3

　　怎样还房贷更划算?

　　LPR是“随行就市”，被批量转换者年底前还有一次选择机会

　　转换后的贷款加点数值等于原合同最近的执行利率水平与2019年12月发布的相应期限LPR的差值，加点数值在合同剩余期限内固定不变。有异议的客户可在今年年底前通过多种渠道与银行协商处理。

　　截至目前，今年还剩下不足10天，被“批量转换”者还有一次选择机会，究竟是选LPR还是固定利率会更划算?

　　以北京购房者周女士为例，她于2016年购房，因为是首套，当时享受了贷款基准利率(4.9%)打85折的优惠，实际执行利率是4.165%。

　　如果周女士选择LPR浮动利率，先计算加点数值，为4.165%(现在的利率水平)-4.8%(2019年12月的LPR)=-0.635%，即周女士的房贷利率为“LPR减63.5个基点”。此后，这个加减点数保持不变，房贷利率将随着5年期以上LPR的变动而变化，直至这笔房贷偿还完毕。

　　进一步来看，周女士的贷款重定价日为每年1月1日，按照本次12月最新报价，5年期以上LPR报价(4.65%)仍延续不变，则明年她可享受的贷款利率为4.65%-0.635%=4.015%。

　　如果周女士选择固定利率，那么将维持当前执行利率水平不变，不受LPR利率变化影响，即仍是4.165%。

　　诸葛找房副总裁苑承建分析称，固定利率长期确定，而以LPR为定价基准加点的方式对用户来说是“随行就市”，可以享受利率下行带来的还款金额降低，但同样在利率上行时还款金额也要随之增加。

　　从目前情况看，LPR浮动利率似乎暂时略低一点，但不能一概而论，因为LPR浮动利率动态变化。如果看好未来LPR利率会大概率降低，就可以选择转换为LPR浮动利率，否则可以继续选择固定利率。

　　对于如果提前还款是否受影响，业内人士认为，提前还款整体影响不大，以今年5年期以上LPR累计下行15个基点计算，百万房贷月供前后对比差仅约90元，体现了平稳过渡原则。且今年1年期LPR累计下行30个基点，相较之下，5年期以上LPR下行速度更缓慢，也与“房住不炒”整体基调相一致。

　　中原地产首席分析师张大伟对贝壳财经记者表示，提前还款都是有闲置资金，如果有其他收益更高的投资渠道，提前还款就不合适，如果没有投资渠道则提前还合适。