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厦门江先生:我今年36岁,妻子34岁,小孩4岁,抚养两位老人(已退休,月退休金3000元)。我有房产2套,都是新小区,各140平米,地段也不错,一套自住(价值70万元),另一套也是70万元,毛坯出租:1500/月;另有中档车一辆,欠房贷10万元,存款6万元。 我年收入22万元,妻子8万元(税后),单位购买最高档次的社保医保,公积金:3000元/月,小孩有当地医保。支出:妻子、父母每年1万元,小孩每年1.5万元;日常支出5000元/月,旅游1万元。理财目标:希望2年内和父母分开住,需装修另一套房花费20-25万元,并还清房贷,小孩将来能在国外上大学,请问我该如何理财? 理财专家:根据提供的简单资料,家庭年结余比率约70%,净资产增值潜力强。从家庭资产结构来看,实物资产包括两套房、一辆车等,实物资产占总资产比率偏高,金融资产仅6万元存款,家庭资产结构失衡。未来家庭短期装修费用、长期面临的是夫妻养老、孩子的教育规划,以及赡养老人的开支等,因此,今后应提高金融资产比例,根据风险属性,选择适合的投资方式,为达到上述理财目标做资金准备。 简单理财思路: 1.风险管理方面:夫妻上有老下有小,家庭责任大,在现有社保基础上,应补充商业保险,如意外伤害综合医疗、分红两全险附加重大疾病类保险等,给孩子投保教育险(选择豁免条款)附加意外、医疗等。根据现有保险情况确定保障额度,一般来说,保险费用开支控制在年收入10%以内。 2.关于房贷:家庭房贷10万元,偿债压力很小。且目前利率水平较低,不必要提前还贷。若可能可提取公积金还贷。 3.投资方面:2年内装修需20万~25万元,从现在开始可采取存款、货币市场基金和强债基金等保守理财产品组合,积累装修资金;留学费用现值约20万~30万元/年,您可根据具体留学计划等积累孩子教育金,可考虑基金定投或基金组合方式。夫妻养老金来源有社保+商业保险+投资收益等等,具体投资方式等需要根据风险属性等情况确定。 购房购车计划如何实现 北京白女士:我和老公两人都是29岁,双方父母无负担,月收入9000元,都有住房公积金和养老保险,有新小区小户型房子无房贷,存款10万,理财2万,股票5000(已经损失一半),理财5000(已损失一半),每月开销平均3500-4000(包括每年旅游7000-8000),下半年或2010年上半年准备要小孩,2009年年中准备买房(哈尔滨二环内的新房高层5800元/每平米,70-80平米使用面积的,要75万元左右,现在住的小房可出租每月700-800元),买车5万-6万元的。请问老师,我该怎么实现自己的理财计划? 理财专家:您家有1小户型房,金融资产约12万元(存款10万+股票、理财产品2万),家庭年结余比率约58%,净资产增值能力较强。您的理财目标:购车(5~6万元),2009年中期再购房约75万元。因您资料中提到,家庭2009年~2010年间准备要孩子,这样,您的收入会否有所下降,是需要考虑的。再者,若再购房,新房首付20%+装修、家具等费用,约需20~25万元,就您目前资产情况来说,若再购房会造成资产结构失衡(实物资产占比过高,金融资产消耗殆尽,无造血功能)。建议您适当推迟购房时间,可考虑先购车5万~6万元,现有金融资产应合理配置、提高收益率,为改善住房条件做准备。另外,夫妻应注意选择商业保险作为社保的有效补充。 4年400万现金如何翻番 上海郭先生:我现在31岁。目前还是单身,4年之内暂无结婚生子的打算。手头的全部现金为400万人民币,没有负债。目前租房子居住。有正式的工作,社保医保等,此外我还给自己买了价值30万元的大病商业保险。父母的经济条件良好,我没有经济负担。目前每年的可支配收入为100万元左右。我想咨询理财师的意见,看有没有办法在35岁之前把现有的400万元现金翻番。我目前的想法是购买300万元的指数基金,再配合100万元的其他理财方式。想听下理财师的专业分析。 理财专家:根据您提供的资料,年收入100万元,有400万元现金资产,无负债,根据这些来看,您的风险偏好可能是保守型的;如果您想在4年内资产翻番,预期收益和风险属性是不匹配的,长期投资股票型基金的年化平均收益率约10%,且若无投资经验的话,目前配置75%指数基金风险很大,金融市场近两年不确定性因素多,目前只是熊市反弹,投资者不能抱有不切实际的想法。 |
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