分红险让教育金保值增值
客户观点：我的儿子现在上小学二年级，我算了一下，正常上学所需费用加上各种课外辅导班等附加教育费，一年要花掉上万元。那么从小学到初中、高中，再到大学，以及将来考研究生，即使没有出国深造的打算，这笔教育费用也不是一笔小数目。我想，在有充足的经济能力时预先将这笔钱给孩子准备出来，最好还能在孩子用时多出一些。面对市场上形形色色的理财工具，我到底应该选择什么样的工具，能让我给孩子存的这笔钱除了有保障外，还能保值增值呢？
(山东烟台张先生)
专家解答：目前，市场上的理财工具确实是五花八门，让人眼花缭乱。许多专家表示，高收益的产品必然同时伴随着高风险，很多时候一不留神便会满盘皆输。那么，在为子女选择教育金保险时，保值增值就是必须要考虑的一个因素。
能够达到这个目的的理财工具，保险当属首选。而目前市场上的各类教育金保险不外乎两种：一种是纯粹的保多少将来就领多少；一种是带有投资性质的分红险，根据保险公司的经营状况每年不定额地分得一部分红利以作为投资的一个补充。
如果想要保证给孩子存的这笔钱将来不缩水、不贬值，则当数分红险最适合。2007年以来，央行连续六次加息，第六次加息时，一年期存款利息已达4.14％，扣除5％的利息税后，纯收益3.933％；那么在这种加息的影响下，那些保多少就领多少的传统教育金保险与银行储蓄相比就相形见绌，失去了魅力。同时，2007年以来，国内CPI指数连月攀升，到年末时更是达到了6.9％，2007年全年的CPI指数上涨了4.7％，如此高通货膨胀下的银行储蓄也会出现缩水现象。虽然央行不断加息，但仍不能保证实际利率为正，老百姓的储蓄还是在贬值。
有人认为，投资于股票和基金，收益会比较高，足以抵消通货膨胀。但是专家提醒，股市有风险，投资需谨慎，任何高收益的项目必然同时伴随着高风险，单纯为了追求收益而失掉教育金得不偿失。那么，在这种情况下，选择一款好的分红型保险便可达到目的。
选择一款好的分红险，最重要的是看保险公司的实力。按照保监会的规定，保险公司投资收益的至少70％都要分给客户。实力越强的公司其投资渠道就会越宽，相应的其投资收益也会越高，这样客户的利益也就会越多。
目前国内各大寿险公司的主要投资渠道基本上集中于大额协议存款、债券投资、项目投资、基金投资、股票投资等几方面。不同的寿险公司由于其实力不同，所能投资的范围及比例也不同，则其投资收益就会有很大不同。因此，选择一家实力强大的保险公司是购买分红险首先要考虑的因素。
另外，由于保险公司的分红是不保证的，很多客户就会担心将来如果分不到那么多的钱怎么办？实际上，从国内宏观经济形势及长远的经济发展趋势来看，分红必然会随着国家整体经济形势的发展而向着更好的方向发展。世界上许多发达国家的历史也证明，实际分红利率在最初几年会和演示利率持平，但几年之后，分红利率便会逐渐高于说明利率，显示出分红险的魅力。此外，机构投资以及专家理财，会使您的资金运用更合理，具有更稳定的收益。所以，在选定了一款适合的分红险作为教育储蓄时，其分红情况基本不需客户担心太多。
最后，如果您选定了一款适合的分红险来作为教育金的储蓄平台，那么与此同时，也千万不要忽略健康的重要性。很多人会有这样的误区，认为买了一种保险，就什么都管了，生老病死就可以找保险公司。但实际上，不同的险种有不同的作用，相互组合搭配才能达到万无一失的保险效果。因此，在给您的孩子购买分红保险作为教育金的同时，一定不要忘了再多花几十元钱为孩子买一份学生平安保险，以应对日常生活中的小病小痛。
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