2008年伊始，银监会郑重发布《关于汽车贷款风险提示的通知》，告诫各银行机构警惕车贷漏洞；与此相反，各大合资汽车金融机构却在春节前后发起了一波波车贷攻势———

　　汽车市场火了这么多年，购车贷款却一直很冷清。

　　尽管2008年初，各大机构公布的统计数字有些不同，但结论一致———2007年贷款买车的人很少。

　　商业银行公布的信息显示，2007年全国金融机构个人消费信贷余额32783亿元，其中购车贷款仅为1107亿元，不及住房贷款的3％；新华信公司最新统计数据显示，2007年国内购车者中选择贷款购车的比例仅6.6％至7％，全国乘用车信息联席会甚至认为这一比例应该更低。

　　去年，中国汽车市场全年汽车销量突破860万辆，今年，火爆行情继续，即使在冰雪灾害严重的1月份，国内汽车销量依然创下月销售历史新高，预示着今年全年汽车销量可能突破1000万辆大关。

　　确实有点奇怪。面对这样好的车市行情，车贷业务却一直低迷。前不久，银监会却郑重发布了《关于汽车贷款风险提示的通知》（以下简称《通知》），提醒各大金融机构要紧收车贷业务。市场上，只剩下几大汽车金融机构拼命吆喝什么“零利率”、“白领理财购车计划”等。

　　活生生“冰火两重天”。2008年的汽车贷款能够走出低谷吗？人们充满着怀疑。

　　这边怕陷阱 那边不划算

　　日前发布的《通知》中，银监会显然表示出了万分担忧，《通知》明确指出：“各级法院陆续受理了大量银行业金融机构起诉汽车贷款人及经销商的汽车贷款合同纠纷案，审理发现一些银行业金融机构在签订汽车贷款合同时审核不严，管理不力，问题突出。”

　　据了解，在银行发放汽车贷款过程中，往往是经销商协助借款人填写抵押材料并交至银行办理抵押手续，这其中，部分经销商掌握贷款空白合同并有代签权利，容易产生舞弊。去年年底，在北京审判的我国最大一笔车贷诈骗案中，就有人采取“冒用他人名义”、“隐瞒贷款实际用途”等并不高明的伪造手段，在2003年6月至2004年12月的一年半时间里，先后骗取农行昌平支行发放贷款666笔，总计人民币3.35亿元。此外，银行都以车辆作为贷款抵押，一旦车价下降太厉害，一些感到“不爽”的贷款消费者可能把车还给银行也不愿意继续还款，造成银行坏账过高。

　　银监会发布这一《通知》时，并没有在购车者中引起什么波澜，远不像房贷政策那样一石激起千层浪，绝大多数购车者的反应是———“反正我也没有想过贷款买车”。

　　确实，在绝大多数购车者眼里，贷款买车不是一件划算的事情。中国汽车行业疯狂增长5年，汽车价格每年以10％左右的幅度递减，如果买一辆车，70％的钱来自贷款，选择3年-5年还清的话。或许2年过去，贷款还没有还清，车价就跌了3成。加上这两年，银行利率在上涨，借的钱不多可手续麻烦，左看右看，都不划算，自然没有多少人愿意贷款买车。

　　“零利率”的突破

　　目前，汽车信贷市场唯一的生力军是汽车金融机构，它们入市3年多，直到最近“吆喝声”才大起来。

　　去年下半年，在上汽通用汽车金融公司支持下，上海通用汽车推出了“2007别克精英理财计划”，购买别克君越、别克凯越系列车型者可获零利率免息贷款，最长可达3年； 之后，上海通用将3年免息贷款推广至全系车型。今年初，荣威也借助上汽通用汽车金融公司推出荣威“750金融计划”，其详细规定是：凡购买荣威750轿车的客户，只需首付7.5万元，皆可获得全年零利息贷款服务，一汽大众也在全国50个城市推出了速腾1.6L和2.0L手动挡车型零利率车贷方案。

　　汽车金融公司开始赚取眼球，最重要的原因，就在于“零利率车贷”。作为专业类非银行金融机构，能提供“零利率”车贷，显示出汽车金融公司的灵活性，与银行不断上涨的贷款利率形成了鲜明对比。

　　提供零利率贷款，主要原因是汽车金融公司的“后台老板”是汽车厂家，虽然要帮消费者贴掉部分贷款利息，但车卖得多，汽车公司就会赚钱。据了解，贷款利息也并非完全让汽车金融公司负担，因为消费者采取零利率贷款方式买车的话，在经销商处获得的折扣或返利就会大大减少。销售人员告诉记者，以一辆厂家指导价11.78万元的品牌轿车为例，如果你一次性付清，可以享受2万元左右优惠，即9.78万元就可以提车。但如果你选择3年期“零利率”贷款，就只能以11.78万元的指导价购车了，这样看来———羊毛还是出在羊身上。

　　尽管如此，不少急于购车，而手里的钱又放在股市的白领们还是会选择“零利率贷款”，在通胀压力明显的今天，“零利率”的诱惑不小，省下的钱还能进行其他投资，获得更高收益。

　　业内人士分析，“零利率”虽含金量有限，但对善于理财的白领是有吸引力的。过去多年，购车贷款者中城市白领的比例还不高，私营企业主不少，后者往往把车作为生产工具，按揭贷款可以减少首期成本压力，但也使得银行购车贷款长期远离了增长最快、数目最大的城市青年购车群。

　　从汽车金融机构去年的营收来看，“零利率车贷”等措施取得一定效果。以上汽通用汽车金融公司为例，去年的个人信贷发放量比前年增长100％，尽管总量还不大，但这样的增长速度远远超过银行车贷，让人看到一些希望。

　　今年还火得起来吗？

　　对于2008年中国汽车信贷能否火起来，大多数人持谨慎态度。

　　“中国的个人征信系统还没有完全建立起来。”全国乘用车信息联席会秘书长饶达分析说，尽管外商汽车金融机构拼命吆喝，可他们的资金仅有几百亿元人民币，不足汽车一年销售额的3％，已经贷出的占了资金总量的一大半，对2008年乘用车市场基本上不会掀起较大波澜。另外，为了治理流动性过剩，国家已经采取了从紧的货币政策，银行不可能在2008年对汽车消费信贷有大动作，以防坏账率升高。因此，不要对2008年汽车消费信贷推动汽车市场的发展抱太大希望。

　　当然，大多数人认为，汽车金融机构发展的步伐估计还在提升。目前跨国汽车巨头在中国成立了9家合资汽车金融公司，包括通用汽车、大众汽车、福特汽车、丰田汽车、戴姆勒－克赖斯勒、标致雪铁龙、沃尔沃、日产汽车、菲亚特汽车等。如果算上本土汽车企业成立的汽车金融公司，其数量将接近20家。单以已开业的8家合资汽车金融公司为例，其总资产就达284.98亿元，贷款余额为255.15亿元，总负债为228.22亿元，所有者权益56.76亿元，不良贷款率仅为0.26％。

　　无疑，与国际市场相比，中国的汽车贷款业务还有很大的发展空间。目前，美国市场的贷款购车率已经高达80％至85％。德国的这一比例也在70％左右，这些都与其发达的个人资信体系和专业的汽车金融服务密切相关，国外汽车贷款方便、快捷而且延伸到购车、用车、修车，以及卖车的全过程。如此看来，未来几年，专业汽车金融公司应该是我国汽车信贷市场的希望所在。车贷走不走得出低迷的泥潭，就看它们的作为了。

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