据银行业第三季度报的数据显示：我国商业银行的三季度不良贷款率再次上升，国有银行不良率攀升至2%以上，银行业净利润受此影响，增速大幅下滑，进而也影响到银行基层员工的工资水平，导致银行基层员工的绩效奖金不同程度的下滑，待遇也大不如从前，以下是国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德资深理财师所接触的一个国有商业银行基层员工想通过理财保证收入不降低的真实案例，仅供参考！

【理财案例】

王先生是国有商业银行的一名基层员工，大学毕业以后通过银行招聘考试成功进入银行工作，当时合同签的是5年，刚进入银行工作的前几年，工资待遇都还不错，但是最近两年，自己所在的银行不良贷款率猛增，净利润也随着大幅下滑，各项福利和待遇也被取消，目前单位扣完“五险一金”之后，到手的工资也就4500元，家用存款30万，每月房贷4000元；妻子在另一家城市商业银行上班，目前每月到手工资有5000元，因为城商行目前的不良率较低，净利润稍好。王先生目前的日常家庭生活支出除了房贷每月还需要3000元，王先生配置还了基金类理财产品3万，银行类理财产品2万。

王先生也曾考虑过辞职进入互联网金融领域，但是考虑到家庭因素，自己刚结婚不久，需要稳定，还是不希望自己的工作有太大的变动，但是又不能降低自己的收入水平，于是在同事的推荐下来到嘉丰瑞德，寻求专业理财师关于理财方面的帮助。

【理财目标】

通过理财有效利用家庭闲置资金“生钱”，保障家庭总收入不降低。

【财务分析】

王先生自己也是金融行业从业人员，对理财的认知要高于普通人，嘉丰瑞德理财师与王先生关于其家庭财务方面的沟通交流也很顺畅，目前王先生的家庭工资总收入为：4500×12+5000×12=11.4万，再加上他和妻子的年终奖3万，家庭一年总收入为11.4万+3万=14.4万，家庭年度总支出为：4000×12+3000×12=8.4万，家庭年度净收入为：14.4万-8.4万=6万，其他家庭资产：30万+3万+2万=35万。

根据计算得到的王先生家庭的每年净收益也就6万，银行和基金类理财产品的年化收益也就在5000元左右，而家庭负债主要是还房贷，每年需要4.8万，实际上目前王先生的家庭收入水平一般，房贷和日常的消费支出占据了家庭净收入的一半还多，生存压力较大。

【理财建议】

王先生和自己的妻子虽然在银行工作已有5年，但是作为基层员工，收入水平并不高，再加上近两年银行业受到新兴金融业的冲击较大，高薪光环早已经褪去，嘉丰瑞德理财师给出了王先生如下几条理财建议，仅供参考！

1、严控每月的现金流

王先生一家目前背负的债务压力较大，已经超过家庭净收入的50%，显然过于沉重，平时的每月的收入必须严格控制，合理分配，明确划分支出比例：第一是房贷款，每月必须支出，不能违约；第二是家庭日常生活支出，每月的花费可能多少不一，上月省下的可以顺延到下月，按照王先生目前的情况最好不要超出3000元每月；第三是家庭日常生活备用金，每月也不必留的过多，1000元左右就行，可以放在余额宝中，存取用都方便，而且利率高于银行活期存款。

2、丰富资产配置渠道

身在银行工作的王先生对银行利率那是最了解不过了，年内央行已经是5次降息了，银行类理财产品收益处于下滑通道，其资产配置不能局限于银行类理财产品和基金，其存款30万元可以拿出20万配置其他收益较为稳健的理财产品，以保障自己的收入水平不降低，就如投资期限灵活的稳利精选基金就比较符合王先生当前的理财需求，12个月的年化收益可达9.6%，到期后可以拿到近两万的投资收益，完全可以保障自己的家庭收入水平不降低。

3、准备育儿金，为生孩做准备

王先生刚结婚不久，很快就会面临妻子怀孕生子的问题，现在应该准备育儿金，可以将自己的存款拿出10万作为妻子怀孕之后的育儿金，当然也可以拿出5万育儿金配置一些投资期限灵活的理财产品应对“负利率”，这也是较为稳妥的做法，既可以保障育儿金能随时取用，还能赚取一定的投资收益。

此外，王先生和妻子目前都处于事业的上升期，需要更加努力为升职增加砝码，尽管银行业现在不怎么景气，但是待国家经济形势好转之后会有所改善的，王先生应该为自己和妻子适当配置人身意外伤害险等商业险种，为自己的健康多准备一份保障。