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 汤子勤 绘 □好买理财 张茹 编者按 随着人们生活水平的提高，我们温饱之余有了理财的需要。 理财是伴随我们一生的一种生活方式。在人生的不同阶段，我们会有不同的理财目标，比如买房、结婚、生子、孩子教育、改善家居、旅游、退休养老等等，这就需要我们制订不同的理财规划；而即使面临同样的目标，每个人又因为家庭结构、收入高低及生活水平的不同，也需要制订不同的目标执行计划。 理财，需要科学规划；家庭资产，需要合理配置。而这一切，都是因人而异，因时而异的。 家庭情况 宋女士今年40岁，就职于一家国家事业单位，工作稳定，工作压力也不大。先生也是40岁，是宋女士的同学，在一家房地产公司管理销售，事务繁忙。但今年受金融危机影响，如履薄冰，很可能会被裁减。双方老人已经退休，退休工资可支持日常生活开销，条件尚可，暂无需供养。夫妇俩有一个8岁男孩，读小学二年级。有自住房一套，市值200万元，无房贷，还有一部私家车。手中金融投资资产8万元，现金12万元，每年能存下近8万元。 整体看，宋女士家庭财务状况还算健康。只是去年，宋女士在基金股票上损失较大，财产性收入为负，她目前对投资的想法非常保守，一年多以来基金和股票放着没动，看着心痛，新存下的钱都放在了银行存款里，并明确表示不愿意本金再出现任何损失，甚至提到巴菲特都曾在石油和天然气价格接近顶峰的时候买入了大量美国康菲石油公司的股票，损失了几十亿美元，平常人这几年想做股票和基金来赚钱，更是太困难了。 ■理财目标 宋女士最近对生活和工作的忧虑一下多了起来，归纳起来，主要有三个担心： 1、首当其冲是担心老公。宋女士的先生身体不是特别好，患有脂肪肝，也常生些小病，而先生的工资占到家庭收入的一大半。今年遇到金融危机，从事房地产行业的他工作朝不保夕。宋女士已经开始实施了一系列措施，包括：节省家里费用，取消家庭旅游计划，购物支出减少，要求先生饮食规律化，适当锻炼等等。 2、第二个担心就是孩子。因为是个男孩子，读书成绩不错，宋女士希望孩子能够读到研究生，不知道孩子的教育需要储备多少教育金。 3、第三个担心就是夫妻的养老了。宋女士和先生希望50岁左右退休，让先生养养身体，但不知经济上能否支持。 [理财师手记] 经济危机正好休养生息 由于最近烦心事比较多，宋女士觉得家庭经济危机重重，甚至产生恐惧感，面对不好的大环境及对自己家庭的影响，宋女士在心理上要适当做些调整。 由于过往经济状况一直在上升，资产、工资收入、资产性收入都是涨的，所以一旦在2008、2009年遇到财产和收入缩水，尤其是先生工作上的不确定，使宋女士很难适应，非常担心。这时，他们夫妇需要调适心理，多做一些怡情养性的事情，而不要言必谈工作、生活压力、病痛。到了40岁，适当地享受生活，调剂一下，也是需要的，可以将这一两年，作为一个休养生息的阶段。其实，对生活质量的感受，不仅和财富水平相关，更和心理态度相关，放松一下看待工作和生活，对很多事情的想法就会改观。 投资这件事，逆向思维是非常重要的，宋女士在2007年高点进去，受伤很深，因此觉得投资最重要的就是保本，对基金也是有点谈虎色变，加上家庭经济状况不稳定，想全部抛出了。其实，越是赔得多了，越不要离开市场，尤其是市场已经下跌了60%多，投资者损失惨重时。在相对底部时留在市场上，是很有价值的。而大跌时留下的经验，也是非常重要。事实上，即使是专业的投资管理人，也需要经历熊市的洗礼，才可能真正理解投资，做好投资。当然，以宋女士目前的心境和家庭状况，也不适宜继续加仓，但是在可以承受的范围内，不妨留一部分高风险产品等待机会。 ■理财建议与规划工薪收入足够承担教育费用 首先是儿子教育的费用。目前夫妻有固定的工资收入，孩子主要考虑10年后进入大学和研究生院的费用。现在，一般上海大学加研究生的7年费用在15万元左右，假设未来教育的通货膨胀为5%，则在儿子18岁读大学时要有约24万元，相比养老数字不大，再加上孩子读书时夫妻两基本还在工作，所以不用太担心。 如先生失业，最好抛掉私家车 相对而言，另外两个担心确实需要好好规划。