(文前提要)贝贝和年长她两岁的先生2009年底结婚了，新婚家庭由于置办婚礼花光了所有积蓄。现在，贝贝和先生该如何改变现状呢？他们怎样才能筹出10万元的房屋首付？他们的保险保障又该如何安排？

　　文 本刊记者 张安立

　　新婚夫妻过“月光生活”

　　1986年出生的贝贝和年长她两岁的先生2009年底结婚了，两人都是河南人，大学毕业后留在上海打拼。由于两人目前的经济状况与目标相去甚远，他们希望通过必要的理财手段一改现状。

　　婚前，贝贝在一家小企业做文职，因为觉得不太适应，就辞职了。“我上月刚去面试了保险公司业务员，可能下个月就可以工作了。”贝贝说，如果成为保险业务员，她每月的底薪将有1500元，但业务压力也会较大，如果长时间不能完成指标，很可能会“下岗”。与贝贝不太稳定的收入相比，先生的工作前景要乐观很多，贝贝介绍说，“我先生是一名网游工程师，他现在的月收入是5000元，再过半年应该能涨到7000元。”

　　因为两人都不是上海人，也没有在上海买房，所以每月需要负担2000元的房租。“我们租了比较靠近工作单位的房子，虽然只是个两室户，但由于地段好，所以房租也不便宜。”生活支出方面，贝贝说她和先生已经尽力做到节省，不过年轻人总有一些娱乐性消费，因此他们除了1500元基本生活开销花费外，还有2500元娱乐、购物的费用，而且时不时会“超支”一些。这样，他们几乎成了月光族，每月结余的积蓄只有2000元甚至更低。

　　贝贝提前辞职使得她失去了领年终奖金的机会，幸好先生的公司业绩不错，年终奖金有18000元。不过，年终奖金中的大部分需要用来支付一份两全保险11740元的保费，因此只能剩余6260元。

　　保费开支颇高

　　贝贝所说的这份保费过万元的保险是先生在结婚前投保的一份两全险，“我记得这份保险每2年可以返还6000元，到55岁后可以每年返还6000元，但保险金额不是很高。”贝贝说，她2009年投保过一份意外险附加医疗险，意外险保额30万元，保费共1000元，“我们觉得保费开支挺大的，也不知道自己到底需要怎样的保障。”贝贝说，她的意外险可能不会续保，或是降低保障额度。

　　目前家庭资产为负

　　贝贝说，她和先生在结婚前还会炒炒股票，但因为置办婚礼需要资金，就“割肉”清仓了。“股市里的资金在办完婚礼后，我们用来旅行了。”贝贝说，这样一来，他们两个人的资产只剩下5000元的活期存款了。“而且我们在办婚礼时，还刷了15000元信用卡欠款，现在家庭净资产其实是负的1万元。”贝贝和先生对这样的状况感到担忧。

　　购房目标如何达成

　　贝贝说，她和先生都属于花钱没感觉的人，虽然也为月光生活犯愁，但就是控制不住手脚。他们现在最想的就是过上有目标、有计划的理财生活。

　　其实，贝贝和先生有个理财目标，就是2011年底可以筹出10万元的房屋首付，“我和先生其实并没有强烈的买房意愿，而且上海的房价那么高，我们的压力会很大，但是双方的父母都觉得既然决定在上海打拼生存，有套房子会安心一些，而且他们也愿意赞助一笔首付款。”贝贝说，虽然他们不想做“啃老族”，但面对现在的经济条件、房价，如果不借助父母之力，他们肯定买不起房子。不过，他们并不想让父母支付全部首付，毕竟那样一来，双方父母的养老风险就大了很多，所以，他们想努力攒出10万元。“我们想做些投资，但不知道哪种方式比较合适，希望理财师能够指条明路。”贝贝急切地想要改变现状。

　　家庭资产配置与具体投资建议

　　一、家庭资产状况分析

　　“80后”贝贝小两口的家庭处在家庭形成期，新婚的他们开始甜蜜的二人世界，想要实现共同的生活目标，该为小家庭做个理财规划了。在这一时期内，贝贝的家庭基本开支将会逐渐增加，逐步考虑房产购置、保险安排、子女养育费用安排、养老安排等，需要通过合理配置，加快资产积累。首先，看一下贝贝的家庭量化指标：

　　贝贝家庭的收支和资产负债情况，主要有以下特点：

　　家庭流动资金偏低。贝贝的家庭净资产为负，紧急预备金倍数不到1，流动资金过低，建议从现在开始，积极储蓄，首先将信用卡欠款还清。

　　家庭资产积累比率偏低。贝贝家庭目前的每月结余仅2000元，并有收入减少、支出超额的可能，偿还信用卡欠款尚有困难。家庭的储蓄比例偏低，需要通过调整，提高资产的积累比例。

