随着“个性化”附加险种类日益丰富，保障型家财险与理财类家财险逐渐形成分庭抗礼的形势。不过，保险产品的多样性比起市场需求仍然滞后，而投保人的积极性也显然较低。

　　尽管普通家财险具有保费低廉、保障范围广等特色，但目前愿意多花几百元给家庭“上把锁”的人还不到15%。

　　元宵节当夜的一场意外火灾给了央视大楼一个教训，而各地诸如此类因违规燃放烟花爆竹引起的意外事故不在少数，这也催醒了不少屋主的风险意识。关于“家财险怎么买、买多少保额合适”的讨论在一些保险论坛上也有所升温。

　　面对家庭财产保险投保、理赔的种种疑难杂症，人保财险上海分公司财产保险部副总经理张璐本周给理财一周报一一作了详尽的解答。

　　理财一周报:目前在上海地区，个人投保和企业投保家财险的覆盖率如何？家财险一般适合什么样的主体投保？

　　张璐：市场上还没有做过精确的统计，但从保费规模来看，估计个人投保的比例不会超过10%，覆盖率的情况不太好说，郊县的覆盖率比城区的要高些。

　　虽然随着人们收入水平的提高、家庭财产不断增加，家庭财产保险显得越来越重要，但是家财险目前的实际投保率还处于比较低的水平。

　　市面上比较传统的家财险所保的财产，仅限于被保险人所居住的房屋以及其中的自有财产，保险责任包括火灾、爆炸、雷击、各种自然灾害、空中运行物体坠落以及外界建筑物倒塌所致的损失，一般还会附加盗抢等保险责任等。笼统地说，所保的主要为房屋、屋内装潢和家具等。

　　特色附加险

　　理财一周报:家财险的保障范围现在越来越广，能否介绍一下目前所能承保的比较特殊的标的？比如，市面上有些产品的相关产品可以保障自行车被盗窃，有些则附加了宠物咬伤他人的责任保险等。

　　张璐：比较特殊的，比如管道破裂及水渍险：一般会作为附加险销售，负责的是因被保险人室内的自来水管道、下水管道和暖气管道，包含暖气片突然破裂，导致水流外溢或邻居家漏水造成被保险人财产的损失。

　　还有一项比较有特色的是第三者责任险，比如自家窗台上的花盆被风吹到楼下，砸到了路人，由此产生的一些民事赔偿责任可以由保险公司承担；又如自家发生火灾，不幸殃及邻居家，由此造成的邻居家的人身、财产损失也由保险公司赔付。

　　总之，若因被保险人及其家属的过失导致第三者的人身伤亡和财产损失，或因宠物造成第三者人身伤害或财产的直接损失,都可以获得相应的理赔，很大程度上为被保险人的家庭解决经济问题。

　　另外一个值得注意的地方是，传统的家财险里，一般不将黄金、珠宝等贵重物品纳入承保范围，但现在有产品也包含了“置于保险单中载明地点的金银、珠宝、玉器、首饰”的保险责任。

　　刚才说的这些都是各家保险公司推出的“个性化”的家财险，而你提到的一些创新的附加险，满足市场日益丰富的需求。不过实际情况是，保险产品的多样性比起市场需求仍然滞后。

　　理财一周报:据了解，有一些家财险里涵盖了财产、人身“双保险”的产品，对人身这部分保险的特色在哪里？

　　张璐：我想一般投保人可能对所谓的“家财险里的人身保险”有所误解，把家财险与还贷保证保险的概念有所混淆。举例来说，如果业主意外过世，但房贷尚未还清，这种情况下，业主购买的个人抵押商品住房保险就可以将贷款损失部分赔偿给银行。

　　比较特殊的是，如果业主提前还贷了，那么房贷险可以通过变更受益人——由银行转变为指定受益人——从而行使起部分家财险的作用。

　　当然，你所说的也可能是产险与人身险组合的保险，“双保险”可能是指该产品的人身类附加险。

　　理财型保障功能较弱

　　理财一周报: 市面上推出了许多投资型家财险，请问它们如何发挥“理财”的功效？

　　张璐：投资型家财险的优点是投保人可以达到转移风险、投资收益的双重保障。

　　市面上的短期理财型家财险一般分为三年和五年(也有一年的短期理财型家财险)，保险公司主要是利用这些资金进行资本运作，投资收益的部分也就是一般所说的理财功能。利率结算按照不同公司的产品有所不同，有的公司是按央行一年定期储蓄利率计算，有的是按到期时最近一期的三年期或五年期凭证式国债的年利率计算。

