前段时间，开发区一家私人电子厂发生火灾，将整个仓库一烧而尽。企业老板拨打“119”报警，消防部门出动消防车赶至现场将大火扑灭。但在随后开展的火场勘查中，消防部门却发现起火点被破坏，电子厂老板称，他为了救火一时心急，也不知道如此救火会破坏起火点。而消防部门最终认定“火灾原因不明”。
【案例一】 匿名举报电子厂火灾是骗保？
没多久，电子厂老板向保险公司递交了损失清单，整个损失核算下来达到100多万元。就在保险公司准备给该厂办理理赔手续时，一个匿名的举报电话打来了。举报者在电话中说，该厂被烧毁的产品都是劣质产品，保险公司随即向公安部门报案。
市公安局刑警支队驻保险公司警务室接报后，对该案展开侦查。这一查发现不少疑点，首先是火灾原因，消防部门认定的是“火灾原因不明”，究竟是意外失火，还是人为纵火？不得而知。公安部门调查了厂内职工，因其均为老板亲属，根本无法调查出实质性内容。其次是损失清算，老板递交给保险公司的索赔清单与报给消防部门的根本不符，前者索赔数额明显较高。而走访厂方，老板称所有合同和账目全都付之一炬了，进货发票也从来没开过。
因无法侦查到强有力的证据，该案最终因证据不足无法立案。
【案例二】 旅游用品厂经营困难而骗保？
同样是今年的一场火灾，也曾因存在骗保嫌疑被公安部门调查过，但最终还是因证据不足未予立案。投保人是邗江一家旅游用品厂，今年3月厂区发生大火，将半成品材料烧得一片狼藉。火灾事故发生后，该厂立即向保险公司报案，并提交了一份财产损失清单，要求保险公司承担保险责任。
根据消防部门作出的该厂“火灾原因待查”的认定，保险公司通过外围了解发现，该厂在起火前生意一直不景气，积压了很多销不出去的产品及材料，很有可能是自己派人纵火骗取保险金，并以此原因向公安部门报了案。公安部门以涉嫌保险诈骗为由对该厂进行侦查，在火灾现场发现了一些“蛛丝马迹”，部分未完全烧光的旅游用品材料证明老板有高报损失的嫌疑，但基于此根本无法认定老板纵火骗保。此案最终也无法立案。
■尴尬现状 明显涉嫌骗保却无法证实
据市公安局刑警支队驻保险公司警务室人员介绍，自去年11月16日警务室成立以来，他们就接到多起有关纵火骗保的报案。被怀疑的都是一些乡镇私人小厂，公安部门介入侦查后，往往都卡在了证据不足上。
这些被怀疑的对象有几个共同特点：一是这些厂规模较小，都是私人小厂，且是家族企业，所有员工均是老板的亲属。二是厂房和仓库简陋，多为临时搭建，里面线路都是私拉乱接。三是这些企业都投了足额保险，包括货物和厂房都投了保。四是厂房失火原因常常不明，起火点难找或遭破坏。而大多数老板的回答是线路老化升温所致。
对于这些不正常的火灾，人保扬州分公司办公室花主任表示，这些火灾有的可能确实是意外火灾，但也不排除有人为纵火骗保的可能，不过这只是怀疑，没有确凿证据就不能乱讲了。另一保险业内人士也称，有的小厂在为财产投保后，生产经营状况不佳，产品卖不出去，大量货物积压，成为一文不值的废品。一些无良老板可能会动起歪脑筋：与其产品成为废品，损失惨重，不如放火烧光，让保险公司理赔可以挽回损失，于是一场场熊熊大火冲天而起。
■争议结果 因查无实据已获赔偿
据了解，这些疑点重重的火灾理赔因无确凿证据证明属骗保行为，目前都无一例外地获得赔偿。据法律界人士称，如果保险公司拒赔，保险公司应当举证。根据《民事诉讼法》“谁主张，谁举证”原则，在保险期间如发生事故，通常情况下对事故原因的举证责任在于被保险人。因此，遭遇火灾的厂家向保险公司提供的消防部门出具的火灾原因证明，应认定为其已履行了火灾原因的举证义务。
但当保险公司提出该厂家有保险诈骗嫌疑，并认为消防部门出具的“火灾原因不明”的结论不能排除保险条款中所列明的除外责任时，就发生了证据法上所讲的“举证责任倒置”，即证明火灾原因是保险合同中规定的除外责任的责任由保险公司来承担。保险公司如不能找到上述证据，就有可能承担举证不能的相应法律责任。
在火灾勘查中，消防部门均已认定“火灾原因不明”或“火灾原因待查”，在保险公司针对自己的主张提不出相应反证的前提下，也只能认为属于保险责任，所以这些火灾造成的损失也接二连三获得赔偿。
■法律困局 为何企业频频以身试法去骗保？
据市公安局驻保险公司警务室人员介绍，我国《刑法》第198条对“保险诈骗罪”做出了详细界定，但目前也面临一些问题，比如纵火骗保被发现的难度比较大。另外由于在法律上，1万元金额以下的可疑“保险诈骗”从法律上来说还够不上“保险诈骗罪”的罪名，无法立案，所以扬州经常会有些小厂在1万元以下做手脚。
除此而外，对于保险诈骗还有既遂和未遂的区分，但公安部门接到报案时，往往都是行为人刚刚提交索赔报告，尚未实际取得保险金，或者保险公司未支付保险金。因此，这种犯罪只能认定是一种未遂犯罪，定罪较轻。
