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理财案例：市民王小姐来电说：“我和丈夫年薪税后家庭收入合计18万元。现有家庭住房两套，去年贷款购买。一套购价50万元，月供2300元；一套购价 54万元，月供2800元。现每套市值各缩水10万元，两套均出租，租金合起来还差月供400元。我们自己租住一间小公寓。所有日常开支算下来每月约 4500元。包括房租1100元、月供400元、水电燃气网络交通电话600元、吃饭1100元、购物娱乐1000元、其他300元。我和丈夫均有社保和商业保险(包括意外、重疾、门诊)。我们已投资股票基金共7万元，已经亏损50%，另有存款5万元。” 面临的问题： 1.金融危机影响到双方工作的行业，预计明年双方收入可能为今年的90%左右。 2.打算2009年年末生小孩，届时搬到其中一套自购房中住，月供2800元。但女方产假期间收入将减60%，且产假后可能工作不稳定，而且由于两位老人要过来带小孩(老人无收入无保险)，家庭开支将增加很多。 理财目标： 1.计划5年后购买一套80平方米左右的两室一厅。 2.想卖掉一套小房，不知什么时机适合？如果卖掉的话，得到的钱是还另一套的房贷还是存在银行备用？金融危机之下，是先还房贷还是持有现金？ 3.请问我该如何处理现金、房产、股票基金，如何理财？ 理财诊断： 王小姐一家投资品种单一，且高风险投资品种占比过高。目前王小姐家庭资产共计102.5万元，其中房产94万元、股票加基金3.5万元、存款5万元。其家庭资产结构单一，整体收益水平低(房产、股票均为负收益)。房产投资比例过大，现阶段应逐步将投资品种重点转移到稳健型理财产品。 理财建议： 1.生子：王小姐一家规划在2009年末生小孩，出于对于新生儿护理和新生儿应急事件的考虑，以目前行情看，这个目标至少需要准备一次性资金5万元。并做好子女教育金储备，同时要增加月生活支出，估计应在每月2000元以上。同时王小姐要把两位老人接到身边带小孩，因老人无收入也无保险，每月至少要多支出 1500元。怀孕后王小姐一家搬到其中一套自购房中居住，每月增加支出1700元，假设王小姐年薪8万元，在产假期间王小姐收入减少60%，以目前王小姐家庭收入情况，可满足怀孕、产假期间日常的生活支出。 2.购房：在不考虑收入增长、通胀因素和房价增长的情况下，王小姐一家若在5年后购买80平方米的房产，房屋总价约120万元。以现有住房贷款政策判断，王小姐需要支付36万元首期款，贷款84万元，买房后还需要准备装修金约10万元。按目前的家庭收支情况测算，需卖掉一套住房，才能实现目标。 3.卖掉一套住房：由于市场价格变动对信息的反应有延迟性，所以目前仍处于房价下调周期中。建议王小姐在房价回升后且购置新房前将其中一套购买价50万元的房产卖出。根据房产出售后的金融市场环境，决定剩余房款的流向。若当时金融市场环境好，市场上有部分投资产品收益高于或接近贷款利息，则剩余的房款存在银行并开通按揭理财户口业务(存款利息可以大幅抵扣贷款利息)，一旦有优质理财产品发行立即购买。若金融市场环境不好，例如现在的金融危机环境，建议王小姐还是先还房贷。 4.目前华尔街风暴席卷全球，在这个资本市场动荡的时代，王小姐一家应尽量选择稳健型投资品种，例如：增加银行理财产品、债券等投资品种的投资比例，并减少股票、房地产投资，以渡过金融危机。建议王小姐留存家庭月支出的6倍，也就是5万元作为应急资金，购买货币市场基金。王小姐手中股票已亏损50%，且目前股票估值基本正常，大盘下调空间较小，所以王小姐可保留现有股票、基金，待行情转好后再抛出。 |
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