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灵活应对更大加息幅度
作者:佚名 文章来源:不详 点击数: 更新时间:2007-10-16 10:20:57


  在9月底发布的货币政策委员会第三季度例会决议中,央行认为今后应继续实行稳中适度从紧的货币政策,适当加大政策调控力度,保持货币信贷合理增长。市场人士分析,“十七大”后,央行可能将启用更加严厉的货币紧缩政策,包括扩大加息幅度。而今年以来,央行已经连续5次加息,如果再度加息且幅度扩大,目前身负贷款的“房奴”无疑将负担大增。银行理财专家认为,提前还贷并非加息周期内房贷用户减负的唯一选择,还可以通过增加投资渠道、选用不同贷款产品等方式灵活规划应对加息。

  房贷月供增加额可计算

  招商银行百花支行有关工作人员为记者算了一笔账。今年以来连续5次加息后,存贷款利率涨幅接近1%.这意味着,对1位在去年8月29日央行将5年以上房贷利率调整为6.84%后按揭了20年期30万元贷款的老房贷客户而言,房贷利率为6.84%时,其房贷月供额为2297.17元;而当房贷利率升至7.83%时,其房贷月供额为2477.67元,增加了180.50元。也就是说,从明年1月1日起,这位老房贷客户要多承担180.50元月供,而其20年借款期限下来,房贷利息支出增加了43320元。如果再次加息且幅度扩大,从明年开始180.50元的月供增加额还将有所提高。

  这位工作人员告诉记者,只需算出利率上涨后每万元房贷的增加额,然后将所借房贷的数额乘以这个增加额就可以计算加息后整个房贷月供增加额。例如20年期的房贷,房贷利率为6.84%时,1万元按揭额的月供为76.5724元,而房贷利率为7.83%时对应的月供为82.5891元,增加了6.0167元,那么50万元20年期房贷的月供增加额就为300.835元。

  据测算,10年期、15年期、25年期、30年期的每万元房贷因今年5次加息的月供增加额分别为5.1457元、5.5957元、6.3984元、6.7356元。即使再度加息,也可以用这种方式计算出明年自己月供的增加额。

  提前还贷非唯一减负方式

  由于明年年初老房贷客户的月供额将有明显增长,不少客户考虑提前还贷以节省月供支出。深圳发展银行理财专家认为,在加息较频繁的情况下,对于有提前还贷意愿的房贷客户来说,如果闲置资金没有其他获利渠道,只有固定收入,且越来越吃紧,利率上升将造成还贷压力过大,可考虑提前还贷;而对于投资渠道较为广泛、收益较高的人群,如果判断市场投资环境整体向好,也可以继续利用闲置资金获取投资收益,抵消利率上升带来的还款压力。

  理财专家表示,除增加投资渠道外,注意还贷细节也是省钱之道。客户在贷款时可以根据自己的资金情况、房贷补贴、理财投资状况综合考虑,确定自己的首付比例,并非越低越好。而且,在加息预期下,也可考虑选择固定利率房贷,但固定利率房贷并非利率长期保持不变,而且固定利率的设定值也可能较高。应仔细计算不同方式之间的还款差额。此外,许多银行推出了以省息为目的的多种贷款方式,例如深圳发展银行的“气球贷”让5年期贷款的申请人,可按照贷款30年的月供来还款,如果在5年末不能一次性提前还款,银行将允许贷款人在不增加费用的前提下获得本银行的再贷款服务,也就是原来的30年期的普通贷款,可以通过6次申请气球贷的方式完成。而兴业银行推出的“房贷利率宝”将贷款和理财产品相结合,以获取理财收益的方式来减轻贷款利息支出压力。中国银行、光大银行、建设银行等其他银行也有“固定+浮动”类房贷,突破了固定利率产品期限较短的限制,给了贷款者更多自主选择的机会。老房贷客户可以在年底之前请银行理财专家帮自己进行妥善的规划,通过多种方式为加息后的房贷支出“减负”。

  提前还贷须注意银行规定

  据了解,各银行目前都要求房贷客户办理提前还贷时要提早预约,提早的时间规定各不相同,一般要求在预约还款日的一个月前向银行递交书面申请。而且部分银行对提前还款额、已贷款时间、是否收取手续费或违约金等方面有各自具体的规定。理财专家提醒有提前还贷意愿的老房贷客户注意了解各银行不同的规定,以便顺利还款。

  

 
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