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2008年资本市场巨幅震荡，连带的，重投资理财轻保险保障的投连险也逐渐淡出了消费者的选择。 而随着央行一再下调存贷款基准利率，受此影响，万能险也一再下调结算利率，从最高的6%滑向了4%。 多家保险公司高管在跟记者沟通时都表示，2009年，各家保险公司都将进行不同的产品结构调整。公司将收缩投连险以及万能险等投资类产品，加大发展保障型产品，年金、重疾产品等或将占据市场。 记者采访了太平人寿理财规划师刘国琴，给在某家媒体工作的王蕾小姐做一个基本的保险保障规划。 王蕾，今年27岁，年收入6万元，未婚。有社会保险和企业商业补充医疗保险。 “像王蕾这样的情况，最好选择一种类似存款保障的保险计划，保单要拥有现金价值不断增加的功能。在投保时，可以约定保单在年老时期转换成养老金的功能。”刘国琴表示。 在具体规划上，刘国琴建议，王蕾收入水平中等，可以选择交费低的保险产品，再使用手里部分现金，做一些投资。 因此建议，主险要投保一份终身寿险，保障期限长达百岁，通过分红并且复利累计可以应对通货膨胀的问题。 附加重大疾病保险。王蕾有社保，再加上公司的补充医疗保险，这些健康保障针对普通的医疗问题可以解决，基本可以覆盖一般的门诊费用了。但是现在职场中的女性，工作与生活的压力很大，女性发生重大疾病的风险在日益上升。 王蕾目前所拥有的补充医疗保险中，不包括重大疾病保险，如果发病，就会产生高额自费药品的问题，所以应该在这方面做些补充。 保障额度为10万元的重大疾病保险，缴付20年，保至100岁，每年费用在700元左右。一旦发生重疾，赔付的额度可以在疗效更好的药品与治疗方式上，同时也可以弥补因大病而不能继续工作造成的收入损失。如果没有疾病问题，不幸身故，家人可以得到生活的保障金。 理财师 美国百万圆桌协会会员、国际品质认证、北京市保险行业杰出服务精英 刘国琴 不要忽视保障而过分期待分红收益 人生需要通过保险来解决生老病死残这五大问题。不同阶段的经济能力和承担的责任不同，需要不断完善保险规划，最先需要将自身存在的风险有效转移出去，一般通过疾病保障、意外保障和残疾保障，然后开始规划养老生活。在险种的选择上，可以有很多种配合方式。 一般来说，分红是为了抵御未来生活的通货膨胀，所以对于重大疾病保险和寿险保障选择具有分红性质的长期保障是正确的，需要注意的是，不要忽视保障而过分期待分红收益，容易导致保障不足；也不要对分红没有信心，因为分红是分享保险公司的经营收益，并且收益以复利不断累计，通常是终身保障终身分红累计。 而个人情况不同，在购买保险产品时，最好是有专业的保险规划人员进行一对一的规划建议。 |
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