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主持人：要说今年保险产品中最热门抢手的，分红险当仁不让。特别是本周以来传出部分保险公司下调万能险结算利率，有的甚至已经停售万能险产品，分红险成为市民咨询购买的第一首选险种。 保险聚焦 险商下调万能结算利率 公开数据显示,近四个月来代表行业最高万能险结算利率水准的中国平安日前终于下调旗下两款万能险产品结算利率。下调后,平安的个人万能保险年化结算利率约为5.%,较1月份下调了0.25%，个人银行万能保险年化利率为4.7%,较上月下调0.55%。 与此同时,太平人寿也将旗下盈利多2007万能险产品结算利率从1月的4.25%下调至3.8%；国寿在2008年连续下调万能险结算利率之后,今年1月份也继续将万能险结算利率下调0.2%,目前一直维持在3.85%;太保的金丰利系列万能险结算利率在下调20个基点后也达到3.85%。综合现有数据,大部分保险公司的万能险利率水平处于4%左右。 事实上，从去年9月份开始,相继有20余家保险公司下调了万能险产品的结算利率，唯独平安从2008年10月以来，一直保持在5.25%，高出泰康、人保、太平、国寿和太保、新华等公司约1%左右，在同业中位于领先水平。更有冲击力的消息来自泰康人寿。 4月1日起，泰康人寿公司旗下万能险产品--卓越财富2007终身寿险 (万能型)也将正式停售；而3月25日起，华泰人寿公司旗下万能险产品--财智人生A/B将正式停售。 分红险竞争力得以体现 一方面，由于结算利率不断下调，投保人觉得收益无法保证，与分红险产品相比，没有特别大的竞争力。另一方面，保险公司现在卖万能险纯粹属于赔本赚吆喝。万能险已成为两头不讨好的产品，保险公司叫停也就不难理解了。 另一方面，分红险的销售却红红火火。因为相比投连险和万能险，分红险与资本市场的挂钩较小，是投资类保险中最为稳健的一款产品。在资本市场单边下滑、降息的影响下，分红险受影响的是浮动收益部分，而固定收益和享有的保障还是能够得到保证。所以在短期内没有加息的预期下，分红险要跑赢一年期定存2.25%显得很容易。 产品盘点 华夏人寿"童鑫锁"： 首款经代渠道养老险 华夏人寿与大童保险代理公司近日共同推出华夏"童鑫锁"分红型养老险产品,这是华夏人寿第一款由保险中介机构参与设计的专属销售产品，也是华夏人寿首次为经代合作商量身定制的分红型养老险。 通常传统保险产品的开发设计和价格厘定,多由保险公司独立完成,此次华夏人寿首次将保险中介机构纳入产品研发过程,吸收了专业中介机构更熟悉客户需求的优势,由其确定产品形态,并全程参与保障性能分析、费率计算及行销辅助品研发,最终进行专属销售，这一做法对传统保险产品开发、销售模式实现了创新和突破。另据介绍,由保险专业中介专属销售寿险公司产品的做法,目前为诸多成立时间不久的中小型寿险公司所采纳。 华夏人寿寿险专家介绍，这款由经代渠道专属销售的养老险产品，具有固定收益、定额返还的特性，投保人生存保险金在合同生效满90天后即可每年领取保额的3%，并且在返还年龄的设计上，更加贴近中国百姓的生命周期。 国寿"鸿寿"年金： 性价比很高 国寿的鸿寿年金险自上市销售业绩可嘉，客户对象为年满16周岁以上、60周岁以下的人群设计，保至80周岁，可选择的交费期间为10年，20年，交付方式分为趸交、年交和月交三种。相比市场上的同类产品，国寿鸿寿年金保险不同交费期所交保费相对较低，更适合中等收入投保者。 另外，保险公司的投资收益情况对于分红产品的分红状况至关重要，只有当保险公司的投资收益和企业经营状况良好时，保户才能享受一定比例的分红。而国寿鸿寿年金保险的年缴保费、保险利益、公司投资收益在同业中都属佼佼者。 