基金、定期储蓄甚至股票，面对每年如约而至的压岁钱，许多家长往往为物尽其用而大伤脑筋。北京明亚保险经纪公司研究员宫本伟建议，不如先用这笔钱给孩子增加一份保险保障。
理财周报：现在的孩子收到的压岁钱越来越多，应该如何配置呢？
宫本伟：应该先把医疗、意外和重疾险买足。剩余的钱可以选择买基金、存银行，不一定非要选择教育金保险，这主要是考虑到教育保险金在收益率上并没有太多优势。
理财周报：目前市面上面向少儿的保险产品主要有哪几类？
宫本伟：主要分为四类，分别是医疗险、意外险、重疾险和教育金保险。在购买的时候，一个基本原则就是优先考虑医疗险和意外险，然后是重疾险，最后是教育金保险。
小孩刚出生的时候，身体抵抗力比较弱，发生门诊或者住院的几率比较大，所以应该首先买一份医疗险。会走会跑之后，磕磕碰碰、猫抓狗咬的情况时有发生，买一份意外险就显得很有必要。再大一些之后，可以考虑购买一些少儿重疾险，目前少儿患白血病等重疾的几率也在增加。
这样的购买顺序，同时也是成本由低到高的一个过程。普通的住院医疗和意外险是比较低的，重疾险略高，教育金保险保费最高。
理财周报：少儿险和成人险主要有哪些不同？
宫本伟：二者之间区别并不是很明显。就医疗和意外险来说，由于少儿出险率高于成人，而且小孩一般没有社保，所以保费要比成人相对高一些。
需要特别提醒的是，少儿重疾险与成人重疾险有较大不同。去年颁布实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只适用于成人重疾，少儿重疾险并不受此限制。也就是说，少儿重疾险并不必保6种常见重大疾病。
现在有些保险公司设计了少儿重疾和成人重疾相结合的产品。18岁以前保障儿童常见大病，18岁以后可以转换成成人重疾险，还是比较受市场欢迎的。
理财周报：年龄会对保费产生比较大的影响吗？
宫本伟：对医疗险、意外险和重疾险来说，年龄对保费影响不大，但是教育金保费受年龄影响比较大，早买1年要比晚买1年少缴不少钱。一般小孩超过7岁以后，我们就不再向客户推荐教育金保险了。
其实从目前来看，多数教育金保险收益并不尽如人意，更大的意义在于强制储蓄，适用于那些消费习惯不是很好、存不下钱来的客户。对于消费习惯良好的客户，建议通过基金、债券等形式替代教育金保险。根据我的了解，有的教育金保险实际收益还不如银行定期存款。
理财周报：很多少儿保险是带有分红功能的。在给孩子买保险时，是不是要选择带分红功能的？
宫本伟：分红险是与保险公司盈利水平挂钩的，因此带有一定的不确定性。另一方面来看，实际上带分红和不带分红的少儿保险产品费率差别并不大，这也说明两者之间的差别并不大。所以说，一个产品是否带有分红功能，不应该当作是否选择的关键性因素。如果一个产品非常好，即使不带有分红功能，也完全可以考虑购买。
理财周报：通过市场现有的少儿险种，能不能实现压岁钱收益翻倍或者说获得一个比较高的收益？
宫本伟：保险还是应该强调其保障功能，通过购买医疗险、意外险、重疾险和教育金保险，实现压岁钱收益翻倍几乎是不能的。如果只是单纯追求收益翻倍，那我会推荐客户去买基金、股票或者投连险了。
理财周报：现在市面上也出现了专门面向少儿的教育金投连险，是否可以考虑购买？
宫本伟：单纯用一种投连险产品来做孩子的教育规划，是不可取的。因为投连险不设保底收益，风险相对比较高，而孩子上学又是一个很重要的问题。到孩子升学时候，投连险像现在这样火，还是像前几年那样衰，都是很难预料的。(姜欣蔚)
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