一个是养老：宋女士希望退休后保持家庭每年6万元的生活费用，在55岁时退休，未来的通胀设为平均每年3%，生存至平均年龄约85岁，则需要在55岁时准备好280万元。另一个是对先生身体和工作的担心：由于先生身体不好，退休后医疗费用确实有很大的不确定性。 宋女士需要积极规划。在经济上，可以考虑增加购买重大疾病和住院补贴等险种，同时也需要自己留存一笔医疗储备金。而对先生的工作，需要储备一些现金应付先生可能的短暂失业。假如先生失业，家庭年收入锐减为6万元左右，家庭收支会出现负数，如果维持现在的生活水平，每年会有6万的负现金流。一两年的负现金流关系倒不大，怕的是先生未来的工作不知何时落实，财务上需要更保守安全一些。如果发生这样的情况，可先考虑抛售掉车子，会有十几万车款，加上每年可节约4万元现金，对家庭财务状况的稳定非常有帮助。 经济低谷期，保住现金流最关键 短期而言，虽然宋女士现在对先生的工作充满了担心，但放松一点去想这个事情，其实并不严重。首先是随着经济环境的好转，无论先生现在是否会失业，工作重回轨道只是一个时间问题，其次宋女士本人的工作很稳定，手中还有20万元现金，足够应付经济低谷对家庭的影响。 除了对当前危机的担心，宋女士还担心未来的养老和医疗，通过计算大约340万元左右，以目前夫妻两的资产及收入水平，不计房产的话，也是一笔巨大的数字，如果不投资股票，很难有好的收益。投资股票，出现亏损的话，目前的心理上很难承担。其实，在这个特殊的经济低谷时期，我们倒建议宋女士不要想太多，投资以安全为主，保持住现金流，放松一点，等经济回到正常轨道时再考虑多赚钱的事。 亏损的基金不宜盲目赎回 目前宋女士的20万元金融资产中，8万元投资了4只基金，分别是南方全球、银华全球、友邦成长、工银红利，由于赔了很多，加上最近对家庭经济状况的担心，宋女士很想全部赎回。我们觉得这些高风险部分加总大约占到金融资产的40%，毕竟另外还有12万元现金在手上，可以暂时不动。对前两只QDII基金，建议继续持有观望，可以等海外市场有所稳定或反弹后，考虑赎回(近期已经有所反弹了)。而对于两只股票型基金，建议考虑换华夏行业、兴业社会责任或华安宏利中的两只，继续持有。但除了这8万高风险投资，不建议宋女士再加仓基金，今年宋女士的家庭收入面临极大的不确定性，投资应以保守为宜。建议考虑纯债基金或银行理财产品，不过前者在历经去年大涨后，今年的表现有所波动，要持有一段时间，全年的收益，可能只在4%左右。后者的话，期限不要超过一年，因为一年后，要考虑的问题不再是减息，而是加息了。 中长期看，宋女士的家庭财务状况还是比较好的，投资期限又长，股市目前也在相对低位，等对先生的工作担心过去后，投资上可以积极一些，适当提高高风险部分的比重，中长期60%左右的配置是比较合适的。 [保险规划]健身是预防，保险是补救 □中国平安 杨春光 本案例中的宋女士关心三个问题，其实，三个问题归结起来只是一个问题，就是先生的健康问题。因为，先生的收入占到家庭总收入的一大半，是家庭的经济支柱，所以，前面两个问题的解决主要依赖于家庭支柱的收入稳定和持续。健康的身体是收入稳定和持续的重要基础，但是健康的身体绝对不是靠买保险买来的，保险只能在身体的健康状况亮起红灯的时候给予一定的补偿。所以，给到宋女士的第一个重要建议是：请关注先生的健康状况，平日多加强健身。 很多人会在身体出现一些问题的时候开始想到购买健康保险，而健康保险又是所有保险产品中核保最严格的品种，所以这种情况下出现保险公司拒保或者加费的情况也是很正常，这也可以看成是经由保险公司的专业人员审核后对您的健康状况做出的一种客观评估。而出现上述拒保或加费的情况后，被保险人的健康情况将会记录在案，对今后投保其他类型的保险产品会有所影响。所以，对于担心身体影响核保的客户，购买保险产品的时候是有技巧的，这也是给到宋女士的第二个重要建议：在理财师规划的总保额框架内，购买保险的顺序依次为："意外+意外医疗"、"养老年金或两全保险"、"定期或终身寿险"、最后为"重大疾病+住院医疗"。 最后送上两句话，与读者共勉：健康不是一切，但没有健康，便失去一切。平日健身，及早保险。一个是预防，一个是补救。 |
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