方案３：自费补充三类商业保险

　　◎方案提供:东方华尔理财师 赵青 田家广

　　财务状况分析

　　丁先生每月收入大概在7500元左右，每月消费支出在3750元左右。

　　结余比率=年结余/年税后收入=(7500×12-3750×12)/(7500×12)=50%。本指标的参考指为30%，丁先生的这一比率已经达到50%，说明丁先生有较强的储蓄意识。

　　投资与净资产比率=投资资产/净资产= 0/2610000=0%。丁先生该比率为零，反映了丁先生投资意识薄弱。

　　流动性比率=流动性资产/每月支出=100000/3750=26.67。该指标的常值为3左右，而丁先生这一指标达到了26.67，说明流动性资产可以支付未来26个月的支出。

　　清偿比率=净资产/总资产=2610000/2610000=100%。丁先生的综合偿债能力非常高，资产负债极其安全。

　　丁先生现在已经50岁，处于退休前期阶段，这个阶段，发生疾病的可能性较大，要花一笔钱用来购买商业保险，并且要准备退休金，用于退休后的生活。总体看来丁先生偿债能力较强，结余比例较高，财务状况较好。其缺点在于流动性比率过高，没有投资资产，并且退休金准备不足。

　　风险保障规划

　　丁先生在国企上班，理应享有“三险”，即养老保险、医疗保险和失业保险，可以得到基本的保障，但是对于丁先生来说，还需要补充适当的商业保险，才能满足自身保障需求。　　首先，丁先生应该考虑的是重大疾病保险及其相关的医疗费用报销保险。50岁对于我们的一生来说，是一个重大的转折点，身体的抵抗免疫能力开始下降，患重大疾病的概率开始上升。据调研，一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，重大疾病平均治疗费约13.5万元，这不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等，对于丁先生而言，补充重大疾病保险和相关的医疗费用报销保险是很有必要的。

　　其次，意外伤害保险是必不可少的。丁先生时常要顶着辛苦上班，身体的承受能力已在不知不觉中下降，意外事故时刻威胁着丁先生的身体健康，丁先生可以选择年缴费式的意外险卡单，方便快捷。

　　最后，年金型的养老保险对于丁先生来说尤为重要。丁先生现在50岁，离退休时间已经不多，而且丁先生是单身汉，没有子女进行养老，所以购买返还型的年金养老保险刻不容缓。　　具体的保险和理财建议如下：1.5万元～2万元现金及活期存款，作为应急资金；4万元用来购买债券，4万元用来购买平衡型基金或者是债券型基金，再拿出6000元～8000元购买重疾险、意外伤害保险和年金型养老保险。