网友：
您好!我和爱人结婚两年,现我爱人单位有为其购买社保及商业医疗保险,我什么保险都没有,想买社保又担心将来会流动(现在昆明并意在昆明定居,户口在江西);想买商业保险,又听说WTO后会出更人性化的险种,现在我们还没有孩子,家庭月收入约为2-3万,另有贷款20万(房贷),我与爱人今年都是30,请问怎样购买保险才能让我们即有保障又有收益呢,万分感谢!
回复：
个人理财规划包括个人理财的各个重要方面：
住房计划、汽车计划、子女教育计划、资产分配计划、保险计划、养老计划、退休保障计划、遗产计划、避税计划、债务管理等。
可以做一定的基金定投，用货币基金来安排平时的生活备用金。将3个月的花销金额和年内可能动用的资金用来购买货币基金，这样让原来的"活期存款和现金"部分增加大概2%的年收益；货币基金在卖出时，一般会有两到三天的延时提现，此期间可以利用信用卡透支的还款零息时段来从容应对。夫妻其中一人有社保+商保，建议你本人也参加社会医疗保险，医保是最基本的保障，再以商业医疗保险(消费型,有区分有医保和无医保)作为补充医保；养老险建议投保商业保险(传统分红险+万能险，到年龄一次返还那种)，在宝宝出生前，可以投保一份房贷两全险，一方面可以在20年后取出，提前锁定了一部分大学教育储备，另一方面也给投保人做了短期寿险保障，一举两得。家庭需要法则的出发点是，当事故发生时，可确保至亲的生活准备金总额。计算方式是，将在生至亲所需生活费、教育费、供养金、对外负债、丧葬费等，扣除既有的资产，所得的缺额即为保险金的规划依据。有关参考公式如下：目前每月支出×0.7×12个月×希望保障年数。如果支付了日常开支之后，仍然有较大盈余，可以参考以下资产分配：股票48%、储蓄22%、投资型保险12%、债卷12%、传统寿险6%。
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