信用卡还款：额度决定最低或分期

　　近日笔者用自己的信用卡添置了两件家具，花费近万元，由于手头现金紧张，笔者打算利用“缓兵之计”，暂还一部分。银行方面建议，可选择最低还款或分期付款两种方式，为此笔者有些伤脑筋。最后经过详细询问、仔细计算，笔者最终选择了较划算的还款方式。

　　相信对于一时无法全额还款的持卡人来说，在最低还款和分期还款的选择上也曾令大家犯难。那这两种大家熟知的方式，到底哪个更划算，优劣之分何在，这里边又有多少用卡技巧呢?笔者在这里跟大家共同“盘算”一下。

　　最低还款：月复利计息叫人吃大亏

　　所谓最低还款额一般是除去年费、利息等特殊项目后普通消费金额的10%，在每期信用卡账单中会单独列明。例如当月透支消费了5000元，最低还款额只需要还500元，如此即可保持良好信用记录，继续享受信用卡循环使用。这对很多持卡人来说，是一种解燃眉之急的办法。但很多持卡人可能会忽略最低还款额的利息计算方式，如此很有可能吃大亏。

　　而按大部分银行规定，如按最低还款方式，信用卡消费金额利息即从消费入账日开始计算，按日息万分之五收取全部消费金额的利息，并按月计算复利，目前只有个别银行按照还款后剩余部分计息。其中值得一提的是，有业内人士表示，这部分利息大部分银行是全额计息原则，即如果消费者消费1万元，但实际还款9000元，那么1万元在消费日当天至还款日之间就实行全额计息。

　　举个例子，刷卡消费4800元，按照本金10%的比例计算，最低还款额480元。最后还款日前归还所有欠款，则不用支付利息。若仅归还了最低还款额，则将产生每天万分之五的利息(4800×0.05%×30=72元)。而在下个账单日前，没有还清剩余款项4320元，也将按照日息万分之五产生循环利息。这些利息，又将计入本金中继续计算，产生月复利。也就是说，如果一直采用最低还款的方式，欠款时间越长，利滚利，还款压力也就越大。

　　对此，有理财师建议持卡人，最低还款额只能作为应急和救急的临时手段，不应该成为信用卡还款的习惯，因为这种还款方式的用卡成本较高。

　　分期还款：手续费率各不同,大额欠款宜分期

　　另一种最常用的，也是现下持卡人比较青睐的方式，分期还款。

　　分期还款免息，但需要支付手续费，不同银行的手续费率差别较大。绝大多数银行分期付款手续费按期限长短来确定标准，如3期、6期、12期等。一般期限越长，手续费标准越高。对于手续费的收取方式，部分银行是一次性收取，另一些则是平均到每个月中按月收取。

　　举例来说，还是消费4800元，在刷卡后向银行提出消费分期申请。如果选择分12期还清，手续费按月收取，手续费率为0.7%，每月还款金额：4800×0.7%+4800/12=433.6元，即你只需每期归还433.6元，12期还清，而不需再支付其他费用。如果同样分12期，手续费率一样，但选择一次性缴清手续费，即账单还款：4800×0.7%×12+4800/12=803.2，剩下11个月每月分别还款400元即可。

　　两种方式孰优孰劣，有业内人士表示，总体来说，对于金额较大、较长时间内无法一次还清的欠款，为防止利滚利，分期还款成本相对较低。而对于金额较小、消费记账日离最后还款日很近，且能在较短时间内偿还的，则选择最低还款额比较划算。当然，多种还款方式中，最佳、最安全的还是全额还款。其他任何方式都会涉及利息、滞纳金、手续费等费用，成本较高，也容易陷入卡债危机。