卡神教您安心用卡又赚钱

　　如今各银行都推出了种类繁多的信用卡，让我们在选择的时候也无从下手，那究竟怎样选择合适的信用卡呢？在选择卡片的时候要注意什么问题呢？下面为您详解。

　　选卡必须知道的事

　　如何选择信用卡是一个既容易又难以回答的问题。每个人选择信用卡时都有着不同的驱动因素，特别是近年来信用卡的时尚化也使得持卡人有了更多非理性冲动。正如“一千个读者就有一千个哈姆雷特”一样，每个人的办卡动因皆有其个性化特征。建议持卡人将工资账户所在银行或按揭贷款办理银行作为信用卡选择的首要因素。选择代发工资或按揭贷款银行的信用卡，有助于持卡人对个人收支进行全局性的计量和管理。

　　境外使用双币卡

　　如果考虑境外用卡，建议尽量选择双币卡，双币卡的境外使用费用并不一定比银联标准卡高，双币卡的货币兑换费可能低于银联单币卡兑换费。银联单币卡在很多国家和地区的实际使用情况并不像有关宣传描述“完全免兑换费”。境外使用银联单币卡和双币卡的本质区别在于，前者锁定了交易当天(或记账日)人民币与当地货币的汇率，后者锁定的是交易当天美元或欧元等外币与当地货币的汇率。一些双币卡对持卡人亦是免货币兑换费率，相反倒是银联目前对持卡人的汇率折价并不透明。例如在泰国、越南等“非主流世界货币”国家，银联单币卡进行支付时，持卡人对账单上人民币对当地货币的兑价经常在一日之内波动巨大。

　　算算使用成本

　　利率、利息的计算、分期付款等融资性服务是选择信用卡最重要的因素。信用卡日息万分之五、按月计收复利及年息折合18%以上无疑是现代社会“阳光下的高利贷罪恶”。加之国内多数银行对于信用卡欠款均是“部分还款、全额计息”的计息方式——持卡人即使归还了部分欠款，银行仍然按欠款全额计算利息。毋庸置疑，工行新版本的计息方式对持卡人更为有利。除循环信用外，信用卡借贷融资目前已经有多种方式可以规避循环信用的“高利贷”可以供持卡人选择。

　　分期付款成本各不同

　　分期付款主要分为指定消费分期付款和不限消费分期付款两种。这两种方式在按月正常还款的情况下免收透支利息。指定消费分期付款是银行与特定的商户合作的购物分期付款，持卡人可以根据银行的相关公告，选择特定商家或银行网上商城的商品。这类分期付款方式一般只需持卡人支付较低的手续费即可(2%～3 %)，也有些银行的此类分期服务无手续费，但商品价格可能略高。在各类指定消费的分期服务业务当中，建议有需求的卡友重点考虑购买汽车分期付款。招行、建行和民生3家发卡银行已经与国内多家主流汽车品牌开展了信用卡购车分期付款业务，而且由于银行与汽车厂商的协定，汽车分期付款的手续费费率一年期约为3.5%，二年期约为7%，个别车型甚至免息免手续费。从这个意义上来说，使用信用卡购车分期付款便利性要优于传统的购车贷款。

　　至于不限消费分期付款方式，不同银行有不同的艺名：“账单DIY”、 “样样行”、“分期轻松购”等。这一分期方式不再严格限定商场和商品(但多数银行限于一般性零售消费)，由持卡人在账单生成或大额交易完成后，致电发卡银行申请分期的期数(3～24个月)。在分期对象上，有的银行可以针对持卡人当月对账单的所有消费予以分期，有的银行则主要针对持卡人的大额单笔消费进行分期。一般情况下，随着持卡人付款期数的增加，手续费会相应提高。但也有些银行采用按金额分等级、固定每月手续费率的定价策略。无论是整月账单的分期，还是单笔大额消费的分期都是信用卡最低额还款的最佳替代方式。

　　卡外借贷巧融资

　　即信用卡额度转为一般性贷款，港台市场亦称为通信贷款。这一业务在本质上属于个人信用小额贷款，目前仍处于市场测试阶段。国内发卡银行已有浦发(万用金)、广发(财智金)、建行(现金分期付款)、华夏(易达金)等推出这一服务。在具体使用方式上，持卡人获邀请或主动致电发卡银行申请成功后，银行将会把信用卡额度内的资金转入持卡人的借记卡账户，然后每月的还款额及手续费将会在持卡人的信用卡账单中出现。

　　信用卡额度转一般性贷款的分期手续费也根据持卡人的期数而定，一年期年化费率约为7%～9%，较当前一年期贷款基准利率高1/4以上，但仍大大低于信用卡循环信用利率。

　　余额代偿有弊端

　　即在获较低利率情况下，以A银行信用卡偿还B银行信用卡账款。国内信用卡市场由华夏银行于2007年首先推出。银行可根据持卡人的申请，经审核通过后代持卡人支付其他行的信用卡欠款。此笔转账还款同时转为持卡人在该银行信用卡内6个月的免息分期付款，同时一次性收取持卡人2%的服务费。

　　余额代偿在海外成熟市场目前已较为普及，其便利是为持卡人获得了成本较低的资金，并恢复信用卡可以信用额度。当然它的劣势也很明显，容易引起自控能力差的持卡人不知节制的消费。余额代偿的恶性循环可以说是引起台湾地区卡债风暴的一个重要原因。

　　看了这么多注意事项，您是不是也拿不准到底怎样用卡了呢？其实有很多网友也总结出许多经验和秘籍，下面再来看看民间刷卡达人的用卡心经。(《大众理财顾问》)