针对低收入者 保监会积极推动小额保险
保监会：创新促进小额保险健康发展
记者从保监会相关负责人处获悉,保监会近期将出台小额保险发展指导意见(下称"指导意见"),并推动"条件比较成熟的"中国人寿(601618.SH,2628.HK)和"定位于服务三农"的中邮人寿(筹)首先开展小额保险试点。
指导意见将首次明确小额保险的准入退出条件,如何创新经营降低成本和监管举措等。
如何压缩保费
前述保监会人士透露,2007年6月起,保监会就组织了中国人寿等5家保险公司及北京、河南等5地保监局,成立"农村小额保险"课题组,历时5个月完成课题研究,并计划自2008年伊始,推动小额保险在我国的发展。
课题组向保监会提交的一份报告中称:小额保险是按照公认的保险原理运营的、为处于贫困线上下的低收入群体提供的一种保险,产品以保障型的寿险、健康险、意外险为主,也包括少量产险。它具有保费少、保额低,针对低收入人群最迫切的疾病、死亡和残疾等特定风险,条款浅显易懂,核保简便,经营流程简单等特征,以最大限度降低成本,使尽可能多的低收入人群买得起保险。
一般的保险产品由于保费较高,在我国农村或城市低收入人群中销售具有一定难度,小额保险产品正好能弥补这一缺憾。
1月13日,中国保监会主席助理陈文辉称,保监会将推动小额保险的发展,鼓励和推动保险公司开发适合低收入人群的小额保险产品,并鼓励探索多元化的销售渠道。
在众多保险公司,尤其是外资公司中,将产品及服务的对象锁定在高端客户,在所谓高端市场苦苦拼杀的当下,保监会力挺小额保险,一方面是响应中央服务"三农"的号召,另一方面也可以扭转保险公司产品设计及销售过度集中的现状,为扩大保险覆盖面,增加保险资产规模提供新的增长点。一家寿险公司战略发展部总经理认为。
据保监会的统计,截至2006年底,中国人寿、太平洋人寿、平安人寿三家公司的农村人身保险保费收入为982.14亿元,约占全国人身保险保费收入的1/4。中国人寿预计,2010年我国农村人身保险保费收入将达到3000亿元,占寿险保费总收入的比重由现在的30%左右升至40%-50%。
低保费是小额保险最突出的特点,但要实现低保费,除了提供较低的保额外,保险公司还要降低经营过程中的各项费用成本。
例如简化展业、承保、收费、理赔等保险流程,使小额保险易于销售和管理,从而提升运营效率,减低保险公司的成本费用以及隐性的沟通成本,以降低保费。
甚至连保单的印制都要精简,前述保监会人士说,传统保单每份的印制成本动辄十几元,这是小额保险不可能支撑的,因此"要在简化保险条款,简化保险流程的同时,还要简化保单的印制"。
小额保险的"低成本策略"使其销售渠道和销售人员必须另辟蹊径。
监管机构对此已有表态。陈文辉称,鼓励通过聘请高素质的村干部提供小额保险服务;鼓励保险公司通过农机站、农药化肥等农业用品销售网点代理一些保险责任简单、条款通俗、保费低廉的小额人身保险产品;通过现有的农产品行业协会、专业合作社、农业龙头企业等农村合作组织销售相关种植养殖保险产品。
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