不需要抵押，不用找担保公司，只要加入这样一个城市商业合作社，依托当中互助合作基金等，小微企业就能顺利获得贷款？

昨天下午，随着温州首家小微企业城市商业合作社正式揭牌，上述愿景逐渐照进现实。

这到底是个怎样的“合作社”？到底是个什么样的运转方式？无抵押和担保，银行又如何敢放贷呢？

小微企业合法经营2年以上，可入“合作社”

温州首家小微企业城市商业合作社中国民生银行温商城市商业合作社(下称“合作社”)，由温州市商务局和中国民生银行温州分行合作成立。

这个“合作社”到底是什么？民生银行温州分行小微金融部负责人介绍，其实就是把松散的小微企业，整合成一个有组织的经济体，让这些企业抱团发展，共同融资，也一起抵御风险。

哪些企业可以加入？条件挺简单的：具备完备的工商登记，合法经营两年以上，信用良好的企业或个体工商户，都可以提出申请。

加入后，又会给企业带来什么好处呢？“合作社”目前具有互助合作基金、还贷周转基金、政府支持平台、集体团购平台、交易撮合平台和信息共享平台六大功能。

温州市政府副秘书长江少勇说，这是银政企合作破解小微企业融资难的一次重大创新，也是温州“金改”获批后的又一重大成果。

“合作社”担保，企业可获无抵押贷款

上述平台中，最引人关注的，当属互助合作基金了，这也被看成小微企业融资新模式。

温州小微企业融资难，最主要的原因，往往是找不到一个银行充分认可的担保措施。今后，小微企业加入上述“合作社”后，若有融资需求，可自愿选择加入小微互助合作基金，缴纳一定保证金后，整个基金就可以为该企业提供担保了。

也就是说，企业先认缴一定数额的基金，随后向银行提交无需任何抵押和担保的贷款申请。银行在核定授信额度内，扣除一定比例风险准备金，就可以发放贷款了。

举个例子：A企业认缴了20万基金，成为“合作社”成员，合作社共有50家企业。

因扩展生产线，A需要贷款100万，他还要再缴纳1万元的风险准备金。这样算起来，A总共付出21万“资金占用成本”，拿到100万一年期贷款。按6厘利率，，最终还款107万左右。

假设这个合作社中，50家企业都贷了款，那么就有50万的风险准备金。如果A企业还贷出了问题，银行首扣除A企业认缴的20万基金，剩下80万中，先用50万风险准备金填补。最终还剩下30万“烂账”由其余49名成员，按所缴的基金比例分摊。

如果大家都是缴20万基金的，那一平均，每个企业要为A企业的违约承担6122元。

如果今后银行追回了贷款，则会把基金全部补齐。

可能有人会问，如果基金内同时有多家企业，还贷都出了问题，基金不够赔付，这样风险谁来承担？

相关负责人说，银行来承担这方面风险。不过，银行也会定期评估，发现问题就会通过降低授信额度、要求企业充实基金以及提前清算等方式，进行预先应对。

而对于基金内正常运转的企业来说，承受的最大风险，也就把认缴的基金全部赔完。