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利率涨幅未达1.5%不必退保
作者:佚名 文章来源:不详 点击数: 更新时间:2008-2-20 10:58:50
加息对不同类型保险影响各异 专业人士建议退保要慎重

  读者李小姐通过财友交流热线向本报咨询,她在两年前购买了某保险公司的一款投资型保险,选择的是年缴方式,保险期限为20年。之所以购买这个保险产品,除了有人身保障外,她看重的是其收益率比银行的存款利息高。随着利率的不断提高,李小姐犯了难,到底是续保,还是退保再进行其他投资?

  保险专业人士分析,加息对于不同类型保险产品的影响大小有所不同,因此退保也要慎重考虑。

  保险专业人士表示,传统养老保险类产品受加息的影响最大,因为利率的变动直接体现在对客户的返还金额上,这类产品很可能需要重新开发。同时,非分红的寿险产品由于受到预定利率2.5%的限制,增值能力低于目前的银行利率,受到升息影响也很明显。非分红寿险分为保障型和储蓄型。保障型看重的是保障功能,不具备储蓄功能,也不会占用大量资金,其保障功能在加息后不会受到影响。而储蓄型非分红险主要包括终身寿险、两全险、年金等产品,主要特点是注重储蓄,收益率在加息后不能随之调整,因此持有储蓄型保单的投保人可以考虑退保转向其他金融产品。

  对于纯保障型的保险产品和短期意外险产品,在产品设计时就没有过多考虑利率的问题,因而升息对这两类保险的影响不大。比如目前传统的寿险产品,主要包括重大疾病保险、意外伤害保险及健康险,这些险种都是以保障为主,储蓄功能比较低,因此对于利率的变化并不敏感。

  另外,升息对分红保险和投连保险的影响也不会很大。对分红保险而言,购买低利率时期设计的保单,要交的保费多一些,但利率提高以后,市民获得的红利收益也会多一些。而对购买了投连保险的市民来说,如果升息后保险公司资金运作的收益增加,市民获得的投资收益自然也会增加。

  特别提醒

  退保前要核算成本

  保险专家提醒广大市民在做出是否退保的决定前,要核算成本。因为保险公司不会全额退还保费,而要根据投保人的投保时间长短扣除一定费用。如果利率上升的幅度不是很大,退保所造成的损失可能就无法用购买新保单所增加的收益来弥补,而且从旧保单退保到新保单生效的这段时间,市民一旦发生意外,损失就只能由市民自己承担了。因此,建议市民在银行利率涨幅没有达到1.5%时不要考虑退保。
 
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