二、家庭资产负债表

　　三、家庭月度税后收支表

　　四、家庭年度税后收支表

　　五、家庭保险状况表

    搜狐理财特约北京东方华尔理财团队答复如下：

　　财务现状分析

　　1、希望通过理财规划使自己的资产稳步升值

　　2、调整保险结构，使之更加合理有效达到养老保障与医疗保障。

　　理财目标分析

　　通过对刘先生家庭财务状况的分析，发现其收入结构较为单一，储蓄品种缺少有效的资产升值，在当下满足未来养老，医疗等支出等需求下，更需进行资本积累，使自己的财务更加安全与自由。

(一)风险管理计划 　　 刘先生目前家庭收入结构比较单一，收入部分只有工资。 　　首先，刘先生应从保障入手，虽然单位已经上了社保，但社保是属于“广覆盖，低保障”其保障力度不足够。还要配置一些商业保险做为补充，利用保险的杠杆原理，规避刘先生的重大风险。所以，一份可保终身意外的保险十分必要。越早购买，保费越少，所以及早购买以重大疾病为主险，意外为附险的险种，为自己安排重病、意外方面的保障不失为明智之举。重大疾病保险一般保障时间至88岁，建议购买保终生的重大疾病，解决未来的保障担忧。 　　刘先生的保险费用年支出在10，000元左右，在购买保险费时，建议采用分期缴费(20年缴)的方式。(建议配置保险时遵循“双十原则”保费以不超过年收入的10%，保额以收入10倍为宜。根据目前情况应适当配置意外险、重大疾病保险和定期寿险。) 　　(二)储蓄积累计划 　　1.开立储蓄存折，存入1万元左右作为应急资金(应付突发的、出乎预料的费用)。 　　2.设立强储蓄帐户：开立一年期零存整取帐户，月存入500元。因为储蓄理财意识的培养非常重要，每月的固定存款行为能培养其节约、存款的习惯。但应注意的是，现阶段存款利率较低，不宜做长期储蓄，所以存款以一年期为最佳。另外，这笔钱在每年到期时还可用于支付保险费用。 　　3.调整存款结构：50，000元定期存款中取2万元进行稳健投资，其余3万元可以继续做定期存款，但结构需要调整一下。存单到期后，建议将其分为三部分(各1万元)分别存为一年期、两年期、三年期三张存单。每年一张存单到期时，都转存为三年期存款。这样既保证了资金的流动性，避免提前支取时利息受损，又能享受到三年期较高存款利率，这种存款理财技巧比较适合于刘先生这类偏爱低风险的客户。 　　(三)投资规划 　　虽然刘先生在此次咨询中没有提出投资规划，但现在刘先生家庭资产结构过于单一，建议增加主动收入部分，改善收入结构，增加抗风险能力。另外结余可做些金融产品的投资，虽然目前资本市场处于低迷态势，价值缩水大半，但随着中国经济持续向前发展，中国的A股市场必将随之走高，只要长期持有不会有太大问题。 　　如果因为没有理财经验，又没有时间打理自己的财务时，工作又比较繁忙，所以不提倡其进行例如股票、外汇买卖等较为复杂的投资品种。可以选择FOF型理财产品，例如保险公司的投资连接保险，它是一种保险保障与投资于一身的险种。投资连接保险采用“基金中的基金”投资管理模式，客户可以享有几种不同风险特性不同预期收益的投资账户。即能在一定程度上分散购买基金的风险，又有一定的保障功能，弥补养老保障方面的不足。FOF通常会有多个投资账户，不同投资账户的投资方向是不一样的。如成长型账户侧重投资于证券投资基金，证券投资基金(股票型)是对风险进行二次筛选，相当于在基金产品中又筛选了一次，加之机构投资者在基金选择上相对个人投资者具有无可比拟的优势，从而能较好地避免个人投资者在基金投资时的踏空行为。在平衡型账户侧重投资于固定收益类资产为40％－60％；而在安益型账户侧重投资于货币式基金、短期国债、短期企业债、银行存款及其他货币工具。(市场FOF型理财产品颇多，收益与风险不尽相同，建立与相关理财机构的理财规划师为您量身定夺)FOF转换账户一般都是免费的，省去买卖基金的繁琐与交易费用。