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压岁钱买保险收益难翻倍更应看重保障
作者:佚名 文章来源:不详 点击数: 更新时间:2008-2-13 10:13:02
基金、定期储蓄甚至股票,面对每年如约而至的压岁钱,许多家长往往为物尽其用而大伤脑筋。北京明亚保险经纪公司研究员宫本伟建议,不如先用这笔钱给孩子增加一份保险保障。

  理财周报:现在的孩子收到的压岁钱越来越多,应该如何配置呢?

  宫本伟:应该先把医疗、意外和重疾险买足。剩余的钱可以选择买基金、存银行,不一定非要选择教育金保险,这主要是考虑到教育保险金在收益率上并没有太多优势。

  理财周报:目前市面上面向少儿的保险产品主要有哪几类?

  宫本伟:主要分为四类,分别是医疗险、意外险、重疾险和教育金保险。在购买的时候,一个基本原则就是优先考虑医疗险和意外险,然后是重疾险,最后是教育金保险

  小孩刚出生的时候,身体抵抗力比较弱,发生门诊或者住院的几率比较大,所以应该首先买一份医疗险。会走会跑之后,磕磕碰碰、猫抓狗咬的情况时有发生,买一份意外险就显得很有必要。再大一些之后,可以考虑购买一些少儿重疾险,目前少儿患白血病等重疾的几率也在增加。

  这样的购买顺序,同时也是成本由低到高的一个过程。普通的住院医疗和意外险是比较低的,重疾险略高,教育金保险保费最高。

  理财周报:少儿险和成人险主要有哪些不同?

  宫本伟:二者之间区别并不是很明显。就医疗和意外险来说,由于少儿出险率高于成人,而且小孩一般没有社保,所以保费要比成人相对高一些。

  需要特别提醒的是,少儿重疾险与成人重疾险有较大不同。去年颁布实施的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》只适用于成人重疾,少儿重疾险并不受此限制。也就是说,少儿重疾险并不必保6种常见重大疾病。

  现在有些保险公司设计了少儿重疾和成人重疾相结合的产品。18岁以前保障儿童常见大病,18岁以后可以转换成成人重疾险,还是比较受市场欢迎的。

  理财周报:年龄会对保费产生比较大的影响吗?

  宫本伟:对医疗险、意外险和重疾险来说,年龄对保费影响不大,但是教育金保费受年龄影响比较大,早买1年要比晚买1年少缴不少钱。一般小孩超过7岁以后,我们就不再向客户推荐教育金保险了。

  其实从目前来看,多数教育金保险收益并不尽如人意,更大的意义在于强制储蓄,适用于那些消费习惯不是很好、存不下钱来的客户。对于消费习惯良好的客户,建议通过基金债券等形式替代教育金保险。根据我的了解,有的教育金保险实际收益还不如银行定期存款。

  理财周报:很多少儿保险是带有分红功能的。在给孩子买保险时,是不是要选择带分红功能的?

  宫本伟:分红险是与保险公司盈利水平挂钩的,因此带有一定的不确定性。另一方面来看,实际上带分红和不带分红的少儿保险产品费率差别并不大,这也说明两者之间的差别并不大。所以说,一个产品是否带有分红功能,不应该当作是否选择的关键性因素。如果一个产品非常好,即使不带有分红功能,也完全可以考虑购买。

  理财周报:通过市场现有的少儿险种,能不能实现压岁钱收益翻倍或者说获得一个比较高的收益?

  宫本伟:保险还是应该强调其保障功能,通过购买医疗险、意外险、重疾险和教育金保险,实现压岁钱收益翻倍几乎是不能的。如果只是单纯追求收益翻倍,那我会推荐客户去买基金股票或者投连险了。

  理财周报:现在市面上也出现了专门面向少儿的教育金投连险,是否可以考虑购买?

  宫本伟:单纯用一种投连险产品来做孩子的教育规划,是不可取的。因为投连险不设保底收益,风险相对比较高,而孩子上学又是一个很重要的问题。到孩子升学时候,投连险像现在这样火,还是像前几年那样衰,都是很难预料的。(姜欣蔚)
 
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