提要:刚踏上工作岗位一年出头,资产还处在积累起步阶段的“新上海人”家庭,将如何迎接即将降生的小宝宝?该投保怎样的商业保险?如何才能4年后拥有属于自己的房产?希望可以得到专家的建议。
“我们理财的想法来自明年2月份降生的小宝宝。”吴小姐说,她和先生都是刚刚踏上工作岗位不到两年的职场新人。收入还算稳定,但是没有什么资产积累。小宝宝的即将降生让他们觉得理财刻不容缓。
“新上海人”夫妇收入中等
目前,吴小姐在国有企业从事电脑平面设计工作,月收入2500元。而先生在外企IT行业工作,月收入7600元。
由于没有属于自己的房产,夫妻俩现在在上海浦东地区租房,每月需支出房租2300元。生活基本开销约2500元,包括吃饭、置衣、娱乐等费用。不过,对这两个年轻人来说,这部分生活开销常常会超支,因此吴小姐让我们估算为2800元。从2007年8月份开始,为了强迫自己多多储蓄,同时也是为了将来家庭所需着想,两人加入了一个基金定投计划,每个月投入1500元。目前算下来,该家庭每月现金结余大约在3500元左右。
在年度性收入方面,两人的年终奖金有12000元。另外,吴小姐有每月500元的房屋补贴,先生有每月300元的服装费补贴,只是这两笔费用都是按季度发放的,所以都被他们计入年度性收入中。这样,年度性收入一共21000元左右。年度性支出方面,目前两人只有缴纳社会保险“五金”,没有购买任何商业保险,没有保费支出。但由于两人都是“新上海人”,每年难免有一些探亲费用,基本控制在5000元左右。因此,年度性结余大约在16000元左右。
资产尚处积累起步期
由于刚工作不久,吴小姐和先生的家庭资产还在积累的起步阶段。现金和活期存款有7000元,没有定期存款。在投资方面,由于对金融市场不太了解,采取了比较保守的方法。每月的基金定投1500元目前已经积累了5个月,总计投入7500元,目前这部分基金净值大约在9000多元。另外还在今年10月份一次性购买了嘉实海外基金30000元,但最近这只净值已经低于买入价,目前这笔基金的净值大约28000元。他们没有购买任何股票,也没有其他金融投资。
在收藏品方面,吴小姐拥有一条铂金项链价值2000元。而大宗物品“分期付款,提前消费”的观念,使两人的信用卡上仍有4000元欠款需要偿还(今年新买了一台笔记本电脑)。
这样一算,家庭资产总值只有约46000元人民币,扣去信用卡欠款余额,家庭净资产约为42000元。
宝宝出生“催”理财
本来,吴小姐也认为这样的两人生活没什么可以担忧的,所以这两年夫妇各自的花费都没有什么节制,认为没有多少积蓄也不必烦恼。
不过,如今问题来了,再过2个月,他们的宝宝就要出生,这就使她和先生意识到需要好好做个理财规划。他们的理财目标和问题还真是不少。
首先,新生儿的生育费用、抚养费用是笔不小的数目。对于没有多少资产的他们,是最大的烦恼。这笔资金该如何筹集?是否需要改变目前的投资?有没有必要采取更激进的投资方法呢?
其次,宝宝即将降生也让他们多了一份责任心,夫妻俩都想为自己和宝宝投保需要的商业保险。吴小姐说自己和先生对保险都没有太多的了解,听了一些朋友的建议,想投保意外险和重大疾病保险,不知是否合适。又苦于市场上保险公司太多、产品太多,不知道哪个产品适合他们。而新生儿的保险种类繁多,实在摸不着头脑。希望专家点拨具体的保险建议。
最后,夫妻俩有个长远的目标,希望4年后可以购买3房1厅的房产,同样位于上海浦东地区,希望可以从现在开始积累首付款。对于又要抚养婴儿,又要做到资产积累的夫妻俩有点吃力。不知道怎样来完成这样的财富积累,希望可以得到专家的建议。
每月收支状况 (单位/元) |
收入 |
支出 |
本人月收入 |
2500 |
房屋月供 |
2300 |
配偶收入 |
7600 |
基本生活开销 |
2800 |
其它收入 |
0 |
医疗费 |
0 |
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基金定投(储蓄计划) |
1500 |
合计 |
10100 |
合计 |
6600 |
每月结余 |
3500 |
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年度收支状况 单位/元 |
收入 |
支出 |
年终奖金 |
12000 |
保费支出 |
0 |
其他收入 |
9000(各类补贴) |
其他杂项支出 |
5000 |
合计 |
21000 |
合计 |
5000 |
年度结余 |
16000 |
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家庭资产负债状况 单位/元 |
家庭资产 |
家庭负债 |
活期及现金 |
7000 |
房屋贷款 |
0 |
定期存款 |
0 |
其他贷款 |
4000(信用卡) |
基金定投积累 |
9000 |
|
|
嘉实海外基金 |
28000 |
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国债 |
0 |
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股票 |
0 |
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|
其他金融资产 |
0 |
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房产(自用) |
0 |
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|
房产(投资) |
0 |
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黄金及收藏品 |
2000 |
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|
汽车 |
0 |
|
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合计 |
46000 |
合计 |
4000 |
家庭资产净值 |
42000 |
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