驻保险公司警务室人员认为，对于骗保案件，就保险公司来说，也要加强风险防范意识，健全落实各种规章制度，应不断强化承保调查机制，完善理赔管理环节，把被动的事后控制转变为主动的事前监督。同时在产品设计方面也要更下功夫。更合理地去设计保险产品条款、合同等，尤其对一些免赔除外责任的设计要更细致，强化道德风险防范。据介绍，目前警方正在加大纵火骗保案件的调查力度，一旦发现相关的“蛛丝马迹”，就会追究相关负责人的责任。
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■他山之石 国外保险业如何预防纵火骗保
人为纵火案件在许多国家都是危害社会的一大难题。日本近２０年间，人为纵火年年占据火灾起因排行榜的首位，以纵火手段讹诈保险金者，同样屡见不鲜。因此，在日本，消防机关和保险公司一直通力合作，研究防范纵火犯罪的对策，并大力开展宣传工作，以唤起全社会对纵火骗保行为的关注。日本《刑法》中有明文规定，对纵火犯罪的最高刑罚可以判处死刑，旨在加大对纵火犯罪的打击力度。
美国保险公司把通过纵火手段讹诈保险金的人称为“图利型纵火者”，此类犯罪属于智慧型犯罪。美国各州都设有纵火案件调查机构，凡涉及保险理赔事宜的，都有保险公司的代表参加。保险公司能以一些有效的方式遏制纵火案件的发生并取得成效。这些措施包括：保险代理人在客户投保时认真调查客户财产状况；代理人谨慎处理起因可疑的火灾引发的索赔要求；代理人全力配合纵火案件调查组的调查工作等等。
美国保险公司在调查与投保客户有关的火灾起因时，大多实行发动群众提供线索的政策，而且这一措施对于减少纵火案件的发生效果明显。保险公司通常会对提供线索和资料的人给予从１０００美元到１００００美元不等的奖金，且提供讯息者的身份和资料都会予以保密。
国外的经验证明，以纵火手段讹诈保险金，受到威胁的不只是公共安全，还包括许多公众的生命财产安全，进而引发许多严重的社会问题。对于所有的保险公司来说，建立有效的防范纵火骗保机制，对于降低风险、提升公司的竞争力，都是十分重要的环节。
形形色色的骗保案令人惊
从某种意义上讲，如今骗保(险)案在各类案件中最具戏剧性与故事性。为达到骗保的目的，骗保人有的演“双簧”，有的玩“魔术”；有的睁眼说瞎话，有的无语装深沉；有的空手套白狼，有的假证一大堆……这里记录在册的一起起骗保案，让编者瞠目结舌。
杀人骗保
●２００６年１１月２８日凌晨，苏北小城沭阳县一农户唐某为了骗取高额保费，将一年龄、身高都和自己相仿的弱智流浪汉骗至其家中，然后将汽油浇在流浪汉身上，点火后致其死亡。
●2007年3月，黄石中院依法对烧死亲生女儿、企图骗取人身保险金的蔡刚等5名罪犯执行了死刑。2002年10月27日，蔡刚为获取高额保险费，将一壶汽油倒在已经熟睡的女儿的盖被上和床边的沙发上，用蜡烛引燃后关上房门……
●2006年7月，北京市大兴区一男子为了和情人过上有钱人的生活，为自己的父亲和妻子买下了巨额人寿保险。在当年平安夜前夕，他伙同情人和帮凶将80岁的奶奶、50岁的父亲、30岁的妻子和7岁的女儿一家四代人杀死后纵火焚尸。
火灾骗保
●2006年５月１０日，位于青岛市的某公司仓库发生火灾，该公司老板向保险公司报案，报损金额３５０余万元。然而，最后老板在大量事实面前，不得不承认是为了与供货方、业务员、司机串通，蓄意骗取保险赔款，而纵火烧掉了公司仓库。
●2006年12月13日，杭州某公司经营不善面临困境，加上自己外债缠身，被逼走投无路之下，作为公司的法定代表人放火烧了自己的公司，妄想借此骗取高额保险金。可最后机关算尽，阴谋败露，反将自己送进了拘留所。
●2005年11月5日，广州一名男子为了骗取高额保险赔偿金，竟纵火烧毁自己经营的外卖店，结果导致一整条街都着了火，许多商家遭殃。
汽车骗保
●2006年10月8日，因奔驰车日常费用过高，又卖不出高价，晋江市车主杭先生于是与人合谋，制造车祸发生燃烧，后向事先投保的两家保险公司分别索赔。
●2007年1月，南京一修车老板王某为了骗取高额保费，王某驾驶着商务车与合谋者刘某驾驶的奥迪车迎面相撞，随后王某感觉效果不行，又驾驶这车对着路边一棵大树冲过去，猛地撞出个圆弧形凹陷。经验丰富的他又让奥迪车头顶着商务车，作出撞车的假象，之后报警。
集体骗保
●2007年7月，安徽黄山的一起时间长达6年、涉及金额达100多万元的医保单位集体骗保事件终于暴露了。黄山市新安医学研究中心利用医保定点医院的资格，以虚假开药、办理假住院等手法套取医保资金，涉及人员近50人。
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