【理财案例】

贺刚今年29岁，是一名软件工程师，月薪收入3万元。妻子王芬是一名文字编辑，每月收入0.6万元。夫妇俩的五险一金齐全，皆由公司代为支付。

贺刚家有五口人，父母健在，且都已退休在家，儿子年纪尚小，还在念幼儿园。为了能早点买房，贺刚和家人都过着比较勤俭的生活。一个星期前，贺刚一家老小终于成功搬入了新买的房子，这一天，他们等了两年。然而，激动消减之后，烦恼也开始慢慢显现出来。虽然满足了住进新房子的愿望，但问题也随之而来，那就是高额的房贷。

贺刚家的新房在上海宝山区，靠近地铁7号线，且社区环境不错，所以房价有些高。100平米的两居室住房，市价高达280万元。好在贺刚夫妇生活勤俭，平时有些积蓄，加上父母又资助了部分资金，这才够了房子的首付。不过，最后还是贷了150万元的款，才将房子买了下来。

为了找到快速还贷的方法，贺刚家召开了几次家庭会议，经过反复讨论后，家人一致同意了贺刚的提议，那就是将家里仅剩的一些闲置资金拿出去做些投资，以减轻家庭的还贷负担。为了能获得好的投资结果，贺刚夫妇来到了国内知名第三方理财机构嘉丰瑞德进行理财咨询。

【理财目标】

1、投资获益，以提前还房贷；

2、保证投资后家庭的正常生活。

【财务分析】

根据贺刚夫妇俩的叙述，嘉丰瑞德理财师对其家庭财务状况进行了整理和分析：

家庭收支情况：

因为父母双双退休，每月仅有6000元左右的退休金收入，贺刚夫妇的工资成了家庭的主要收入来源。而家庭支出方面，因为家人都比较节俭，所以每月支出大概维持在8000元。至于年度支出，原本的家庭旅游经费也因为买房原因被缩减了不少。

资产负债情况：

买房之后，贺刚家仅剩的资产为20万元存款，而这还包括了贺刚夫妇近几个月的工资。至于负债方面，为了减轻买房负担，贺刚选择了组合贷款（商业贷款100万元+公积金贷款50万元）和等额本金的还款方式。

【理财建议】

根据上述财务分析， 嘉丰瑞德理财师为贺刚夫妇提出了如下几条理财建议：

1、创新增收途径，兼职赚钱

想快点还清房贷，最有效的办法就是赚到更多的钱。因此，嘉丰瑞德理财师认为，为了能尽快积累到更多的财富，贺刚夫妇应改变原有的收入模式，创新增收途径，比如说，兼职赚钱、小成本创业、投资获益等等。如果每年都能通过这些途径多赚5万元，就能在很大程度上减轻家庭的房贷负担。

2、配置固定收益类理财产品

想通过投资获得收益，首先，要保证好家庭的正常生活，嘉丰瑞德理财师提醒，贺刚应先准备好足额的生活应急资金。其次，在家庭负债较多的情况下，应少进行高风险投资，以降低家庭的资金风险。可选择配置稳利精选基金这样风险较低、投资期限灵活且收益稳定的理财产品。投入20万元，年化收益率高达9%，一年可获益1.8万元。

按此计算，贺刚家的年收入约为43万元，除去家庭每年各方面开销，年结余大约为30万元。若是将家里现有的积蓄和以后两年的家庭结余都用来配置稳利精选基金，三年下来，可获得本息共约95万元。

此外，若是平时也能通过兼职、炒股（小额）等方式赚钱，三年下来，攒下100万元来提前还贷也不是很难实现。但嘉丰瑞德理财师要提醒的是，如果手上的资金用来投资所得的收益远大于债务带来的利息，且负债不影响正常生活，还是不建议提前还贷。