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为一家老小准备130万 “夹心族”理财重投资
作者:佚名 文章来源:不详 点击数: 更新时间:2007-10-19 10:33:05
理财求助:

  今年31岁的张先生在事业单位工作,29岁的妻子在一家私人公司工作,已有个2岁小孩,双方老人身体健康,是典型的“夹心族”。张先生一家月收入8000元左右,加上双方年终奖金,每年总收入有10万元出头。夫妇俩现有新房一套,但还有10万元的贷款余额尚未还清,每月需向银行还贷1000元。另外,除了单位提供一定金额的医疗及养老保险外,张先生还给孩子买了年交保费约6000元的两全保险。夫妇俩目前除了拥有4万元国债和5万元活期存款外,没有进行其他理财。除去日常开销,每月能节余3000元左右。他们希望通过专家的理财建议,为将来上学的孩子准备一笔教育经费,同时为父母和自己提供较好的晚年生活保障。投资方式不限,风险适当控制就行,最好能够获取10%以上的年投资收益率。

  理财建议(华康金融业务主管干容):

  从张先生一家的资产和负债情况分析,现有的银行存款和国债的总金额还不够一次性付清银行贷款,而且目前国债收益率较低,可能因为付房款首付的原因,使得家庭的净资产为负数。

  在支付了贷款月供、保费和日常生活支出后,张先生一家每年可以结余4万元,他们需要从现在开始,将手中现有的资金和每年结余的资金合理规划合理投资。

  实现目标需130万元

  张先生有三个目标要实现:


  一、为小孩准备教育经费:假设小孩小学读书6年、初中和高中共6年,大学四年,每个阶段的学费分别为1000元/年、1500元/年、2000元/年、20000元/年,供孩子大学毕业共需96500元。

  二、使在农村生活的父母安度晚年:假设父母双方余寿20年,每年生活费和医疗费用需24000元,共需480000元。

  三、夫妻双方在退休后获得高质量的生活:假设张先生和其妻子在退休后余寿20年。退休后生活费用降低,医疗费用增加,预计每年需36000元,共需720000元(为了减轻退休后生活的负担,在目前银行不断加息的市场环境下,越早还清贷款,生活压力将越快减轻,而且为了保障老年生活,需在退休前还清房贷)。

  要同时实现上述三个目标,需准备资金约130万元。

  卖国债买基金增加收益

  为了实现张先生的人生目标,设计以下理财方案:首先将收益率较低的国债取出,用于投资收益较高的基金产品或银行人民币理财银行里的活期存款在留足3个月家庭日常开销后投资于黄金等保值类型的产品;每月的家庭结余可用于基金的定期投资。

  风险管理建议:

  在规划家庭保险时,首先应考虑的是家庭主要经济来源者的定期寿险、医疗保险,然后是意外伤害保险,其次才是其他人员的保险。张先生和其爱人作为家庭的支柱,一方面赡养父母一方面抚养小孩,工作压力和生活压力较大,夫妻双方应为自己购买一定的商业医疗保险。在农村养老的父母,也应加入农村人口医疗保障,此类型的医疗保障缴费低,当父母生病时能减轻家庭的医疗费压力。(记者 孟梅)
 
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