沈希龄:盘点较重要保险
第一个是住院医疗险，随着医疗水平的发展，我们发现还有很多疾病并没有被列入重疾，但是治疗成本也是越来越高。
一个简单的脑血管瘤的微创收入，治疗费：约10万元。而脑部的血管瘤只要没有爆没有中风就不算重疾，我们不可能等它爆然后去理赔重疾，这并不是我的想要的结果，我们一定是尽快做手术，尽量微创。而且这对于中老年来说是一个常见病，怎么办呢？此时就需要一种可能额度未必那么高，但是又能帮我们解决这个问题的保险，那就是住院医疗保险。这种医疗险需要我们先去治疗，然后凭单据和病例从保险公司获得理赔。
住院医疗险的特点就是先治疗，后理赔。是所有保障产品中猫腻最多的，因为理赔频繁。在这里有几点沈希龄提示各位，注意年度报销次数和报销额度上限；注意要求报销的种类，哪些可以报销，哪些不能；注意跟社保的区别，最好扩展社保外的用药；目前国内医疗住院险中的保障续保方面正在逐渐向国外发达地区靠拢。
第二个是意外险，切记不要用意外险的保额来替代寿险的保额，往往受到误导以后会导致自以为有高额保险实际上没有寿险导致保障空缺的情况。猝死不是意外！保额建议为寿险保额的1—3倍。那么哪类人适合购买意外险呢？首先，经常出差的家庭支柱，其次老人和孩子，再者出国游客。意外险的特点就是便宜，但不充足，只是一个有效的补充。
第三个是门诊险，沈希龄特别说明一下门诊险，正常情况下个人购买门诊险是不划算的，因为国内医疗机构和保险机构还没有完全联网，以至于门诊险的费用极高，基本上和看门诊的费用是持平的。而门诊险本身更倾向于费用管理，因为发生率极高，每次理赔金极小，理赔过程中费用又极高，所以，对于门诊，建议风险自留，不必通过自己购买保险来解决。
编撰人：沈希龄
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