　　由于不需要付利息税，还可以获得保障，所以受到在投资上求稳的家庭的欢迎。它的缺点则是一次性交纳费用较高，资金流动性不强。

　　此外还有一种带有储蓄性质的两全险，同时具有经济补偿和到期还本性质的险种，除了基本保障会赔付之外，还有会支付满期给付金。换句话说，在保险责任到期之后，不管是否发生过事故、领取过保险赔偿金，投保人都可以按约定足额领回原来交付的保险储金。但理财属性较弱，还不及存银行连本带利拿得多。

　　理财一周报:理财型家财险在保障上是不是弱于普通家财险？在购买时需要注意什么？

　　张璐：大多数的产品在保障上弱于一般的普通家财险。市民在购买时要注意量力而行，在有多余闲散资金、且在保险期限内不急用的情况下再去购买这些产品，同时购买时必须对条款认真阅读，以防因退保而产生不必要的损失。

　　产品选择量力而行

　　理财一周报:目前市面上家财险保费在几十元至几百元不等，如何选出性价比最高的产品？

　　张璐：投保人应该衡量保额和保险标的的现金价值，来确定合适的保费和保额。简单来说，给自己的房子、财产投保的金额不要超过其本身的价值，比如房子价值100万元，而保额超过100万元就没有必要了。

　　保额的确定是由各个被保险人自行根据家庭的实际情况进行确定的，保费是根据保险公司厘定的保险费率乘以保险金额得出的。对于选择何种保险产品,首先应判断自己家庭容易遭受的风险来选择投保的家财险标的，然后根据自己家庭保险标的的实际价值为保额投保。

　　之所以一些产品所缴纳的保险费相差甚远，这可能和附加险的多少有关。一般的保障型家财险可以分为普通的家财险产品与组合型家财险产品。所谓的组合型家财险产品是在普通家财险的基础上，将附加条款、家庭成员意外伤害和居家责任、家庭雇佣责任等进行任意组合，保障范围更广，也更加灵活，便于居民根据需要进行选择。随着保险责任、范围的扩大，保费也相应增加。

　　理财一周报:那么普通家庭投保家财险必备的险种有哪些？

　　张璐：普通家庭常见的投保险种有：自然灾害和火灾保险、盗抢保险、管道破裂和水渍保险、第三者责任保险、家用电器用电安全保险等等。市面上有不少类似这样比较实用的组合保险，保障范围比较全面，涵盖了以上的保障内容。

　　投保细节需注意

　　理财一周报:投保流程的注意事项？ 

　　张璐：首先保险财产的坐落地址必须在上海地区范围内。

　　其次投保人最好自己填写投保单，并对投保项目了解清楚，在投保单上签字，另外当拿到保单后，要对条款再仔细阅读一下，看是否与自己投保的项目一致。

　　第三，看一下保单上的印章是否齐全，报案电话是否写明，以免以后出险时不知如何报案。

       理财一周报:家财险和房贷险的保险责任重复吗？它们的主要区别在哪里？

      张璐：房屋保险的主要产品是个人住房抵押贷款综合险，简称房贷险。与普通家财险不同，其保障范围只是房屋建筑主体结构因火灾、暴风雨、坍塌等造成的损失，并不包含室内财产。而普通的家庭财产保险主要保障范围不仅包括房屋、房屋附属物，同时还包括房屋装修、家具、家用电器和文化娱乐用品等，保障范围更加广泛。因此，除贷款购房的特殊需要外，居民不宜选择保障范围很小的房屋保险，而应当积极购买家庭财产保险。

       理财一周报:关于重复投保有什么需要注意的？同一标的是否可以获得多份赔偿？

      张璐：重复投保时需注意多份保单的累计保额不要超过被保险标的的实际金额，所以同一标的获得的单份赔偿及多份累计赔偿均不得高于实际损失。