一些投资者在初次接触投资连结保险(投连险)时，都对这一产品的风险不太清楚，一些销售业务员也会以“基金中的基金”来推荐这款产品。事实上，投连险是一种投资性比较强的保险产品，它具有较高的投资风险。
不过，从明年起，投资者若要购买投连险，将会被要求在《高风险投资组合提示书》签字确认，确保自己能够承担相应风险。因为近日保监会出台了《保险公司养老保险业务管理办法》，这一办法将于2008年1月1日起施行，其中就对书面确认投资风险一项做出了规定。
根据我市金融办的统计数据，去年我市有人寿保险公司12家，保费总收入超过26亿元，寿险占了18亿元，寿险当中，商业养老保险占了大头。而据一些保险公司介绍，今年投连险、万能险等投资功能较强的产品销售十分火爆。
记者日前从我市一些寿险公司了解到，他们大多还没有接到总公司对这一《办法》下一步实施的具体要求。对于《办法》的出台，他们认为这对于规范养老保险发展，为养 老保险下一步开拓业务，做了基础性的铺垫。近日，记者就邀请了中国人寿保险有限公司和新华人寿中山支中心的相关负责人一起解读《办法》中和投保人、受益人息息相关的亮点。
亮点一：明确提出企业年金业务
《办法》将养老保险业务明确分为三大块：个人养老年金保险业务、团体养老年金保险业务和企业年金管理业务。
解读：业内人士认为，将保险公司的业务归类明确，有助于投保人更加清晰地选择适合自己的产品。尤其是，目前正在逐步实现企业年金市场化运作，未来企业年金将会成为留住人才的热门产品，这次将企业年金单列出来，让更多人认识到企业年金也是养老保险三大途径之一。
亮点二：个人缴费部分属于个人
《办法》对团体养老年金的归属做出规定。被保险人缴费部分的权益完全归属被保险人。被保险人离职，有权申请提取他的全部或者部分已归属权益。团体养老年金保险合同若设置公共账户，被保险人缴费部分的权益不计入公共账户。
解读：2000年之后，团体养老年金开始步入发展期，目前这部分的业务也有上升趋势。
据新华保险中山支公司人士介绍，在《办法》未实施之前，也要求职工在离职的时候，要把员工投保部分100%退还，而企业缴纳的部分，则根据员工的工作年限来计算，最常见的做法是工作5年以上可以100%拿走，工作3年内的可领取50%，而工作一年内的只能领取30%。
这次则进一步强调了个人的权益，个人在争取权益的时候更有依据。
亮点三：书面确认投保风险
投资选择具有投资选择权的养老年金保险产品时，保险公司要书面提示风险，投保人要签字确认。如果投保人自愿选择高风险投资组合的，保险公司要提供独立的《高风险投资组合提示书》，让投保人签字确认。
解读：记者了解到，现在一些保险公司的合同上都有“客户回执”一项，投保人在签字投保的时候，还要签字确认他已经阅读过条款，确认对自己购买的保险情况一清二楚。如果没有“客户回执”，保险公司原则上不予受理业务。一些保险公司还规定了冷静期，例如客户10天内不想投保了，还可以无偿退保。
不过，《办法》则强调要书面提示风险，特别是高风险投资组合的投连险和部分有投资组合的万能险，还被要求提供独立的《高风险提示书》，这种更加直接的提示将会对投保人签署合同起最后的提醒作用。
亮点四：定期披露信息
保险公司销售分红型、万能型、投资连结型养老年金保险产品，应当向投保人、被保险人或者受益人寄送保单状态报告、业绩报告等有关材料。
解读：保险公司现时也会定期将产品的投资、收益情况通过短信、邮件等多种途径寄送给投保人。其中万能型、投资连结型的产品会按月结算寄送报告，分红险则以年为单位寄送。
不过现在有些投保人对自己帐户的状况不太敏感，相应的服务人员也没有随时提示风险、跟进到位，这样客户也就不能比较及时转换投资帐户达到避险目的。定时寄送报告则起到披露信息和提示的作用。
但有业内人士认为，对于投连险等高风险的保险产品，光有提示还不够，还需要更全面的售后服务，例如需要业务员随时跟进，并进行风险提醒。
亮点五：防止老来贫困
鼓励保险公司开发含有终身年金领取方式的个人养老年金保险产品。
解读：团体养老年金多数是退休时一次给付的，这就会出现一些老人领了养老年金后一下子用于投资或购买大宗物品，最终不能真正用到养老上。
现在不少保险公司都推出相应的转换业务，通过这项业务，可以将一次给付的养老金变成按年、按月给付。
中国人寿中山分公司人士表示，未来保险公司也会设计更丰富、更多层次的养老年金保险产品。
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