　　家庭风险保障不合理。贝贝家庭保险费年度总支出1.17万元，年保障支出占家庭年总收入的10%以上，保费支出不少，保障主要为储蓄性的两全保险，建议稍作调整。

　　二、资产配置相关建议

　　贝贝提出的生活安排主要有以下的目标：一、完善家庭保障；二、2011年底可以筹出10万元的房屋首付；三、合理投资，提高资产收益。根据贝贝目前的财务状况和理财目标，有以下资产配置建议：

　　贝贝的先生购买的保险是储蓄型的保险，并且从前收入情况看，贝贝购买的则是意外和健康保险，双方的保障不够充分，需要调整和补充。

　　贝贝家庭目前的净资产为负，每年的结余3万元，以现在的生活方式，想在两年内积累10万元，有较大困难，建议贝贝家庭通过开源和节流两方面努力，提高资产积累速度。住房方面，调整租房地段，以减少房租开销；生活开销上，减少娱乐购物花销的比例，可以通过记账方式，了解家庭支出情况，减少不必要的支出。另一方面，贝贝可以积极提升自身价值，以增强社会竞争能力。

　　考虑到贝贝家庭的双方年龄、资产收入情况、投资经验等因素，贝贝的家庭的客观风险承受能力是偏低的。这种情况下，建议贝贝以稳健、保守的投资为主，选择银行储蓄、低风险基金作为主要投资工具。

　　三、具体投资建议

　　配置应急准备金。贝贝目前的备用资金过少，近期应有意识地减少支出，以偿还信用卡欠款，否则一方面可能因欠款，影响信用记录；一方面通过最低还款额的方式，会产生更多贷款利息，增加还款负担。在还清信用卡欠款后，建议积极储备约2万元活期资金，作为紧急准备金，以备急用。

　　选择稳健投资。考虑到贝贝家庭目前资产较少，家庭收入结余比例偏低，家庭的抗风险能力较弱，选择稳健保守的投资方式，有助于稳定家庭财务基础。贝贝可以通过基金定投的方式积累资金，基金定投利用平均成本法摊薄投资成本，从而降低投资风险。目前的定投起点最低只要100元，积小成多，非常适合社会新鲜人的资金积累，有助于养成储蓄的好习惯，并且这种投资方式的复利效果很可观。建议将每个月收入结余，按照比例投资货币市场基金、债券基金、混合型基金。另外，贝贝家庭也可以选择银行的自动定存理财账户。该理财账户按客户选定的存款组合方案，自动将预留资金以外的活期存款，转入定期理财账户，免除在定、活期存款之间反复选择及操作的不便，极大提高资金的收益率，同样适合社会新人，有助于养成较好的储蓄习惯。

　　完善家庭保险。贝贝的丈夫作为家庭主要经济来源者，保险应着重考虑贝贝的丈夫，在资产不充裕的情况下，首先考虑消费型的保险，保额较高，保费低廉。建议减少两全保险的保额，增加一些的定期寿险、意外和重大疾病保险，全面保障。贝贝除了意外险附加医疗险之外，可以增加一份女性重大疾病保险。全年的保险费用控制在1万元以内，在考虑支出的前提下，保额是年净收入的10倍最佳。

　　民生银行CFP(国际金融理财师) 胡立力

　　保险建议

　　人寿保险的意义与功用在于“完成心愿，拿走担忧。”在人生的四季(成长阶段、创业初期、成家立业、退休养老)，每个人都希望自己及家人能平平安安、健康快乐地走过每一天。今天的贝贝，如果希望葆有这一切的美丽，必须从现在开始就做好保险的规划。

　　贝贝先生应主要考虑保障性相对较高、保费相对较低的终身寿险、定期寿险、重大疾病保险以及考虑增加意外险的保额。而对贝贝自身的保障，则可偏向于女性重大疾病两全保险，再加上适当的意外险，总保额再20万元左右较为适宜。

　　家庭保障需求具体建议：

　　1.贝贝先生的保障 可考虑投保一份基本保额10万元且保额可递增的终身寿险，同时附加10万元的重大疾病保障，附加定期寿险10万元，保至60周岁，为家庭建设的关键时期打下坚实基础。短期意外险40万元，每月总费用控制在1500元以内，因现有产品每两年还可返还6000元，交费压力会进一步降低。

　　2.贝贝的保障 以目前的财务状况，定期两全保险(30年期，含重大疾病保障)是首选，另可将短期意外险保额调整至10万元，每月费用总计不超过180元。

　　3.未来经过合理规划 如有多余预算，可根据家庭的收支状况和人生的不同阶段需要进行保障调整，可考虑增加投资型保险和储蓄险，拥有健康幸福的一生，实现人生的美好梦想。

　　贝贝家庭保障调整计划建议：

　　太平洋人寿上海分公司培训部高级讲师 国家理财规划师

　　RFP注册财务策划师 秦 颖