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客户资料和财务状况： 王小姐，女，今年26岁,在广州一企业上班,有养老金、医疗险和公积金，扣除三险一金后月工资收入是2600左右,年终奖金有8600元(含第13月工资2600元),上班1年,没有存款,男朋友27岁，在从事采购工作,有医疗险、养老险和意外险，无住房公积金，工作3年,每月收入不定,稳定的工资收入为2300元，其他收入每月现金4700元左右，季度奖每季度1000元，共4000元/每年年终奖4000元，中秋节额外收入10000元，春节额外收入1.5万元。 平均年收入在10-12万。两人的每月支出较大,有5000元左右(包括房屋租金1200元，公用费500元衣食费用2500元，交通费300元，其他500元),男友父母有退休金，不需要经济援助。女方每年给父母2000元。现有存款23万元,目前没有任何的投资。可以承受的最大损失为五万元以内。银行存款有12万是定期存款，5万放高利贷，每年1.2万元的收益，目前有6万元闲置资金。 理财目标： 1，2010年下半年在广州或者顺德买房，100平米左右的，顺德目前均价5000元。 2，准备结婚费用和购车费用。 3，每年1万以内旅游资金。>>>进来让专家为你的理财问题答疑解惑吧！ 搜狐理财特约聚富理财团队答复如下： 财务分析： 目前的收入每月在9600元，支出5000元，占据日常工资性收入的52%，而且属于刚性支出，没有进一步压缩的空间，消费支出比例明显偏高，合理比例在30%-40%之间。工资结余比例48%，可以支配的资金为每月4600元。女方年终奖一次发放8600元，男方季度奖和年终奖为每季度和年底发放，资金集中度不高，增加了投资的难度，2009年季度奖合计4000元，年终奖4000元在2010年年初发放。过节收入在2.5万元，属于大额收入，可以集中投资。目前的存款12万为定期，5万外借，6万可以用于投资。从现有财务状况看，在没有房贷的情况下，准家庭财务还是比较稳健，只是消费支出有些超标。而且短期不可压缩。双方都具备基本社保和医疗保险，而且工作相对比较稳定，经常出差引发意外的情况几率较低，再此情况下，保险保障可以暂时不予考虑，而是以首要的理财目标为主购置房产为主，在安居问题解决后，再考虑保障额度的增加和进一步完善。基于以上财务状况，我们为您制定了两套理财方案： 方案一： 1， 现有存款的投资计划。目前存款12万，从现有存款利率看，在暂时免征利息税的情况下，每年的收益在5000元左右，虽然今年初至今通胀因素在弱化，而且有通货紧缩之势，存款利息暂时为正是值得高兴的。但是收益的降低，物价的局部上涨是一个事实。目前，在安全性、收益性、流动性都高于定期存款的金融工具中，债券基金是比较好的投资品种。即使在去年的行情中，债券基金仍然取得8%以上的投资收益率。所以从资产增值的角度看，我们建议您用12万构建债券基金投资组合。预期年收益10%左右，年度亏损控制在5%以内。即如果亏损达到5%可以考虑赎回该基金组合。推荐基金为中信双利，友邦增利A，泰信双息三支基金。全部为债券基金，我们认为，今年的股市会好于去年，收益预期要高于去年的收益。即使在遇到突发事件，急需资金时，该基金赎回变现后资金也可以在1周之内到账，流动性很好，相对于定期存款而言，优势比较明显。 2， 外借资金的处置。外借资金五万元，每年1.2万元收益，达到24%投资收益率，如果借款人信用良好，可以考虑继续外借。在年底收回后，可以考虑建仓混合基金。 3， 现有6万存款的资产配置。目前双方父母暂时不需要赡养，准家庭支出主要是日常生活支出，我们建议您预留出1万元作为应急准备资金使用，该资金可以存银行活期，更好一些的可以选择货币基金，在需要资金时2天即可到账，无申购赎回费用。剩余五万，可以考虑构建混合基金和股票基金的投资组合。混合基金和股票基金比例为2：1，在有效控制风险的前提下获取预期较高的收益，基金的选择以混合为主，主要考虑未来家庭购房属于刚性支出，资金应尽可能在安全的基础上保值增值，股票基金以获取较高收益为主。具体基金配置为混合基金：162102金鹰小盘，163402兴业趋势，519690交银稳健，股票基金为160706嘉实300，000001，华夏成长。可以按照比例申购以上基金。 4， 日常收入净结余的资金安排。