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美国次级房贷拖累美国经济，让全球投资者对市场不确定性的恐惧增高，相对也提高了投资者的风险意识。在这样的市场情况下，不访多留意避险平衡类的投资渠道，将风险控制在比较低的水平，确保资金安全。 文/刘芳芳 在某机关工作的张先生今年35岁，每月收入约6000元，包括薪金收入5500元，其他收入500元。妻子王女士32岁，某报社编辑，月收入约9000元，包括薪金收入4000元，稿费3000元，各项补助1800元和其他收入200元。孩子8岁，读小学二年级。 现住房约70平米，是张先生单位的内部福利房，仅用了15万元。现有存款25万元，包括三年期定期存款15万元，五年期定期存款6万元，活期储蓄3万元，现金1万元，家庭月支出约2000元。张先生一家的存款类型较单一，所以投资收益不高，为了提高收益，张先生希望在理财师的建议下做分散投资，尝试购买一些风险较低的理财产品。此外，固定资产投资、孩子的教育和保险投入也是夫妻俩颇为关心的问题。 理财目标：平衡投资最重要 安全性、收益性和流动性是一项资金是否值得投资的重要标准，定期储蓄的安全性较高，但是收益性和流动性较低。张先生希望适当减少定期储蓄存款的比例，改为投资基金、人民币理财产品和国债等低风险的投资品种，在保障资金的情况下，获得满意的收益。 此外，为了提高生活质量，张先生希望将现住房出租，用部分存款购置一套新房，并在原有的基础上增加孩子的教育投资和全家的保险投入。 资产分析：分散化投资策略 满足收益最大化 对于像张先生这样的高知高薪三口之家来讲，收入一般由三部分组成，即薪金收入、稿费收入和理财收入。受所从事的工作和投资知识水平的限制，高知高薪家庭通常没有更多的精力放在理财上，使应占家庭收入重要比例的理财收入变得微不足道。张先生一家现有存款25万元，随着各期存款逐一到期，建议只保留2至3万元的3年期定期存款，其余的用于理财产品和固定资产的投资，建议投资的比例为6：4，即15万元购买人民币理财产品等，8万元用于购置新房的首付。 孩子的教育投资和全家的保险投入从夫妇的月收入中列支即可。 理财建议：将25万元存款中的60%用于理财产品投资 投资基金对于中小投资者来说是一个不错的选择，基金产品的类型较多，有的适于机构投资者，有的适于中小投资者。什么样的基金产品适用于中小投资者呢？按照收益凭证的变现方式划分，可分为封闭型与开放型；按投资对象划分，可分为证券投资基金与实业基金。一般开放型基金中的证券投资基金比较适合于中小投资者投资。 5万元购买证券投资基金 对于张先生一家来说，建议从15万元理财资金中拿出5万元购买证券投资基金产品。虽然股票型、债券型、保本型和货币市场型等都适合于中小投资者，但具体到哪一种或哪几种是比较适合于张先生一家的呢？ 由于张先生一家风险承受能力不是很高，所以建议购买保本型或货币市场型基金，这两种基金的安全性都较高。而货币市场型基金的流动性较高，且申购、赎回不收手续费、又能免税，所以应该将资金重点投向于货币市场基金。 一般来说，货币市场基金首次认购的数额不少于5000元，此后可按1000元的整数倍追加认购，基金管理公司会每天公布每万份基金单位收益，月月复利，月月返还收益，根据客户的实际需求随时兑付。与股票型基金相比，基金管理公司一般会将此基金投资于央行票据、短期债券等安全系数较高的资金市场，所以安全性方面是有保障的。 收益方面，由于基金管理公司运作的方式各异，同时收益直接与公司的管理运作水平、市场的综合情况挂钩，所以具体到每一只基金收益是不同的。 6万元购买人民币理财产品 2005年9月，银监会出台了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，规定从2006年起，保证收益理财计划的起点金额为5万元以上。人民币理财产品的特点是一般没有认购手续费、管理费、无存款配比，是储蓄类产品的替代品。建议张先生一家购买一款半年期的人民币理财产品。 3万元投资于国债 被誉为“金边债券”的国债同样也是不错的投资工具，投资风险几乎为零，不用交纳利息税，还可以拿到债券市场去交易，流动性也不错，因此建议张先生一家不要忽视对国债的投资。 11万元首付新房款 2008年10月，中国人民银行又宣布下调“双率”：从10月15日起下调存款类金融机构人民币存款准备金率0.5个百分点；从10月9日起下调一年期人民币存贷款基准利率各0.27个百分点，其他期限档次存贷款基准利率作相应调整。张先生所在的城市属于沿海2级城市，发展势头良好，城市规划的也比较完善，较好地段的一套100平米两室一厅的单元房售价约60万元，建议夫妇两人从剩余的存款中拿出11万元，再将累计住房公积金一次性取出，首付款达16万元，剩余的向银行申请贷款15年，采用等额本息还款法，月供约2500元，可从每月的薪金中列支。 教育投资 及早规划 张先生一家的家庭情况在当地比较优越，但是日益高涨的教育投资必将占据家庭支出的重要部分。从现在起打理孩子的教育费用，开始为孩子进行教育理财是至关重要的事。 建议张先生夫妇进行教育储蓄规划，这一规划可以享受双重优惠，即零存整取的储蓄形式可享受定期储蓄利率和“免税”待遇。另外，一些教育保险也是不错的选择，可以使孩子在今后的工作中得到创业基金。 |
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