他们为啥“不差钱”

　　在对银行“幸存”的各项免费服务进行了一遍整体的梳理之后，我们会发现，几大国有商业银行的“免费午餐”基本上吃不到了，但大部分外资银行和股份制银行却仍保有许多或免费、或超值的服务。

　　是因为这些银行比国有商业银行慷慨吗？还是因为他们有其他多方面的考虑？我们来看看，这些银行为啥“不差钱”。

　　跑马圈地忙

　　仍保留免费服务的多数为外资银行和股份制银行，我们从中可以清晰地看出这些银行的共同点：相对于几大国有商业银行，它们成立或进入中国市场的时间较短，网点较少，客户群数量比之国有银行也少得多。因此，他们“不差钱”的第一个原因，就是要打开或稳固已有的市场，以获得尽可能多的客户。

　　几家外资银行最早开始的动作，都是推出它们的人民币借记卡。截至目前，已经有汇丰、花旗、渣打、东亚、恒生等外资银行推出了人民币借记卡。近日，星展银行(中国)也在中国推出了其第一张人民币借记卡，东亚银行发行了人民币信用卡，友利银行也于4月底推出了人民币借记卡。

　　在积极发卡的同时，外资银行也推出了各种免费措施来吸引客户。比如星展银行推出的信用卡可以跨行、跨国取款零手续费，友利银行的借记卡现阶段则无年费、账户管理费和跨行ATM取款手续费，而花旗银行前期也宣布，到今年年底，对借记卡的ATM查询、取现、个人网上银行境内人民币转账实行费用全免。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇对此评价道：“外资银行成立本地法人银行以及获准开展人民币业务的时间均较短，以前基本是空白，而银行卡是零售银行业务的基本载体，因此现阶段大力推进银行卡发展是抢占个人客户资源的必经之路。”

　　这一张借记卡免费牌，对于进入内地市场不久，网点数量远不及国有银行的外资银行来说，无疑具有竞争优势。

　　而在中资银行中，平安银行近期的“免费”口号无疑是喊得最响亮的。

　　“我们要走非传统的扩张策略。经过认真思考，我们认为电子渠道是重要的方向。”平安银行副行长张耀麟表示。显然，平安银行目前在全国仅有的7家分行和70多个网点，是这家新兴的股份制银行的硬伤之一。推出如此大幅度的免费措施，平安银行要做大做强的愿望无疑十分强烈。

　　许多本地商业银行，例如成都银行、杭州银行等，也仍保留有免费跨行查询、取款等优惠措施。

　　而与外资银行和股份制银行的急切扩张相比，国有商业银行的发卡热情显得普遍偏低，甚至有部分银行的信用卡业务已经暂停在校学生申请。显然，国有商业银行的关注点已经由前几年“跑马圈地”式的发卡转到控制风险、提高发卡质量上去了。

　　只为贵人多

　　尽管外资银行近期推出了多种人民币借记卡，但外资银行包括股份制银行，已经不太可能出现像前几年国有商业银行那样“跑马圈地”式的发卡。而“二八定律”作为银行的金牌定律，则成为了股份制银行与外资银行努力的另一个方向。提高服务质量，发展优质客户和贵宾客户，已经成为这些银行的共识。

　　东亚中国常务副行长林志民这样说：“在零售业务中，以量扩大业务是一种模式，但是与中资银行相比，外资行网点少，不可能也没有条件做很大的业务量。因此只能从质，即服务质量和理念角度考虑和突破。”

　　与国有商业银行相比，外资银行、股份制银行和地方性商业银行针对贵宾客户推出的各种优惠、免费服务力度要大得多，服务形式也更为多样化。

　　花旗银行的贵宾级客户除了能享受理财 (资讯,论坛,产品) 经理一对一的咨询服务外，在兑换外币时，银行根据当天的汇率，让贵宾客户享受一定的优惠点数；在汇款手续费方面，贵宾客户付出的费用是其他客户的一半；花旗银行发行的理财产品申购费，80万元以上的客户享受8折优惠，准贵宾享受9折优惠。

　　在工商银行宣布上调部分业务手续费后，北京银行的反应相当迅速，宣布7月1日至9月30日，该行个人网上银行将对转账汇款实施优惠措施。其中，客户使用北京银行普通京卡或郁金香卡通过网银进行跨行汇款，汇款费用在原有收费基础上打5折；而贵宾卡通过网银汇款则保持完全免费。

　　再以兴业银行为例，其“自然人生”家庭理财卡白金以上贵宾客户(在兴业银行的个人综合资产量大于等于30万元)通过柜面或网银办理任何个人业务，均可享受免收手续费服务。

　　多家股份制银行对其贵宾客户除了办理相关业务的手续费减免之外，还会提供众多增值服务，包括提供财经资讯、交通免费订票、餐饮健身优惠、医疗预约挂号等。

　　多种免费和优惠措施，更加贴心周到的服务，无疑增加了这些银行争取贵宾客户的砝码。

　　第三方埋单

　　目前，消费者可以选择的汽车贷款方式主要有三种：一是各大银行提供的汽车消费贷款，二是汽车金融公司的融资服务，三是近两年才兴起的银行信用卡 (资讯,产品,论坛) 分期购车。

