普惠金融是怎样发展壮大和红利释放的
随着国家经济高速增长，中产阶级人口大量增长，中国已经逐步成为中等收入国家，但是中国还有7000多万贫困人口，减贫任务仍然艰巨。中国政府积极推进普惠金融，可谓是天地良心，于国于民，都是大大有益。 然而，减贫与普惠金融有相互关系，但不是对等关系。如何更好的运用好普惠金融的政策，做好目标人群定位，是很有必要的。  坦白讲，对于完全贫困的人口，普惠金融是插不上手的。理应交给政府，用财政政策来给予最低生活保障，然后，给予最基本的教育和医疗扶助，从而保证生存的前提下，实现可持续的脱贫。 对于那些有能力自我脱贫，缺乏金融资源支持的，并且传统金融机构不把这些人纳入贷款视野的，给予普惠金融政策扶持，这是最佳策略。 普惠金融，只是一种低息贷款，并不是慈善，捐赠，其根本还是通过商业可持续的方式，将金融服务覆盖到非传统金融用户人群。 普惠金融的概念由来 穆罕默德·尤努斯获得2006年度诺贝尔和平奖，他创办的格莱珉银行，专注于穷人获得小额贷款，从社会底层推动经济和社会发展的努力，受到国际极高的声望。从而普惠金融的概念由联合国发展署提倡，成为一股国际潮流。 最早的扶贫模式是典型的输血，类似慈善，普惠金融不应是财政补贴、利率管制，或者政府行政手段，要求向贫苦地区投入大量资源。那样是不可持续的。 有效的利用好市场机制，并且取消对市场管制的束缚，比如取消价格管制，从而打开利率上限，放松民营资本准入、注重机构法人治理、搞好激励约束机制、提高信息披露透明度，从而从供给端增加了小额贷款的数量。 这与中国银行业的改革正好符合，2012年放开村镇银行，2013年放开民营银行，2015年强调民营银行准入条件，2016年成立国有大行普惠金融事业部，多管齐下，大大增加了金融供给。  金融科技的技术飞跃 随着智能手机、移动互联网时代的到来，金融科技大大提高了普惠金融赋能的空间，利用手机app和互联网在线获客的高效率和大数据对风险控制能力的提升,能够更好的找到服务目标人群，从而大幅降低成本。不仅如此，新的商业逻辑诞生了，没有足额担保、没有抵押物甚至没有场景的小额贷款都可以发放出去。 有房产抵押物的场景贷款，是一种有效的商业模式，正如银行贷款的房产抵押，有业务经理，曾经豪言，只要有抵押，我可以贷给一只狗。 而现在，有大数据和征信的护航，并且是小额放贷，有放贷经理也豪言，即使没有抵押、没有场景，有你的身份信息，我都可以贷给一只猪。 玩笑归玩笑，可见商业逻辑更加密集、无孔不入了，这就是金融科技的力量。  法治红利和社会进步 山东辱母杀人事件，企业家苏银霞为了小企业的发展，被迫去借了高利贷，而黑社会催债人员，用生殖器侮辱企业家，她的儿子挺身而出，一刀扎向暴徒。这种暴力催债就是典型的制度漏洞。诱骗贷款、暴力催收以及裸条风波，都是法治不健全下的社会怪现象。如今，暴力催收被制止，这类负效应会掩盖普惠金融的正效应，扰乱社会进步。 结论 普惠金融过去依靠行政命令，如今依靠技术红利和制度改革红利，再加上法律制度的规范和有效执行，整个领域的新的市场纪律和市场规范建立起来，那就是普惠金融大显身手、大展宏图的时候，也将给社会和谐发展添加新的助力。 |