500 | 合计 | 5000 | 合计 | 2300 | 月度结余 | 2700元 |
理财目标: 1、保险规划:增强家庭的保险保障,特别是医疗保障。 2、退休规划:累积夫妻俩的养老的准备金。 3、子女规划:为女儿筹集未来的大学教育金。 家庭财务分析:
沙女士有着幸福的三口之家,家庭、事业都正处于成长期。在家庭资产方面:房屋贷款余额仅占家庭总资产的7%且为公积金贷款,说明家庭基本不存在
偿债能力压力;家庭资产中,投资资产(预计商铺和房改房价值40万)占去了家庭净资产近50%,是一个比较理想的投资比例,说明沙女士家庭的投资意识较
强。在家庭收入方面,不论是月度收支还是年度收支,家庭都保持了一个较高的结余率:月度结余率54%、年度结余率95%,说明家庭创收能力和控制开支方面
都较强,也为家庭资产累积创造了条件;但家庭中只保留6000元的现金和活期存款,对于应付日常开支来讲相对较少,可适当增加一些流动资金。 理财建议: 一、现金规划
在沙女士的家庭资产配置中,只保留了6000元的现金及活期存款。虽然家庭的收入比较稳定,但对于月平均支出2500元的家庭来讲,6000元
的流动性资产还是相对较少,建议日常保留10000元作为日常生活开支和预防突发事件的准备。同时,可办理一张信用卡,以备不时之需。 二、保险规划
夫妻俩仅有社保保障,为女儿购买了重大疾病险和学平险,但在现今高昂的医疗费用面前,社保是不能满足需要的,因此还需要配置一定的商业保险作为
补充。建议为沙女士及丈夫各自投保一份医疗保险,如某公司的重大疾病保险(保障额度:重疾保障金20万,包括20类重大疾病;意外身故保障金21万;意外
医疗金3万;疾病住院医疗金1万),每人年缴保费5000元左右,缴费期20年,保障到70周岁。 三、子女教育规划
沙女士的女儿现在9岁,正处于小学学习阶段,未来高等教育费用将是家庭的一笔不小的开支。以现在基本的高中和大学教育与生活费用(高中按
20000元/年,大学按30000元/年)计算,在4%的通胀率下,届时高中每年需要约25000元,大学每年需要约43000元,共需准备约
247000元的教育金。建议从现在起,每月为孩子定期存入2000元,购买为平均年收益8%的偏股型基金,6年后可为女儿累积184050元的教育金,
可满足高中阶段和部分大学教育费用。另外建议您从今年的年终分红中提取30000元,投资到预期年收益为8%的股票型基金,9年后基金资产可达6万元,可
补充大学教育金。 四、养老规划
夫妻俩希望能为未来养老金做一些筹集。以家庭的现在消费能力来看,未来夫妻俩的社保中的退休养老金基本能维持现有的生活水平,但想要过上更有质
量的生活,则需另外筹集。建议每年将年度收入中的一部分(如20000元)进行平均年收益10%的基金投资,在沙女士退休时,夫妻俩可累积114.5万元
的养老金。
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