行业大咖谈里程保
里程保，开多少公里，付多少保费；不开车，不用付保费。真正实现从“按年计费”到“按每个人的驾驶里程付费”，通过数据技术和智能硬件，打破了普通车险对车主不加区分统一收费标准的顽疾。根据每一位车主实际驾驶里程，来划分车主的风险类别，让行使里程少的车主支付较低的保费，获得最公平公正的价格，以最低的成本规避可能的出行风险。 行业大咖谈里程保
本周，第一财经一篇题为《车联网引发车险变革：3000亿UBI车险市场待挖掘》的文章再次引爆了保险圈对UBI车险的热议。文中提到：“近期，都邦保险和南京人人保网络技术有限公司就宣布签署战略合作协议，推出按照驾驶里程付费的“里程保”产品。未来具有良好驾驶习惯、年行驶里程在10000公里以内的车主，选择“里程保”产品，年度商业险的价格将有望低至1000元以下。”
*图片来自metromile官方网站 1000元！小伙伴们惊呆了，纷纷发消息来咨询这是个什么“鬼”。说来话长，我们要回到17年前的美国。 1998年，UBI保险的先驱美国前进保险公司（Progressive）首先在德克萨斯州推出了PAYD（Pay-As-You-Drive）保险“Autograph”，产品的特色是可以根据汽车的行驶里程、行驶时间段和行驶路段实现差异化保费。时至今日，“按里程付费”的汽车保险（PAYD，Pay-As-You-Drive）已遍布全球，除了Progressive，典型的公司还有：美国Allstate、美国State Farm、英国Aviva、法国AXA、意大利Generali Group、英国Insure The Box、西班牙MAPFRE S.A.、美国Metromile、日本爱和谊损保(Aioi Nissay Dowa)、意大利Octo Telematics S.p.A.澳大利亚QBE。 美国、英国的UBI保险目前正处于第三代向第四代过渡阶段，但日本、意大利的UBI保险模式仍以单纯的里程挂钩为主，国内OBD、ADAS等车联网创业如火如荼，但尚无保险公司直接推出类似里程与保费直接挂钩的PAYD保险，创业公司中如南京人人保，模式主要以OBD+里程挂钩车险保费。不仅仅是中国，在全球范围内，“按里程付费”一直存在较大争议，一些保险公司认为机动车风险与行驶里程难以找到定量关系（本人之前的文章《庖丁解牛，从UBI到车险解构》中也有过相关论述），但所有人又不得不承认，里程与驾驶风险天然存在联系。 有趣的是，就里程问题保险业认为的“公平”和车主认为“公平”并不一致。对于那些拥有两台以上汽车，每周只开一天车或周末自驾一族的车主，他们对保险专家的理论说教嗤之以鼻，面对不同用车频度保费支出相当的困惑，低频用车客户急需找到一种心理安慰，以消除不公平感，而按里程计费或按天计费最容易被感性的车主认可。 回到理性角度，按里程计费，是否能够有效筛选优质用户或降低车辆风险呢？我想有两个因素是历史数据和保险精算方法所不能预知的： 第一，“按里程计费”带有明显的心理暗示作用，它预先告知了用户一个结论：减少驾驶行为就可以减少定量的保费支出，这样会导致用户有意识地减少驾车出行。这种情况在美国早起推行PAYD保险时确实出现过，为了获得保费减免，有些用户甚至在30天的设备测试期把车停在家里。这并不代表所谓优化驾驶习惯降低了风险，而是心理暗示起了作用。 第二，“按里程计费”在推广时就会明确选择行驶里程较少的车辆，比如南京人人保的“里程保”。根据经验数据，当一个家庭拥有两台以上车辆时，相对较新的车使用频度更高，一方面新车的维修成本明显高于旧车，另一方面，车主会减少闲置车辆的维修投入，这样闲置车辆剐蹭类的小额保险案件将大幅减少。 需要注意的是，各类UBI推行的另一难点是很多客户最担心UBI车险涉及的用户信息安全问题。国外有些政府为了借推行“按里程计费”车险，鼓励减少驾车出行，已开始制订包含位置信息等个人信息的处理规范。希望国内相关企业和部门尽快落实标准，防止因为个别企业泄露用户信息导致整个UBI行业发展受损。 无休止的争论永远解决不了用户面对的问题，只要方向没错，我们需要迈出实践的第一步，我很钦佩那些勇敢的试错者，希望更多的企业参与进来，加速中国车险改革进程，使用户受益，社会受益。 相关文章： 最新文章： |
