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方案3着重眼前分步投保 ◎方案提供：太平人寿上海分公司中国首席保险理财规划师黄宜平 有张小姐这样想法的投保人不在少数：对自身保障有需求，但又对保险存在一定的怀疑，欲以较低的支出购买保险，保证在遭遇损失时有足够的财务保障。 就单身一族而言，理论上需将年收入10％左右作为每年的保费，其中一部分保费用于购买纯消费型的保险，以获得高而全的保障；另一部分保费用于购买储蓄型或者投资型保险。 鉴于张小姐目前的想法和投保预期，建议她按照“着重眼前、分步投保”的思路来规划自身的保险保障，先用不超过1000元/年的保费购买消费型的保险，之后再作储蓄型或者分红型的保险产品。就像住房那样，先选择“租房”也许会是明智之举。同样的，消费型保险也是如此，有时候投保“租”比“买”好。 保险计划 建议张小姐买保险首先是考虑保障，包括意外、寿险、重大疾病等。 首先，应该购买保额足够大的意外保险，特别要附加意外医疗，一旦发生意外，不至于给父母造成负担。这类保险保费较为便宜，可以将保额尽可能买得大些。建议张小姐购买2份“泰福无忧”人身意外伤害保险，每年的保费240元，保险责任很全面，主要有：人身意外身故/残疾保险金(除飞机、火车、轮船以外)20万元，交通意外事故(飞机)身故/残疾保险金80万元，交通意外事故(火车、轮船)身故/残疾保险金40万元，意外医疗保险金8000元(免赔额100元)，意外伤害住院津贴保险金100元/天(前3天免赔，最高给付90天)，意外重症住院津贴保险金100元/天(每次事故最长给付30天，累计最长给付60天)。 其次，是费用比较便宜的定期寿险。风险管理的一个基本原则是，重点保障可能对家庭造成巨大损失的风险。医学统计数字表明：在所有去世的人群中，意外事故引发的去世占20％左右，而占80％的是疾病死亡和自然死亡。所以为了确保自己和家人的经济生活，单纯购买意外伤害险是不完全的，需要加强和加大定期寿险的比例。而定期寿险以死亡为给付条件，如果被保险人亡故，父母可以得到一笔赔付，减轻其生活压力。推荐某保险公司的定期寿险，这款产品费率低廉，责任覆盖意外、疾病所致的身故或身体全残。年缴保费220元，保额20万元，缴费期和保障期一致，均为20年。 再次，医疗保险对单身一族尤为必要，特别是重大疾病险，而且最好在此基础上再补充一些健康类附加险。张小姐投保消费型重大疾病保险10万元，年缴保费400元，缴费20年，保障20年。保险责任包括中国保险行业协会制定的《重大疾病的疾病定义使用规范》中的六种必保疾并十九种可保疾病以及保险公司额外提供的六种疾玻 综上所述，张小姐每年的保费支出仅需860元，而保障范围则涵盖了意外伤残或身故保额20万～80万元，意外医疗保额8000元，意外伤害住院津贴和重症津贴各100元/天，寿险保额20万元，重大疾病保险保额10万元。不仅符合张小姐的投保预期，而且保障范围和保险额度非常全面、充足，很好地解决了张小姐在此人生阶段的保障问题。 |
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