银行破产了，存银行的钱该怎么办？
最近，银行破产可能真的要来了。近日有报道称，银监会正在酝酿加快推出银行破产条例。 根据银监会副主席阎庆民在“北大经济国富论坛”上透露的信息，银监会正在酝酿加快推进银行破产条例。
更早些的时候，有消息称，今年将扩大银行业对内对外开放，试办由纯民资发起设立自担风险的银行，由试点银行先行，首批试点3-5家，成熟一家批设一家。 看来，允许银行破产差不多就是板上钉钉的事情了。 其实随着互联网金融的风生水起，从某种程度上也推动了存款利率的市场化进程，银行逐步打破刚性兑付也不过是顺应市场的措施。
换句话来说，银行也是企业，经营不善一样会倒闭，储户们要做的是打破老观念，树立相应的风险意识，清醒认识到银行不再是资金的安全避风港了。 其实对于储户来说，最关心还是一旦银行破产了，对储户的影响有哪些？ 根据目前透露的消息，储户在单个银行的存款，最大赔付额度可能是50万元，超过这一限额的存款部分，将得不到赔偿。 按照央行计划的50万元限额，实行存款保险制度之后，假如储户在单一银行的存款不高于50万元，万一银行破产倒闭，储户将获得与实际存款金额相等的全额赔偿；如果存款超过50万元，则最多获赔50万元，超出部分或者不能获得赔付，或者像美国和中国台湾一样，按一定比例赔付。
至于限额保险赔付金额究竟是否包括本金和利息在内，目前还没有明确的规范。 这里我们需要厘清存款保险制度的概念。与存款准备金制度不同，它是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时(如兑付风险、破产等)，由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力的一项制度。 在该制度下，一旦银行发生破产倒闭等事件，将由保险金对储户进行一定比例赔付。 其实在此之前，银行实行的是隐形存款保险制度，国家作为银行的最后担保人，为银行的风险事件埋单。这也是一直以来储户对银行有着天然信任感的原因所在。 类似的风险事件在1998年就发生过，当时海南银行受亚洲金融危机冲击，因严重支付能力不足而关闭，最后由人民银行指定工商银行做了兜底。 一旦银行破产条例落地，以后像这样的好事，可能不会再重演了。
至于存款保险制度还有哪些储户需要了解的点，嘉丰瑞德小编归纳了一下几点： 1、凡是吸收存款的银行业金融机构都适用这一制度，包括商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等等。外国银行在中国的分支机构，以及中资银行海外分支机构没有纳入存款保险范围。 2、银行破产时，该银行高管的个人存款不受保护。 3、保费不用储户出，各家银行要以不同费率购买存款保险基金的存款保险。 4、一旦银行破产最多赔50万。50万赔付额度可以覆盖99.63%存款人的全部存款，也就是说，同一存款人在同一家银行所有存款账户的本金和利息加起来在50万元以内的，全额赔付。 5、银行理财产品不在保护之列。 值得注意的是50万的赔付限额并不是固定不变的，人民银行会同国务院有关部门根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额，报国务院批准后公布执行。 嘉丰瑞德小编也给广大储户们提个醒，不要简单以哪家银行利率高就存哪家，高利率必然伴随高风险，存款也不例外。 |
