理财有个“吉祥三保”

本期我们采访的是太平洋寿险北京分公司高级训练师、美国注册财务策划师RFP学员唐沧怀先生，他从事专业寿险理财服务12年，对于理财有许多心得体会可供我们学习。

《卓越理财》：能谈谈您自己是如何理财的吗？

唐沧怀：我的理财可用“稳健投资”四个字来概括。所谓“稳健投资”，就是通过科学的资产配置，运用多种金融工具组合，在保证资金安全的基础上使资产稳固的保值增值。具体讲，我的固定资产是房子、实物黄金等，比例约45%，相对的流动资产包括基础类的保障型保险(意外险、健康险)10%，分红类年金保险25%，股票、基金15%，应急资金5%。。

从整个家庭的资产配置角度来看，年金类的分红保险可以作为家庭财务规划中很好的一笔“进可攻，退可守”的现金资产。“退可守”就不必说了，很多客户买了分红保险基本上就锁在抽屉里，不到领钱的时候，几乎不会拿出来用。

所谓“进可攻”在于运用分红类保险现金价值高的特点，当家庭面临相对较大的现金需求时，可以很便捷地在保险公司做“保单质押贷款”。比方说3天之内急需10万现金，但是手头现金不足，10天后才能有一笔钱到账。你该如何选择呢？卖房周期长来不及，卖股票快，但割肉损失一半以上(牛市中大涨的股票卖了真可惜！)，向朋友借钱实在不好开口，忍痛拿出存了快一年的定期存折，结果利息损失约4000元。而同样的情况，如果从保险公司做“保单质押贷款”10万元，三天内钱到账，用10天后，归还的利息才205元，既解决了燃眉之急，又享受保单的各项权益，融资成本还超低，可谓一举三得。

《卓越理财》：您对当前购买保险有什么建议？

唐沧怀：其实买保险有一个“吉祥三保”，即“保障全面，保额适度，保费适当”，注意了这三个方面，就可以说保险买好了。

“保障全面”，就是先问问自己意外、医疗的风险解决了没有。在这点上，要先解决“雪中送炭”(意外伤害、健康医疗险)的问题，“锦上添花”(养老、补贴、分红险)的事儿，暂时承担不了就不必勉强。

保额适度，简单的讲，家庭的经济支柱(三口之家中的父亲和母亲)的意外险保额应在家庭年收入的6倍以上，如年收入10万，意外保额应在60万以上。现阶段，健康险的保障不应低于10万元，建议在20万元以上。

保费适当，一个比较通行的比例是将保费支出控制在家庭年收入的15%以内。

有些朋友恐怕会担心我说的这些指标，保费负担会很大，其实，保障型的保费并没有大家想象的那么多。上面“保额适度”中提到的两口子60万的意外保额，一年只需700多元，人均每天1元钱。所以，在确定了自己或家庭的保险需求后，最好听听保险方面的专业人士的意见，通过不同的保险产品，缴费方式，保险期间的选择等来满足个性化的保险需求。

另外还有一点非常重要。一旦经过慎重考虑决定购买保险，尤其是人寿保险，最好不要退保。因为人寿保险跟财产保险不同，基本上不存在买多的情况。一辆20万元的汽车分别向人保、太保、平安三家投保20万，车子如果被盗丢失，三家合到一起赔付最多20万元。而人寿保险就不同了，如果在这三家分别投保20万大病或寿险，若不幸得了癌症，三家各理赔20万，合起来就是60万元。所以，在保费适当的情况下，不要投了这家的，就退掉另外一家的寿险。

《卓越理财》：如何合理的购买家财保险来规避可能出现的风险呢？(比如，发生地震了，怎么保全财产等等。)

唐沧怀：随着家庭财产的增加，人们越来越认识到购买家庭财产保险是最佳的保全财产的方法。由于家财险相对比较简单，目前各大保险公司为便于人们投保，纷纷推出了定额家财险。投保手续也比较简单，一般只需户主姓名，身份证号，财产地址，邮编即可投保。

通常情况下，绝大部分家财险理赔属于轻微事故。因此，在投保时并不一定要根据房屋的实际价值进行投保，主要根据屋内财产和装潢情况而定。

下面具体举两款这方面的定额家财险供大家参考。
A款

B款

这款家财险的保险责任包括：对自然灾害或意外事故造成房屋及其附属设备、室内装潢和财产的损失赔偿；对有明显盗窃抢劫痕迹造成现金、首饰和家具的损失的补偿；对被保家庭设施在使用过程中发生的意外事故，如吊灯落下、高压锅爆炸、自家火灾造成第三者人身伤害或财产损失，依法应由被保险人承担的责任进行赔偿；此外，水管爆裂、电压异常等引起的财产损失，也属于保险责任。但有一些情况属于除外责任，如对地震、战争、暴动等造成的损失、保险事故引起的各种间接损失以及自然损耗，保险公司均不负责赔偿。   

据悉，这次四川汶川大地震后，多家保险公司应该说是在条款除外责任之外，但对投保家财险客户也予以了理赔。

《卓越理财》：目前理财您觉得要注意些什么？

唐沧怀：从2006年到2007年，由于股市、楼市、基金等带来的巨大财富效应，很多人都把财务安全置于脑后，倾其所有，甚至借债、退保、抵押、典当去冒险投资，当然现在不用我说，大家都已经深切地感受到了不注意财务安全的沉重代价。

所以关于理财，我还是强调，财务安全是第一位的。个人理财可分三步走，订立有效的财务目标，建立属于自己的资产组合，严格执行财务计划。祝大家轻松理财，快乐生活！

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