　　在激烈的市场竞争下，汽车厂商纷纷联合银行，推出吸引消费者的优惠活动政策，尤其是“零利息”车贷或信用卡分期付款免息免手续费。这些字眼在银行的贷款宣传单里、在4S店的广告招贴牌上频繁出现，似乎在告诉消费者：没钱没关系，不想担负利息也没关系，来我这里贷款或刷卡吧！

　　很多人存有疑虑：银行发放贷款的目的就是收取利息，凭什么要给我们免利息或免手续费呢？这里边是不是有什么“猫腻”？

　　我们拿较为典型的信用卡分期购车做例子来说明一下。

　　信用卡分期购车是近两年刚刚兴起的汽车金融服务，通常，信用卡分期购车由发卡银行和汽车企业合作开展，按照产品的不同，其贷款金额最多可以达到20万元，可以分12期、18期、24期等归还，一般都没有利息，只收取占分期金额3.50%-10%的手续费，有些促销产品甚至免收手续费。

　　信用卡分期购车有两个区别于其他车贷方式的特点，一是它的免息分期的形式，一年是3.5%，两年是7%，两年不会承担利息；二是快捷，对于客户来讲，申请表填好以后，最快可以四个小时就购车，不需要更加复杂的手续。

　　实际上，免息免手续费的“双免”优惠活动并非银行“赔钱赚吆喝”的举动，而是由汽车厂家联合各家银行共同推出的。其中免除的手续费支出，实际上是由汽车厂家代为埋单的，银行当然是“何乐而不为”了。也就是说，“零手续费”并非一项长期有效的措施，本质上是一种促销活动，参与活动对购买整车有些费力的客户来讲，还是比较合算的。因此，近期有贷款购车计划的消费者应多多关注此类信息。

　　且做权宜计

　　不久前，陆小姐收到民生银行的信用卡对账单，发现其中增加了一则提醒事项：自今年7月1日起，民生信用卡航空里程类积分兑换政策将重新调整，兑换时需收取航空里程兑换手续费，收费标准为15000积分或30元/次，每次最少需兑换500公里航空里程，每次最多可兑换50000公里航空里程。根据账户下最高卡级别不同，持卡人每年可获得一定次数的免费兑换机会，超出免费次数后，兑换费用将按照收费标准收取。

　　而在此之前，民生银行信用卡每9000分是可以兑换500公里中国国际航空公司的航空里程的，而且消费积分兑换航空里程全部免费，也没有兑换次数的限制。

　　6月、7月份以来，有类似举动的银行并不在少数。兴业银行自明年1月1日以后，将不再受理理财卡积分兑换申请；招商银行、建设银行、中国银行相继提高深圳地区ATM同城跨行取款手续费；广发银行从6月21日起对人民币日均存款余额300元以下的个人账户加收小额账户管理费，每季度3元；等等。

　　包括现在免费“动静”最大的平安银行，也未承诺一直免费下去，而是将免费的时间截止到了2012年年末。

　　可见，银行的免费之门并不会一直为客户敞开。利用免费的“饵”将客户吸引过来，等客户习惯了这家银行的服务再改为收费，已经成为很多银行惯用的伎俩。而许多客户出于依赖性或懒得再跑，也就默许了银行的这种举动。

　　挖别人“墙角”

　　把房贷从一家银行挪到另一家，这在几年之前是很难想象的事情。因为办理的手续比较复杂，而且费用较高，这样做往往是得不偿失的。但进入今年以来，这种房贷“转按揭”的业务开始吸引众多百姓的眼球，日趋简单的手续、多种多样的优惠选择，使得盘活房贷也成为许多人的理财手段之一。

　　个人住房同名转按揭，是指把一家银行的房贷挪到另一家银行。房贷的利率各家银行基本都一样，但如何利用不同的还款方式为客户省钱、省心，就成为了各家银行争夺客户的新途径。

　　免费办理转按揭、房贷打折优惠已经成为许多银行的共同法宝。个人住房同名转按揭的费用主要包括保险 (资讯,产品,论坛) 费、公证费、抵押登记费，以及按房屋市值千分比收取的房产评估费。而许多银行给出了优惠的费用减免政策。在此之外，多种多样的还款方式也为客户提供了多种选择。如“双周供”、“入住还款法”等。

　　银行担负一定的费用成本，并提供更多的按揭方式，从而获得其他银行的客户，无疑是一种立竿见影的做法。而转按揭贷款 (资讯,产品,论坛) 的良性竞争，使得客户可以有更大的选择余地和更多的优惠幅度。