浅见：记流水帐这不叫记帐，对理财不会有什么帮助。某种意义上还会浪费时间，如果说“时间就是金钱”，那还是一种浪费。 有些人可能会觉得，不是呀，我若干年后看到我当初的记录，还是很有意义的，对不起，那是你的日记，如果现在是谈日记，那么就当我没说。

　　记日记一定会提高自己的表达能力和文学水平，唯独对理财水平没用。我的个人浅见是：

　　记帐，一定要有分类的概念，否则流水帐是没用的。

　　那么什么是分类，简单地说两项：区分每月增加的钱到底是收入还是借款；区分每月减少的钱到底是支出还是投资。

　　区分这两项非常重要，看这里的版友日记帐眉毛胡子一把抓，什么支付每月房贷，装修，还有旅游、日常零食什么都放在一起，看了可笑。

　　站在一个专业人士的角度来看(索性狂妄一些)：

　　那大家即使记流水帐，这样会更好些：

　　收入：XX元，什么什么收入随便你记

　　借款：xx元，什么什么借款随便写，记得还款用负数表示在这里，

　　支出：是记录日常开销的，比如旅游啊，买个化妆、护肤品等，日常聚餐，随便了

　　投资：每月还贷款，买债券，买基金等，如果亏了，钱请记得用负数记在这里。记得每季度或者每半年把收入的钱减去支出的钱放入投资里。

　　然后坚持记下去，什么时候想看看理财成果了，简单：看看投资里的钱比期初增长了多少，然后看看借款增加了多少就清楚了。

　　举例，一个季度你发现投资的钱增加了，而借款没有增加，你很清楚，理财是有效果的。反之，则失败的。然后再看看失败的原因，是因为本季度收入小于支出，哦，那明白了，入不敷出，看看可否削减开支，如果不能，看看是否可以增加收入。如果不是，而是投资本身的失败，那么检讨一下是否因为冒风险太大了。如果自己年轻，愿意冒风险，那么理财初次失败是可以接受的；如果不是冒风险，而是盲目投资失败，检讨自己，下次不可以这样。

　　以普通家庭月收入4000元来举例，以南京为例，这些我比较熟悉。理财重要一点：熟悉自己的家庭。

　　1)设置预算：让我假设房贷为1500元。

　　a)由于每月房款占全部收入的1/3，那么日常开销应控制在1500元左右，包括米油盐基本开销，还有电话费、手机费、水电费、日常请客吃饭等，所谓开支。

　　b)仅余1000元，做风险较大的投资是远远不够的，那么如何理财呢，应该每月考虑拿出200元，购买家庭保险，选择年交(大约1年2400元)的，侧重保大病死亡等非常不容易碰到的，因为基本保险单位肯定提供了。这些支出你就不要考虑收回了，作为特殊支出。

　　c)500元每月作为特殊投资，比如智力投资，进修等，每月500元，全年6000元还是可以收回的，这些之所以为特殊投资，是因为有可能很有收益，但基于谨慎起见，不要算它的回报。

　　漏了一点：这500元每月都以货币资金的形式保存。这样可以随时动用，收益还不收利息税。

　　d)值剩下300了，太少了，很多人都会这么想。其实大家可曾知道，基金定投的起点多少：200元。300元参加基金定投完全可以，那么定期投资，这笔钱可以记入投资，一年后你也许发现自己不容易也积累了4000元钱了，到时再加上年终奖，也是一笔丰厚的收入，到那时，奖励自己去旅游，孝敬父母，或者为家庭添置一大件都可以。

　　以上的分析，看似非常完美，其实有个漏洞，不知这里版友看出来没有？

　　和大家说说，刚刚我的漏洞就是把现金全安排出去了，甚至有些是不好轻易动用的，比如保险，比如智力投资，哇，碰到一点点事，哪怕只差几百元，怎么办？去借款，怎么还，和父母要吗？这不是所有理财都没用了。

　　现在我来提供一个方法。

　　那么怎么办，改变自己的理财计划吗？

　　不，提供一个解决方式：办理一张信用卡，平时学会把日常开支可以刷信用卡的刷卡，但要记得记帐，这些开支是作为支出记入你的理财帐的。比如去超市购买日用品，比如洗发水等，或者油，或者鸡蛋什么的，商场购买衣服时也尽量刷卡，但一定要记帐。

　　大家注意：信用卡这里起的作用是：把现金沉淀下来，帐你照记，因此你的开支帐上必然已经记录支出了，所以每月只要控制一下开支帐的赤字，注意你的卡上还是有现金的。如果临时急用，运筹的好，一个月1000元是可以周转的，有的人会把这笔钱买基金，我不反对，但是其实这无所谓，看每个人的想法了。

　　教大家另一个经验之谈，把你的信用卡和银行卡办在一起，用银行卡自动还信用卡的开支，好处是1)免了银行卡年费 2)不用担心忘还信用卡被罚，3)还贷的钱一并是这张银行卡。

　　运气好的话，说不定因为你刷卡多，积分到年底还送礼物。这些都是白来的，对不对，既免了银行卡年费，还因为刷卡免了信用卡年费，还可以沉淀现金备急用，还可以………………

　　但月收入4000元的家庭注意不要用太多的信用卡，最多每人1张，多了你控制不了的。绝对肺腑之言，消了吧，各位朋友。

　　还有，这里很多人再求购免费理财软件。

　　其实，作为家庭理财，用一个电子表格软件足以，关键是思路。这里可以上网的人，电脑配置一定能运行微软的excel表格对不？或者你支持正版，使用国产wps office软件中的软件，或易表等国内共享软件都可以。

　　下面说说如何利用excel打造(DIY)一个适合自己的理财软件：

　　在excel表格中划出7栏，分别是

　　日期事项收入借款支出投资合计

　　日期按流水记录，你可以每半天，每天，每周，每月，每季度，随便，初涉理财应该养成每天记录的好习惯，

　　事项，你可以简单写点自己能看懂的字，比如买衣服，电费，水费等等，有时间有心情可以写详细点，没时间就可以象我一样三四个字足以。

　　收入，还需要解释吗；

　　借款，还需要解释吗；

　　理财小感想

　　其实，理财，并非设计一个非常专业的计划让大家往里一套就行了，更多的是一种方法。也许你按我上面的计划，坚持不到一月就发现不行了，超支了。根本做不下去，但你至少可以明白超支在哪里。

　　理财就是让想理财的人知道自己下一步的突破口在那里。我理解大多数刚接触理财的人都对理财一窍不通，那么起步的引导尤为重要，你不分类，眉毛胡子一把抓，期初你有兴趣时也许还可以，稍微长了一点时间，你如果把他当作日记，看了好看那另当别论。但你是在理财呀，所以建立分类是根基，如果你连分类都不肯做，不愿意做，那无所谓，你记日记好了。