“我们行现在代理一种新产品，储蓄就送保险，不仅保本而且还有收益，到期收益3.6%以上……..”如果您在银行里听到这样的推荐，相信会忍不住停下来仔细问问，这种既保本又有收益，而且还能送保险的产品，到底是什么？该如何购买？

 
　　昨日，本报理财顾问林铁峰对于眼下在很多银行热销的“储蓄送保险”产品进行了深入剖析。事实上，这种表面上无风险、高收益、还赠保险的理财产品，背后却是隐藏本金风险、收益风险和保障风险。

　　1、本金风险

　　风险指数：☆☆☆

　　所谓的“储蓄赠送保险”实际上就是“分红险”换了一种叫法。它是借助银行进行销售的一种保险产品，但是经过销售人员一介绍，很容易让人误解为是一种银行的理财产品，附带保险功能，这是一种误解。

　　一般情况下，销售人员对于分红险都会做这样的介绍：“这种产品本金是有保障的，你可以放心，只要存到五年，可以拿到远高于定期存款的分红，非常划算……”

　　事实上，所谓的“保本金”是有条件的，你必须持有保险超过五年，如果存了两三年就提前支取，那么不仅没有收益，本金也会受损失。因此，购买这种保险产品的钱，一定要是闲钱儿，而且要确保五年内不动，这样本金才有保障。

2、收益风险

　　风险指数：☆☆☆

　　“这张分红保单预期利率2.5%，如果按照中等分红水平3%-4%计算，长期年均收益率就可以高达6%左右呢，这么好的产品到哪儿找啊！ ”

　　很多银行的产品销售员都会告诉你，“储蓄送保险”收益率很高，要比定期存款高1到1.5个百分点，很划算……

　　事实上，这里所说的“收益率”，只是一种预期收益，而非到期收益。两者的区别是，前者只是一种预测，无任何保证；而后者则是要保证收益。

　　林铁峰提醒投资者，无论对方把预期收益说的多高，都只是有可能达到这个收益目标，千万不要太当真。如果到期无法达到收益目标，投资者只能认命，银行和保险公司无需承担任何违约责任，而且，手续费是一定不会少收你的。从这个意义上来讲，保险公司是绝对不会赔钱的，而投资者赔钱的风险是相当大的。

　　3、保障风险

　　风险指数：☆☆☆

　　另外，与纯保障性的保险相比，同样投保金额的分红险在保障性上要差得多。如果同样是投保10000元在意外伤害保险上，纯粹的保障性保险，其保障性要比附带理财功能的分红险好很多。换一种说法，如果保障性相同，纯保障性保险所需缴纳的保费要比分红险少很多。

　　林铁峰表示，购买保险其最核心的目的在于“保障”两个字，不要期望一种保险附加太多的功能，这样会弱化保险的核心价值。

　　4、维权风险

　　风险指数：☆☆☆

　　“分红险”还有一种风险，就是维权风险。首先，保险条例的专业性和复杂性远非普通投资者所能熟练掌握的；其次，为您介绍保险产品的销售员很可能在你的保险单未到期前，就已经跳槽到另外的公司了。这样，当您的保险单到期之后，很可能发现收益远非当初对方承诺的那么高，而想要维权的话，可就有点“抓瞎”了。

本报支招：用好“保险犹豫期”

　　林铁峰说，他曾经看到有的中老年投资者，拿着钱来到银行，在一些所谓银行理财师的“指导”下，毫不犹豫地购买了“分红险”，并且高高兴兴地签了协议回家了，可以想象出来，当保险到期时，他们脸上的表情多半会是懊恼和失望。

　　本报提醒广大投资者，一定要当心保险产品的陷阱，特别是那些被说得玄乎其玄的拥有多项附加功能的保险，其背后很可能隐藏着风险和陷阱。另外，现在国家规定，购买保险有十天的犹豫期，投资者可以在10天之内毁约，在这期间投资者要多打听、多考察，再做决定。