严监管时代 商业银行合规经营的思考
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随着2017年银监会开展“三三四十”大整治以来，“脱实向虚”势头已经得到初步遏制，商业银行同业资产负债自2010年来出现首次收缩。但此前因过度扩张规模、盲目发展同业而产生的“后遗症”依然存在，如近期爆发的票据案，其主要案由在于“内控眼中失效、合规意识淡薄”。2018年1月13日，银监会下发《关于进一步深化整治银行业市场乱象的通知》，这标志着“强监管”态势将持续延续。未来，银监会将进一步深化整治银行业市场乱象，依法查处银行业大要案，坚决打好防范化解重大金融风险攻坚战，这给商业银行合规经营提出了更高层次的要求。 针对当前严监管态势，商业银行，尤其银行从业者就需要认清现实，转变思想。一方面，商业银行要增强合规意识和责任意识，自上而下的树立依法合规的经营理念和合规文化，形成有约束力的制度，对违法违规事件和人员严格问责。作为前台员工，要严格按照流程办事，严禁逆流程作业；作为客户经理要做好尽职调查和现场作业工作，严格按照规章制度进行披露分析；作为后台管理部门严格做好贷中审查和贷后管理工作。全员坚持合规理念，做到下不踩红线，上不碰高压线，把合规制度内化于心、固化于制、外化于形、实化于行，将合规制度变成保护我们的安全线。 另一方面，制度建设要常抓。相关文件的出台将进一步推进整治银行业市场乱象工作，针对文件要求，商业银行信贷工作就需要实行“审贷分离、严格管理”制度。“审贷分离”就是要严格坚持审贷分离，除存单质押贷款外，其他所有贷款一律要实行审贷分离，全面实现后台审查批准和前后营销投放的专业化和独立化，真正达到横向制衡的要求，切实防范内部人员的道德风险。“严格管理”要从五方面入手：一是严格转授权管理，就是严格按授权度和授信度办理业务，超权限的业务必须报批，权限内业务必须报备，上级行直接授权的业务必须备案，确保所有信贷业务在授权后开展，所在信贷品种在授权后营销。同时，还要对授权进行严格管理，做到不能转授权的坚决不能授权，能转授权的严格按条件转授权。二是严格准入条件管理。根据行业分析，对客户的准入条件按财务指标、非财务指标、规模的相关因素进行规定。具体操作上分类指导，即对不符合准入条件的敢于说不，又要对基本符合的多方面审视，慎之又慎。三是严格程序管理。制定严格的信贷业务基本操作规程，对每一笔贷款都要严格按照评级、授信、授权、贷前调查、评估、审查、决策、贷后管理、风险预警等规定的操作程序办理，绝不能出现逆程序和隔程序的现象。四是严格信贷风险保障管理。以第一还款来源作为贷款放与不放的依据，保障信贷资产内在安全；以落实还款第二来源，确保担保的有效性、合法性，尤其是以抵押贷款要保证抵押物权属明晰、符合担保法要求；加强信贷风险预警、防范市场风险和管理风险，建立风险快速处理机制。五是严格责任管理。每一笔贷款都要严格划分主责任人、经办负责人和审批责任人的责任，根据规章制度制定详细的责任人追究制度，通过定期检查等形式跟踪监测各负责人的信贷行为，加强对主责任人、审批主责任人和经管主责任人的责任管理，严格责任追究，同时要严格责任落实，付诸于实践。严格事项的责任人制，不将规定流于形式，全行形成上下监督，上传下达通畅的道路。 2018年不仅是新旧动能转换全面启动之年，也是高质量发展开局之年，严监管带来的挑战中，也蕴藏着无限的机遇。只要不断强化合规意识，严守合规制度，主动合规，积极作为，就能克服当前重重困难，创造临商银行更加美好的明天！ 相关文章： 最新文章： |