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2008稳健型理财产品将更受追捧
作者:佚名 文章来源:不详 点击数: 更新时间:2008-1-3 9:47:36
保险虽能理财但首要是保障 

  健康类:重疾险必保6种病

  由中国保险行业协会制定出台的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》于2007年8月1日正式实施,新条款规定,如保险公司的重疾险保单中不保“恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、冠状动脉搭桥术、重大器官移植术或造血干细胞移植术、终末期肾病”6种病,就不能叫“重疾险”。

  随后,一大批新重疾险产品陆续和市民见面。相比重疾险旧条款,新版重疾险除普遍增加了重疾保障的种类外,保险费率也有升有降。而对于已购买了老重大疾病产品的保户,理赔原则为“有利于客户原则”,即理赔时根据对客户有利的原则选择适用老重疾定义或新定义,处理老保户持有的重疾产品保单。

  以友邦“守护人生”重大疾病保险计划为例,保障范围在中国保险行业协会颁布的25种重大疾病定义要求的基础上,扩大保障范围到30种,其承保的疾病种类包含了常见的心血管、器官性和老年性疾病等。

  举例说明,陈先生今年30周岁,投保“守护人生”重大疾病保险计划,基本保险金额10万元,年缴保险费6650元,缴费20年。身故保障险金、重大疾病保障金每五年递增,50岁时为16万,到60岁时为20万。陈先生80岁时,可以领取20万元的满期金。

  代表险种:太平人寿“福禄双至组合2007”重疾险、友邦“守护人生”重大疾病保险计划

  结构性产品:弹性最大

  定义:挂钩各类指标的理财产品

  风险:可保本90%以上或100%保本,属于低风险

  收益:相差较大,最差的本金已亏损8%,最高的收益25.9%

  适合人群:能承担有限风险,在保住绝大多数或是全部本金基础上,希望博取更高收益的投资者

  从2007年下半年股市高位震荡以来,可100%保本或是保本90%以上的结构性理财产品开始受到南京投资者的追捧。华夏银行南京分行理财专家告诉记者,在他们售出的所有银行理财产品中,其中结构性理财产品占了60%。

  结构性理财产品挂钩的目标很多,如港股、海外基金、国际商品等,“2008年购买结构性产品比较好。”刘澎认为,结构性产品设计可以多样化,挂钩的标的多,适合那些能够承担有限风险,希望在保住绝大多数本金或是100%保本基础上,博取更高收益的投资者。

  不过从记者调查情况来看,结构性产品的收益因为挂钩标的不同、或者投资时间不同,收益差距很大。最差的已经本金亏损8%,最好的收益高达25.9%。

  南京部分银行2007年结构性产品收益

  在红火的股市、加息以及不断上涨的CPI影响下,2007年保险公司的理财产品不太好卖了。由于分红险等传统寿险的保底利率一直为2.5%,即使算上保险公司每年盈利分红,每年的收益也只是略高于银行1年期定期存款。能跑赢CPI的保险产品并不多。

  “保险虽能理财,但首要是保障!”省保险行业协会寿险专家则认为,如果市民纯粹为了资金增值,选择保险并非最好的选择。保险的首要功能是保障,如很多公司的分红险都是生死两全型的,投保人活着则给付生存保险金,身故则给付身故保险金,有的险种还能无息返还所交保费,其保障功能是其他理财产品所无法比拟的。

  以平安人寿在2007年推出的“智盈人生”为例,在保险保障方面,投保者可根据单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个不同的人生阶段对保额进行调整,并结合自己的资金情况,规划保险保障。在投资理财方面,平安“智盈人生”还是一款稳健的投资产品。

  举例说明,刚刚毕业步入社会的王先生,年收入6万元,他购买智盈人生终身寿险(万能型),年交保险费6000元,选择12万元的基本保险金额。王先生要经历单身期、家庭形成期、家庭成长期、家庭成熟期、退休期五个人生阶段。他可以在压力最大的人生阶段将基本保险金额提高到15万元至20万元;自第四年起,王先生每年还可获得2%的当期应交期交保险费作为持续交费特别奖励;在经济比较拮据的时候,他可以缓交保费,甚至申请部分领取现金价值,供应急资金需求。

  代表险种:国泰人寿富贵双福两全保险、平安人寿智盈人生万能寿险新产品、太平人寿“福寿连连”两全保险(分红型)

  理财类:能跑赢CPI的并不多

  打新股产品:平均收益20%

  定义:以打新股为主要投资方式的理财产品

  风险:比较稳健,属于低风险

  收益:平均能达到20%

  适合人群:适合稳健类、低风险投资者

  “2007年银行理财产品中最大的亮点就是打新类产品。”光大银行南京分行理财中心负责人魏威告诉记者。据了解,从下半年起,一只打新类产品往往能在南京售出几亿元。随着新股上市步伐频繁,打新股年化收益平均也达到了20%。

  “不过打新的资金越来越多,收益就会被摊薄。”光大银行魏威称,全国打新资金已经达到3.5万亿,2008年关注打新的资金会更多。工行新街口支行贵宾理财中心专家认为,考虑到可能新的新股申购办法会对新股理财的收益有影响,建议2008年投资者应对打新类产品保持合理收益预期,预计年收益在12%-15%左右。

  南京部分银行2007年打新类理财产品收益

  从2006年下半年开始,A股一路高歌猛进。上证综合指数从年初的不足1200点一路飙升至年末的接近2700点,年增长率达到了125%。进入2007年,中国股市更是保持了强劲的增长势头,从2000多点一度涨到6000点。
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