平安"钟爱一生"： 越长寿越划算 作为一款老牌产品，平安钟爱一生养老年金险 (分红型)针对0岁到55周岁的人群，可保至100周岁。该险可选择的交费期为：10年、15年、20年和交至60岁。规定养老金可以在55周岁或者60周岁领取，有年领和月领两种方式，无论采用哪种方式均可以保证领取20年，即使老人去世得过早，家人仍可以一次性领取一笔钱，数目等于20年保证领取期内保证领取的养老年金总额与已领取金额两者的差额。 钟爱一生养老保险金若选择年领方式，从约定养老金领取年龄的保单周年日开始，至被保险人年满100周岁。每年到达保单周年日被保险人仍生存，领取1次养老保险金，首年领取的养老保险金按保险金额的10%确定，每领取 3次递增保险金额的0.6%。若按月领取，每月领取的养老保险金按该保单年度年领养老保险金的9%确定。 它的最大特点就是活得越长领得越多越久，且在88岁可获得一笔与保险金额等值的祝寿金，这是一笔可观的收入。 信诚人寿"安享未来"： 定位退休规划 信诚人寿推出的这款"安享未来"养老保险，就是基于现代人的养老需求和养老压力。首先，它会帮你计算出生活水准不降低的情况下，需要多少钱养老，从而确定保额。其次，即便是被保险人在80岁以前发生意外，受益人不论是父母还是子女，都能继续领取养老金和现金红利。 该款产品定位于退休规划，旨在帮助消费者了解自身对于退休生活构想，预估退休保障金额，并通过购买相应的退休保险产品实现规划，为未来做好准备。产品可附加专属的附加额外给付长期重疾险、附加豁免保费长期重疾险及其他附加险种，不仅给自己创造一个安稳的未来，也给自己挚爱的人解除了后顾之忧。此外，"安享未来"还可以与此前信诚针对退休医疗推出的"安心倚"有机组合，形成一揽子退休保障计划，真正帮助消费者实现"老有所依"与"老有所医"。 恒安标准"稳赢优势累积式分红险"： 最另类的分红险 近日恒安标准人寿在其银行保险渠道推出 "稳赢优势累积式分红保险"是一款针对中长期理财需求的产品,其特色是累积式分红。有别于市场上其它分红险,累积式分红保险更像是投连险与传统分红险的结合体。 据悉，恒安标准"稳赢优势累积式分红险"保费相当比例投资于基金,其保证最低投资单位价格年增长率1.8%,与同类产品比较,1.8%的保底收益并不具备吸引力。 恒安标准相关负责人解释说:"累积式分红险的保证收益率与其长期投资收益关系密切。如果保底收益率高,则投资可能会偏于保守,而设定相对较低的保底,能够提供更大的投资自由度,提高基金等权益资产的配置比例,来提高保险产品的长期总收益水平。 " 累积式分红险既可以充当纯粹的投资工具,也可以进行长期投资作为养老金以及子女教育费使用。据了解,恒安 "稳赢优势"领取方式也比较多样,客户可以在领取红利和本金时根据自己的情况来选择,当急需用钱时,可以部分提前支取。 友邦"金喜年年"年金： 更适合短期投资 该产品采取逐年返还的分红手段,短期缴费,年年返还,生存现金岁岁递增,其产品设计更多是抵御通货膨胀,它"逐年返还"的分红方式,更适合短期投资。 其次，该产品的生存现金可以递增领取，即在缴费期满后的首个保险单周年日起，年年领取生存现金直至被保险人88岁，并且生存现金岁岁递增，直至达到首年年金的两倍，此后生存现金给付金额保持不变，帮助客户抵御通货膨胀，用稳健的方式帮助客户来积累持续的现金流。 除以上在生存现金分配方面的优势外，该产品还涵盖全残豁免保险费、全残保险金的产品特性，一旦发生合同约定的人生风险，客户可免交其后各期保费，除生存现金外，还有获得全残保险金。 |
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