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罗先生今年52岁，是广州一所中学的体育教练。妻子今年48岁，在其所在的中学食堂工作。罗先生家是典型的“空巢”家庭，两人育有一女，去年大学毕业后在深圳工作，只能在周末或假日回来与父母团聚。 现在罗先生每月工资有6000元。同在学校工作的妻子每月只有2000元左右的收入，两人学校都给上了“四险一金”。罗先生和妻子二人的住房公积金目前加起来每月有3000元。女儿已自食其力，一家每月的基本生活开销较为轻松，在2500元上下。如果没有其它意外消费，罗先生一家每月可以节余5500元。罗先生和妻子年终奖金相加有5000元。夫妻俩手里绝大部分的闲钱都放在了银行，每年存款利息都有将近8500元。罗先生一家除了固定给双方父母的赡养费12000元，爱好旅游的夫妻俩开支一年在5000元左右。此外，前两年罗先生给自己和妻子各自买了一份30万元的寿险，年保费共12000元。还有就是过年回老家每年回去用在礼节上的花费约为5000元。综合算下来，罗先生一家年度结余是负的20500元。 夫妻俩现有20万元的定期存款，8万元的活期存款，市值约5万元的股票。不动产方面，罗先生在城区有一套市值60万元的自住房产，房贷早已经还清。由于目前罗先生一家没有任何的家庭负债，由此计算罗先生的家庭净资产为93万元。 衣食住行，人生大计。罗先生早就想换间大一点的房子，也希望储备一笔资金以使未来的生活可以得到保障。除了这些，考虑到自己和妻子也有一定的年纪，大大小小的毛病也会越来越多，乘着现在身体各面还行，再给自己和妻子添多几份保险，日后万一要是真的有什么事也有保障。至于具体要买那些保险、买多少额度的保险，罗先生比较茫然，也希望咨询下专家的意见。 家庭资产配置与具体投资建议 家庭收支情况分析 目前，家庭年收入10.95万元，年支出6.4万元，年度结余4.55万元，家庭年度结余41.6%，处于合理的水平。在家庭收入中，工薪收入为主要来源，占比99%，理财性的收入只有1%，理财收入比例较低。在家庭支出中，消费型的支出占比为81%，为正常范围内，但略有偏高。还贷支出为0，保障支出占年度收入11%，在正常参考值范围内。 家庭资产负债分析 目前，家庭总资产93万元，家庭无负债。其中生息资产占比为35%，自用固定资产占比为65%。家庭现有的生息资产收益率较低。家庭备用金充足率为53，流动性较好，家庭资产抗风险能力较强。 家庭保障分析 罗先生夫妇都买了30万元的寿险，年保费共12000元，单位为其购买了“四险一金”。但意外保障和健康保障尚未规划。 风险承受能力分析 初步测定罗先生现阶段的风险承受能力为中等能力，风险承受态度为低态度。投资建议以稳健为主。 理财目标分析 已经步入中老年的罗先生，女儿已成家，无需老人再抚养，对罗先生夫妇来说，收入虽不高，但生活压力也不大。所以，财富的保值与增值是张先生理财的主要目标。 另外，罗先生也意识到，随着年纪越大，身体机能越弱，要关注两人的身体健康和医疗费用问题，中老年人需要重视的一个风险就是由于健康问题导致生活品质的下降。同时，罗先生也希望能够在衡量经济承受的情况下考虑换房的问题。 理财规划综合方案 完善家庭的保障 在保障方面，建议罗先生夫妇先补充意外保障每人保额20万元，然后补充重大疾病的保障每人保额约20万元。作为中老年人，在投资时要注意三点，一是看有没有“保证续保”条款，二是保障的年限是否终身，三是要事前告知自己的病史，避免在未来理赔时产生纠纷。 可以考虑在郊区购买新房子实现换房计划 在房产规划方面，建议罗先生考虑在郊区各项生活条件较为成熟的社区购买价值约75万的房子，满足罗先生换大房子的需求，且郊区无论从空气、安静等环境因素都较为适宜中老年居住。在资金筹集上，建议采取变现现有的房产，将房产变现的资金以及提取的公积金存款用于支付首期款7成以及相应的税费、装修款项，剩余3成的房款采取公积金贷款方式贷款8年，正好在罗先生退休前全部结清，每月的供款用单位汇缴的公积金支付，不需要另外筹集款项。 构建稳健的理财产品投资组合，为养老做好储备 首先，由于罗先生夫妇年纪已大，留有的备用金不仅要考虑日常生活需要，还要考虑突发的健康保健需要，因此建议活期存款保留2万元，另外2万元投资于货币市场基金，这4万元作为家庭的应急备用金。 其次，将剩余的定期存款和活期存款共24万元进行规划，其中14万购买凭证式国债，另外10万元建议购买万能险，万能保险的结算利率能够随着市场利率的调整而调整，在长期投资中有抵御通货膨胀的作用。 第三，建立罗先生购买年金保险，解决晚年长寿财务风险，年金保险可以通过保险公司将您现在的资金进行储备，在您退休后在约定的时期内每年返还一定数额的资金作为养老金收入，较好解决了长寿的风险。另外建议利用每月节余资金办理1份500元基金定投，基金定投具有积小成多，在坚持投资的情况下有较好的复利效果，适合为长期的养老资金作储备。 保险建议 罗先生夫妇就是空巢家庭的代表，因此他们的保险规划主要集中在以下三个方面。 大病和医疗保障：疾病的风险对于上了年纪的人来说是不言而喻的。虽然两老都有医保，还有一些存款准备，但显然不够，趁两老目前身体还行，适当补充5~10万的大病和补充医疗是十分必要和紧迫的。 身故和意外保障：每人5~10万。这个额度可以减轻子女为父母操办后事和继承财产时产生的负担。如果两老决定贷款买楼，那么贷款的数额也需考虑在内。 养老保障：按目前的社会养老金平均1405元/月，罗先生夫妇都是教职员工，两人退休后社保金估计也和现在的支出2500元/月大致相当，考虑到老人退休后休闲的支出和一般医疗费用的增加，每月增加500元左右的退休金保险比较合适。养老保险最好选择伴侣型，当一方离去时，另一方继续领，这一点是社会养老保险做不到的。 老人买保险会“贵”一些，这不难理解。保费的支出完全可以让女儿分担一部分，因为赡养老人是儿女的义务，但儿女平时不在身边，让保险来照顾老人，同时儿女又是保险的受益人，可谓一举两得。 综合上述所说，罗先生夫妇的保险规划与其说是买保险，不如说是通过保险达到优化资产配置、专款专用、合理转移财产的效果，让老人的晚年生活更加安定、更加从容，和有尊严。 |
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