【理财案例】
何旭与白冰是一对交往多年的情侣，大学毕业后，两人都留在了上海工作。为了省房租，也为了相互照应，两人正在同居生活中，而生活开销则多由何旭支付。何旭与白冰有一个共同的目标，那就是在上海拥有一套属于他们的房子。为了实现这个目标，他们还定下了“买房就结婚”的约定来激励对方。前段时间，为了早点实现在上海买房的目标，何旭和白冰来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。
【理财目标】
投资获益，积累买房资金。
【财务分析】
在何旭和白冰本人的叙述基础上，嘉丰瑞德理财师从家庭结构、收支情况、资产现状等几方面对两人的财务状况分别进行了整理和分析。
表1-1 何旭的个人财务状况分析表
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分析目标 |
目标现状 |
财务分析 |
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家庭结构 |
三口之家，父亲有正式工作，且还未退休；母亲已退休在家。 |
父母身体尚健，且有收入来源，因此何旭目前的赡养负担不重。 |
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收支情况
（每月） |
收入：工资收入1.2万元。
支出：衣食住行等基本开销约5000元。 |
收入稳定，但渠道较少；支出均衡，每月结余较多，月储蓄率达58.3%。 |
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资产现状 |
定期存款40万元，活期存款3万元，此外无其他资产。 |
资产风险承受能力低；低风险、低收益投资过多，投资的整体效益不高。 |
表1-2 白冰的个人财务状况分析表
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分析目标 |
目标现状 |
财务分析 |
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家庭结构 |
五口之家，父母已经退休，兄长已经成家。 |
有兄长赡养父母，养老压力不大。 |
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收支情况
（每月） |
收入：工资收入8000元。
支出：支出约1500元（房租由何旭支付）。 |
收入稳定，支出较少，收支不均衡。 |
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资产现状 |
银行定期存款35万元，活期存款2万元。 |
投资形式单一，整体效益不高。 |
【理财建议】
根据上述的财务分析，嘉丰瑞德理财师为陆丰和白冰提出了如下几条理财建议，希望能帮助他们更快地实现理财目标。
1、建立共同的资金账户
由上述财务分析可知，虽是同居，但陆丰与白冰两人的财务是分开的。这样做既有好处也有弊端，好处是财务分开，能减少因为财务而产生的争吵，甚至是金钱纠纷。弊端是资金不集中，会导致投资的收益偏低，不利于两人的财富积累。
针对这样的情况，嘉丰瑞德理财师建议，陆丰和白冰应该建立一个共同的资金账户，每月从收入中拿出部分钱来存入此账户，作为买房资金。如此，他们就能清楚还差多少钱可支付房子首付，便能将买房目标量化。此外，为防止感情有变而产生金钱纠纷，建议两人各自记账，对自己的收支情况有清楚的了解。
2、投资固定收益类理财产品
建立了共同的资金账户后，为了能更快地实现买房目标，建议陆丰和白冰将买房资金用来投资，以获得收益，积累更多的买房资金。
因为买房资金的积累对稳定性要求非常高，建议避免股票等高风险投资，可配置些风险低、投资期限灵活的固定收益类理财产品。以目前市场上比较流行的稳利精选基金为例，假设投入50万元，年化收益高达10%，一年可获得本息共55万元。虽然收益不及股票，但却赢在稳定性高、风险低，是理想的稳健投资选择。
3、根据自身经济情况设置购房标准
因为两人的经济能力有限，购买第一套房时，嘉丰瑞德理财师建议标准不要太高，要切合两人的经济情况。比如说，购买小户型的经济住房。等家庭财务稳定后，可选择再换一套大房。
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