每月净结余在4600元，计划旅游支出每年1万元，我们建议每月拿出4000元，构建定投基金组合。剩余600元用于存款，作为每年给父母2000元和旅游10000元的支出准备金。4000元定投仍然考虑以规避风险情况下获取高于存款的收益为目标，定投组合为债券基金中信双利1000元，混合基金兴业趋势2000元，股票基金华夏红利1000元。该定投组合按照15%预期年收益计算，18个月后本利预计合计在8万元是一个比较乐观的预测。虽然债券基金不适合定投，但是从分散风险的角度考虑，配置一定比例的债券基金可以很好的降低组合的整体投资风险，所以我们还是从控制风险的角度，适当搭配债券基金。 5， 奖金的投资安排。男友季度奖合计4000元外加年终奖4000元，可以用于活期存款或者新开一个帐户，申购货币基金，该资金可以和日常净结余资金剩余部分每月600元共用一个帐户，用于旅游和逢年过节孝敬老人等支出准备金。也可以用于健美等消费。合计15200元，对于家庭形成期的新人来说，该笔资金可能有些紧张，但是为了购房目标的实现，需要暂时放弃一些眼前的消费。毕竟，家庭的形成首先是房子，有房子才真正像一个家庭。安居才能乐业。男友中秋节额外收入1万元，大概在阳历10月1日前后，如果在9月底到账，可以建仓一只债券基金或者混合基金，由于09年大盘仍然以震荡为主，具体基金需要看下半年大盘走势确定。首选债券基金，如果确实09年10月整体经济形式出现好转，可以考虑混合基金投资。春节期间的15000元和你的奖金8600元，合计23600元左右，发放日期大概在2010年2月份，此时整个经济形势会比较明朗，在此阶段，如果房产市场出现拐点，可以考虑购房，如果仍然是持续盘整下跌趋势，就继续等待，把23600元投资基金，投资产品仍然需要考虑当时的行情决定，债券基金是首选，也可以申购2只基金，一只混合基金，一只债券基金。 按照在顺德购房规划，首套房屋首付20%，房价5500元/平米计算，100平米，外加装修费用，20万基本够使用。剩余资金可以用于购置经济型轿车和作为结婚费用。如果在广州买房，按照目前均价10000元/平米计算，100平米房屋大概首付在20万，装修费用外加结婚费用10万应该差不多，按照以上理财方案实现目标应该不难。只是汽车目标需要再延迟一年左右实现，由于未来一线城市房价还存在大幅下降的趋势，不一定等到明年下半年再购置房屋，当地产走势基本到底部调整时，可以考虑购房目标，目前看，广州房价进一步下降还会持续，不要急于购置。 方案第一项和第二项整体收益每年预计在2.4万元。第三项预计在1万元左右。第四项定投18个月预计收益0.8万左右，由于是定投，风险得到分散，成本得到均摊，整体风险不会很大。定投是一项长期投资行为，短期实现资产快速增值的效果不明显，主要原因在于定投资金是分批进入，而不像大额资金一次建仓那样明显。第五项主要是奖金和额外收入的处理，由于购房日期准备在2010年下半年，而该资金获取日期距离此期限比较接近，资金增值效果不会很明显。如果当时行情真正出现，可以考虑购买股票基金，做半年投资。具体还需要根据未来行情的变化择时选择产品把握机会。 方案二： 方案二主要考虑现有存款12万在不改变投资状态的情况下，即仍然存款，每年收益在5000元左右，比较安全，不会亏损，属于固定收益。 其次，就是现有资金六万元，其中1万仍然作为应急资金使用，其余5万中的3万用于基金投资，比例仍然为2：1，剩余2万用于股市，以获取超额收益为目标，具体股票的选择，我们建议以前期超跌大盘蓝筹、且成长性和基本面较好的股票为持有对象，操作技巧上可以做中线持有。目前虽然股市存在调整下行的风险，但是我们认为，适当控制风险的前提下今年机会要好于去年。可以建仓部分股票。参考股票中信证券和沧州大化。 投资是一项很复杂的工作，需要精力和时间，方案一主要面对的是基金，方案二增加了股票，风险相对会大一下。任何投资都存在暂时亏损本金的风险，即浮亏，在没有变现的情况下，都是账面亏损，尤其是基金的投资标的是股票和债券，标的资产价格的变化会间接影响基金的单位净值变动，短期看可能会影响投资者的心情，但是长期看，风险是很低的，尤其是我们选择的基金，都是经得起市场考验的产品。而且是和您风险承受相当的产品。不一定是目前收益最好的产品。短期收益好的产品不一定适合您。 |
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