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背景资料： 2008年7月4日，一个客户打来电话，电话中他很兴奋，他说：“占峰，我一个朋友要买保险，我向他介绍了你，我现在给你他的电话，你赶快与他联系”。 周六(7月6日)，我与张先生(也就是我那个客户的朋友)夫妇如约在东方广场“星巴克”见面。张先生很健谈，他风趣的对我说：“地震了，我还没有保险，我要在生日之前把我的保险办了”。 客户资料： 张先生：32岁，某国企中层主管，年收入税后20万 太太30岁，某杂志社编辑，年收入，税后10万 孩子刚出生。 有住房一套，价值120万，贷款40万，每月还款3500元，家庭月花销：6000元(包括孩子)；父母目前不需要赡养；准备买车；有股票10万(被套，现缩水至4万)；存款：5万 现有保障：夫妻都有社保，孩子有北京的“一老一小” 理财分析： 张先生家庭是典型的“四二一”结构，属于家庭的成长期，夫妻双方身体健康，收入稳定增长。通过与张先生的沟通，他理财观念比较好，他家庭的财务结构也比较好。针对张先生的家庭情况，分三部分作以下理财分析： 1、存钱：储蓄分为短期、中期与长期。短期：每个家庭都需要手头有一定的现金以备急用，建议至少半年的生活费用，张先生现有5万存款，建议再增加3万的存款。当然这些存款也可以是货币型基金的形式，只要是能够方便存取。中期：教育金。长期：养老金。教育金与养老金是确定要花的钱，确定要花的钱就应该用确定的理财渠道去理财，建议张先生及早规划教育金，从而做到教育金的专款专用。 2、护钱：张先生家庭这方面几乎没有准备，这个阶段，责任重大，上有老，下有小，家庭依赖夫妻的收入而生活，所以必须要买寿险、意外险以防不测，另外还需要购买大病、住院医疗，得到保证金以但支付医疗费用，从而补充社保的不足。 3、生钱：在以上两方面的基础上，可以考虑投资，张先生已有10万股票，目前不建议再投资，而要先把保险与短、中期储蓄作科学规化，如果还有闲钱，再做风险性比较小的投资。 保险方案： 张先生本人：意外及健康(消费型)+重大疾病(储值型)+定期寿险 保险利益说明： 意外身故、烧伤及残疾保险金给付 40-60万 特定意外双倍给付 60-80万 非意外身故： 40-60万 大病给付： 20-40万 意外伤害医药补偿 1万元/次 每日住院给付收入保障 100元/天 每日重症监护给付收入保障 100元/天 住院费用补偿 1万元/次 手术费用补偿 1万元/次 满期金：40万 注：重大疾病-守护人生(储值型) 保额20-40万(每五年递增保额4万，达40万封顶)，此保险为两全保险，大病给付，身故给付，残疾豁免保费、满期给付。 保费：15126元/年 ，1261元/月 张先生爱人：意外及健康(消费型)+重大疾病(储值型)+防癌险 保险利益说明： 意外身故、烧伤及残疾保险金给付 30万 特定意外双倍给付 40万 非意外身故： 20万 大病给付： 60岁前：20万，60岁后：24万 癌症给付： 30万 意外伤害医药补偿 5000元/次 每日住院给付收入保障 50元/天 每日重症监护给付收入保障 50元/天 住院费用补偿 5000元/次 手术费用补偿 5000元/次 满期金：65岁：29680 80岁：20万 保费：971元/月 11654/年 宝宝： 保险利益说明： 意外伤害医药补偿 3000元/次 每日住院给付收入保障 30元/天 每日重症监护给付收入保障 30元/天 手术费用补偿 3000元/次 意外身故、烧伤及残疾保险金给付 2万 大病给付： 5万 保费： 44元/月 528元/年 方案点评： 该方案保障比较全面，不仅转移意外、大病等大见险，还规避了诸如磕磕碰碰，猫抓狗咬、住院手术等小风险。大的风险来临时，给付现金，使家人能够很好的生活；小风险能报销，补充社保报销的不足；住院补贴，补偿收入损失，突显人文关怀。每月保费共计2276元，还不到家庭收入的10%。建议张先生在孩子生日之前规划教育金，给孩子一个“黄金未来” |
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