文/赵媛
家庭状况
尹先生，31岁，在北京经营一家电脑批零公司。
妻子金女士，31岁，刚刚生女，目前为全职太太。
家中全部收入都来自公司的经营。没有银行存款，只有1万元的开放式基金。生活的各项费用随时从先生的公司取用。年初购置了一套价值90万元的房产，还剩余45万元左右的贷款。
尹先生和金女士尚没有取得北京市户籍，一直未参加社会保险。全家只有尹先生本人购买了一份保额10万元的分红型两全保险，缴费期20年，年缴保费7102元。
理财目标
(1)小孩上幼儿园后，金女士想开一家快餐店，预计投入资金30万元；
(2)2009年购买一辆15万元左右的家用轿车；
(3)为女儿准备教育基金；
(4)为家庭成员购买足够的商业保险。
财务分析
家庭未来的生活水平和目标的实现，都要受到家庭收入的约束。我们首先基于保守的原则为尹先生家庭模拟未来的收入状况，并在此约束下安排各项目标规 划和投资建议。
收入预算
尹先生公司的年销售收入为36万元，扣除正常的经营成本9万元后，每年的净收入为27万元。根据北京市统计局公布的2001～2005年北京市批发和零售业平均工资水平的数据，这5年该行业工资的平均增长率为17.316%。但是尹先生经营公司的特殊性和风险性，决定了该增长率不适用于其家的收入。因此，我们改用金女士本人确认的3%的年增长率，来预测尹先生家未来的收入水平。同时，根据一般法人企业注册登记的经营年限(20年)，作为经营收入的持续年限(持续到2027年)。
需要特别提示的是：(1)这里的家庭财务规划，是基于尹先生公司的长期稳定经营而进行的预算。(2)金女士开办快餐店后的收入状况无法预测，因此，并没有在家庭未来的收入中考虑快餐店的或有收入。
支出规划
尹先生家当前的支出结构如表1所示。
表1 金女士家庭每年支出结构
|
支出项目 |
金额/元 |
占比 |
|
基本生活 |
35735 |
34% |
|
医疗保健 |
1000 |
|
日常消费
(含衣食行) |
8095 |
|
日常居住 |
26640 |
|
赡养责任 |
3000 |
2.86% |
|
健身、娱乐、交际等其他生活 |
23340 |
22.22% |
|
还贷 |
38957 |
37% |
|
保险费用 |
7102 |
6.76% |
|
合 计 |
105034 |
100% |
刚刚喜得宝宝，未来家庭的各项支出也会随之增加，主要表现在衣着、饮食、医疗与保健和保险等。另外，尹先生购买家用车之后，养车费用也不可小视，以目前养车花费14500元∕年(不包括机动车辆保险)为参照，考虑车辆用燃料、零配件及交通工具服务等价格的增长率，2011后每年需要花费的实际养车费用为1.7万元。只有对这些新增支出有足够的预期，才能正确地安排家庭的理财目标。
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