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案例: 小张与小廖是城市里收入较高的白领一族,小张32岁,是广州某大型医院的外科医生,年薪25万元到30万元之间;小廖29岁,是某国有企业建筑师,年薪20万元上下。现两人居住在天河区某125平方米的住宅内,房产价值在180万元以上;另有一辆SUV汽车需要供养。家庭现有存款28万元,个股市值61万元(被套)。 为了能在退休以后保证生活质量,小两口算了一笔账:按照目前的生活水平,每年的开支至少需要8万元到10万元,也就是退休以后如果再活40年,就至少需要400万元的现金,考虑到通货膨胀、意外开支以及未来生养孩子的计划,他们认为将400万元乘以2之后得到的800万元,是自己能够退休的“门槛”。 为此,他们想请教理财专家,需要花费多少年时间才能实现自己800万元的提前退休梦? 理财专家:民生银行 张丽、杨盛学 理财目标: 准备养老金,享受退休生活。 生育计划,选择合适的时间生子。 财务诊断: 张先生的家庭处于家庭形成期,也就是通常说的筑巢期,假设张先生一家的生活、消费年支出12万元,节余较多。在夫妻两人职业生涯相对稳定的前提下,通过增加理财收入可帮助张先生夫妻尽早实现退休目标。 理财建议: 退休金的准备,需要延续较长时间,应在保证原有生活品质的前提下进行。在准备过程中,应关注以下几个方面: 建立紧急备用金 准备3个月生活费 根据张先生夫妻的支出情况可知,每月生活开支约1万元,由于夫妻收入稳定,准备3个月的生活开支作应急准备金即可,大约3万元。应急准备金建议是银行存款和货币基金的组合(货币基金赎回当天不能到账,而存款可以随时取现,作为应急准备金,流动性是重要的考虑因素)。目前,货币市场基金的年化收益率可达2.5%~3.5%,且具有加息加利、滚动投资、收益免税等特性,因而较银行存款可能取得更高收益。 育儿计划 不要等攒足钱再生小孩 育儿计划的时间弹性大,张先生夫妻可根据工作和身体状况来安排。现在夫妻二人处于最佳的生育年龄,而且已有一定的财富积累,随时都可考虑生育问题,为了攒钱推迟生育不是明智之举。
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