不同情况人群影响不一
接下来，我们不妨按照上海“延迟申领养老金”的政策，为不同的人员具体算一算。
王女士是上海一家大型国企的高级工程师，税前工资收入约12000元。她今年即将满55岁，如果延迟申领养老金，她可以与企业签订工作协议到60岁以后再申领养老金。但是企业方面建议她按正常年龄退休，然后对她进行返聘，返聘年薪15万元。因为退休人员返聘企业并不需要缴纳各类社保费用，所以这样操作对企业而言更“划算”。
那么王女士到底是55岁正常退休申领养老金后接受单位返聘，还是继续工作延迟申领养老金划算呢？
基础养老金部分，55岁退休为2100元，60岁申领养老金，基础养老金部分为2400元。过渡性养老金无论王女士何时申领均可得900元。个人养老金部分，王女士个人账户余额目前为18万元左右，如果延迟5年申领，她的个人账户余额可增加约58000元(12000×8%×12×5)。而如果55岁领取，个人账户计发月数为170，60岁领取则计发月数为139。如此一来，个人养老金就从1059元升到1655元。三项相加，每月可领养老金分别为4059元和4955元。
如果按照上海市2011年人均寿命预期82岁计算，王女士可领取养老金的年数分别为27年和22年。可从社保领取的养老金总额约为107万元和130万元。
乍看之下，似乎延迟领取比较划算。但如果把未来5年内王女士的返聘收入和延迟退休继续工作的收入全部相加，我们发现两者分别为182万元和189万元，差别并不大(表3)。
但如果按照全国人均寿命预期73岁来计算，则会发现55岁退休比60岁开始申领养老金可从社保领取的养老金总数还要高。，如果考虑到返聘和延迟工作年限，也还是正常退休然后返聘划算得多(表4)。
按照同样的计算方法，我们可以继续为中等收入、低收入人群在正常退休与延迟领取养老金情况下的“经济账”(表5~表8)。
是否“划算”还看具体情况
当然，我们在计算过程中，主要考虑的是经济账，但由于每个人身体健康状况不同，对休闲与工作这两种生活状态的偏好不同，是否需要帮助家里带孩子、做家务等情况也不同，包括个人已经储备的其他养老金数额也不同，对于正常退休还是晚点退，也是见仁见智。
对收入较低者而言，退休前后收入的差异会很小。正常退休后，每天少干8小时，但退休后选择很多，比如料理家务，可省下帮佣支出；比如带孩子，可省下月嫂费；即使不工作，也可以给自己更多休闲娱乐时间。
对收入较高，又有技术能力的人来说，他们退休后一边拿退休工资，一边获得返聘，所以到底是返聘还是申请晚领退休金，情况差别也不大。但如果身体有疾病，预计自己寿命不太长的话，还不如早点退休更保险(表7)。
当然，要是个人退休前已储备了充裕的养老金，不要说不愿意晚退，这些人还巴不得提前到40几岁就退休呢！
此外，由于退休后人群享受的医疗保险待遇比在职时好，能报销的比例更高，因此有些体质较差的人会更愿意早退。但根据上海政策，延领养老金的医保待遇参照正常退休人员的医保待遇。
总之，选择正常退休还是延迟退休，不单是钱的问题，对于不同收入、不同技能水平、不同身体状况、不同家庭的准退休族而言，很难有一个量化指标衡量。每个人心中都有一杆尺，不妨根据自己具体情况仔细算下吧。 上一页 [1] [2] [3] [4] [5] [6] [7] [8] [9] [10] [11] [12] [13] [14] 下一页
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