4月3日，中国人民银行、国家金融监督管理总局联合印发《关于调整汽车贷款有关政策的通知》（以下简称《通知》），明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。

同时，为进一步推动汽车市场“消费升级”，《通知》提出，要适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金，更好支持合理汽车消费需求。

自用车贷款最高发放比例“不设限”

《通知》明确金融机构在依法合规、风险可控前提下，根据借款人信用状况、还款能力等自主确定自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。

鼓励金融机构结合汽车以旧换新等细分场景，加强金融产品和服务创新，适当减免汽车以旧换新过程中提前结清贷款产生的违约金。

整体来看，《通知》放宽了自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例。商用传统动力汽车、商用新能源汽车、二手车贷款最高发放比例则保持不变。

根据人民银行、原银监会2017年发文规定，自用传统动力汽车、自用新能源汽车贷款最高发放比例分别为80%、85%，《通知》将这一比例调整为由金融机构自主确定，贷款最高发放比例可达到100%，即按所购汽车价格全额发放。

商用传统动力汽车、商用新能源汽车、二手车贷款最高发放比例保持70%、75%、70%不变。

两部门明确，下一步，将加大金融支持力度，更好支持合理汽车消费需求。 

取消“以旧换新”提前还款违约金

“汽车消费是本轮促消费、扩内需的重点领域。汽车消费金融产品和服务在一定程度上为消费者购车提供便利，能够提振居民汽车消费的意愿和能力。”招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼指出。

在董希淼看来，本次出台的《通知》有三大亮点：一是明确自用汽车贷款发放比例由金融机构确定，最高可达100%，这有助于进一步提高居民借助汽车贷款购买汽车的能力。二是鼓励金融机构适当减免“以旧换新”过程中提前结清贷款产生的违约金，这有助于降低居民购买新车的负担。三是要求加强汽车贷款全流程管理，这有助于减少汽车消费领域的骗贷行为，降低政策放松后可能增加的信用风险。

一位在北京地区某汽车企业工作的业内人士告诉记者，《通知》取消了“以旧换新”过程中提前还贷的违约金，对于老百姓(31.200, 0.37, 1.20%)而言是利好。“一般普通老百姓的购买力基本在20万元至50万元这个区间，相应的贷款额在10万元至30万元区间。一般车贷申请期限以三年至五年居多，如果在还贷两年后选择提前还清贷款，那么可省数千元。”上述业内人士向记者举例说明。他表示，目前，已有与该企业合作接触的商业银行开始宣传相关政策。

在进一步扩大内需的大背景下，实际上，此次调整早有迹可循。

今年3月7日，国务院印发《推动大规模设备更新和消费品以旧换新行动方案》（以下简称《行动方案》），明确鼓励银行机构在依法合规、风险可控前提下，适当降低乘用车贷款首付比例，合理确定汽车贷款期限、信贷额度。

在今年全国两会期间，金融监管部门曾提出，在消费方面，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险定价机制，助力汽车走进千家万户。

展望未来，董希淼建议，下一步，金融机构应深化金融科技应用，提升汽车消费金融的创新能力和服务能力。一方面，可以利用技术手段完善风控模型和算法，根据消费者职业、收入、负债、信用状况等及时准确判断借款人的还款能力，提升风险管理的针对性和有效性。另一方面，借助技术手段对消费者需求进行针对性分析，提高消费者需求匹配的精准度，提升信贷审批的科学性和准确性，减少“多头借贷”和过度授信等问题。